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论文技巧大全-“互联网+”背景下河南农村普惠金融发展分析

2021-03-31 13:45:24

  随着我国2005年扶贫工作的开展,普惠金融也在随之跟进,我国推出了很多政策,通过普惠金融去造福农村等偏远地区。可是至今,河南偏远地区的扶贫及普惠金融的发展,仍然是个难题。为了完成我国2020年全面迈向小康的目标,河南将在“互联网+”的背景下,利用农村普惠金融打好扶贫的攻坚战。所以本文将围绕以河南为代表的农村地区如何利用互联网更好得到普惠金融服务这一主题进行研究。本文运用了文献研究法,对普惠金融概念和发展历程进行了梳理,并通过案例分析的方法,在农村普惠金融的发展现状进行了分析的基础上为河南农村普惠金融发展提供一些新颖的想法。

  1.1研究背景及意义

  改革开放以来,我国从贫困国家到超越欧洲众多发达国家已成为世界第二大经济体。在经济快速增长的背景下,以农村为代表的各地区金融发展不平衡的问题也随之扩大。城市和农村发展过于悬殊,由于农村属于偏远地区,交通不便利农产品单一等一些的天然劣势,大多数金融机构不愿设立在发展前景不好的农村地区,使得农村经济一再落后。因为河南省拥有我国最多人口且乡村面积占据了半数以上,所以河南农村的扶贫工作是重中之重。在我国一些学者和经济学家的努力之后历经4年,2009年“惠普金融”正式引入我国。互联网等相关信息技术的发展,为偏远农村地区的普惠金融带来了新的机会,依托于云计算,大数据等,在金融方面做出了模式的改变,推动了金融与互联网的结合,颠覆了农村金融服务的传统理念,使惠普金融更加利民,便民,更好的服务人民。

  互联网下的普惠金融把复杂的传统金融借款流程简化成线上交易的一键化,农村金融服务不在受到物理空间上束缚,依托互联网与个人征信系统信息的结合,实现个人征信信息的共享,也体现出信息时代的优势:方便了金融机构对个人征信情况的判断。此外互联网金融可以实现更加宽阔甚至全球范围内资金的供给,拓宽了资金的来源,保证资金的充足备用,实现更广范围内的金融普及,为农村的发展有了经济的保障,农村金融发展不再是以单一的农产品出现。普惠金融的推行是为了消除贫困,能让每家每户过上小康生活,最大限度消除社会不公。

  1.2研究内容

  第一章是绪论。

  第二章是农村普惠金融的概述。这一部分主要对农村普惠金融等相关概念进行界定,对找出其特征,粗略地概括了我国农村普惠金融的发展情况。为下文做好理论铺垫。

  第三章细分了普惠金融在河南农村发展的情况及案例分析。主要是以“互联网+”背景下的普惠金融在河南农村现今的发展情况来分析的,主要从河南农村普惠金融发展的基础条件,农村惠普金融发展的环境,案例分析这三个方面来进行叙述。

  第四章是河南农村普惠金融发展过程中出现的问题。结合了上一章节普惠金融在河南农村发展的情况来进行分析。

  第五章是河南农村普惠金融发展出现的问题提出针对性的建议和对策。也是该论文核核心部分。对第四章发现的问题,从政府加大宣传及提供农民二次教育、加强河南农村的基础建设、放宽政策鼓励金融产品多元化、加强市场监督管理及风险最低化这四个方面来推动农村普惠金融的发展。

  第六章是结论。

  2农村普惠金融概述

  2.1农村普惠金融的概念

  普惠金融,是指利用一些资源、力争一切机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。当前我国普惠金融主体服务对象是农村人口、贫穷人群和无行动能力人群、高龄人、城镇低收入人群、小型企业等特殊群体。

  农村普惠金融是在农村设立固定点,如;农村信用社,农村互助社,小额信贷机构或者互联网进行,为解决当前农村生产投入不足、贷款难等问题,农村普惠金融深入农村小企业,以服务农村发展。

  农村普惠金融主要有以下几个特征:

  (1)广泛性:不管是农村人口低收入人群还是农业或微小企业都是惠普金融的服务对象。(2)便捷性:在互联网的背景下,普惠金融改变了传统的服务方式,以网络支付的形式给偏远地区需要的人提供服务。(3)高效性:普惠金融使资金供给以无障碍、低门槛的方式送达,大大缩短了供给周期。(4)多样性:农村普惠金融不单单是以资金支持,且有储蓄理财和保险服务。

  2.2农村普惠金融在我国的发展

  2005年普惠金融概念由联合国提出,经过一年的整合于06年我国迅速引入普惠金融这一概念以来,得到了政府财政部门的高度重视,决定在我国落实普惠金融发展。2006年至今,我国经历了两个惠普金融阶段:

  (1)综合性普惠金融阶段(2006-2010年):2005年,随着中央1号文件的颁布,我国正式进入了综合性普惠金融阶段。在此期间,我国偏远地区微小企业不断发展,资金需求量不断增大的背景下,其相对的小额贷款公司也在迅速发展,主要将星散的小额贷款发放到农村偏远地区,开始填补了农村金融服务空白。至2007年农村银行得到了快速发展,也开始落实乡村普惠金融,将农村偏远地区纳入主要的服务范围。

  (2)互联网金融阶段(2011-至今):随着我国互联网的推广和普及,2011年已经进入了万物互联的时代。普惠金融的服务将以线上交易、第三方支付、P2P网络贷款等形式体现。现在的普惠金融服务不在局限于时间和空间的限制,很大提升了惠普金融效率。

  3互联网+”背景下河南农村普惠金融发展现状及案例分析

  3.1河南农村普惠金融发展的基础条件

  (1)农村互联网覆盖:对于河南偏远地区仍然有些还是覆盖不到,农村地区经济基础薄弱,人们居住比较星散,安装互联网需要一些较高的成本,与城市相比较,每年要高出两百块钱,这也是导致农村覆盖不全面的根本原因之一。近些年由于农村地区的迅速发展,互联网覆盖率在不断缩小,但是仍然有一定的差距。从《河南互联网络发展状况统计报告》中的数据信息来看,截至2019年6月,河南省城市地区的互联网覆盖率70.3%是河南农村地区的互联网覆盖仅仅只有一半多,为38.9%。综上所述,虽然城镇地区的互联网覆盖率高于农村地区,但是仍然有很大发展空间。

  (2)农村金融网点覆盖:河南省农村银行机构网点约有12738个,平均4.5个行政村拥有一个营业网点,银行机构覆盖率为21.3%,从金融机构普及水平看,大约平均每万居民拥有农村金融银行网点数为1.3个,拥有的银行工作人员为15.3个,较全省平均水平少0.32个和5.2个。农村现在支付方式还是以线下结算为多,不过随着网络的普及,运用移动支付也在日益普遍,目前农村仍然处于有很大发展空间的阶段。在另一方面,由于经济薄弱,人口密度极低,仍然以农村信用社和农村银行为主,对于POS机,ATM机等投入也较少。

  3.2河南农村普惠金融政策环境

  (1)政策法规:2015年,国务院发布了《积极推动互联网+”行动指南》,其中指出,“互联网+”的发展趋势必须保持下去,并将“互联网+普惠金融”视为十一项行动之一。大力促进互联网金融的健康发展,进一步填补普惠金融中的法律漏洞。2015年底公布了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,使普惠金融达到国家战略水平。我们必须充分利用互联网的好处,并将发展普惠金融纳入主流,以确保绿色的普惠金融发展。将积极促进网上支付机构、网上信贷平台,以确保普惠金融发展。2015年11月12日,河南农业银行与河南省普惠扶贫中心签署了《扶贫金融合作协定》,以互联网为沟通媒介紧密加强扶贫合作。

  (2)政府提供的优惠政策:扩展融资规模,政府开创性地向农村合作社提供贷款,并设立了政府担保基金,以解决由于惠普金融而造成的农民融资困难。同时,农村产权商业中心和农民融资担保公司也在许多地方出现。河南省农业贷款余额为10855亿元,年增长率为20.7%,比该省人民币贷款增长率高4.2个百分点。河南省普惠金融中心与商业银行合作,河南省普惠的财政贫困问题上也开展了定期工作。向农村地区和贫困农民提供更多的金融服务,并深化联合减贫工作。例如:河南滑县政府开创“金融办”,为农村人口提供更为丰富的金融服务,已走进当地21家小微企业。

  3.3河南农村普惠金融发展情况

  3.3.1概况

  互联网普惠金融对于偏远地区为了缓解农民贷款难的问题,有很多不同机构推出不同的业务,比如:中国农业银行推出了金穗快农贷,主要是服务于农民,其特点是操作简单,快速到账,额度小,重信用,可自助操作,无需抵押等,完全从农户角度考虑,农业银行的涉农贷款余额自2005年至今,逐年成增长趋势,近几年达到了2.89亿元,比2015年增加1.3个亿,5年累计增幅达88%;河南各个银行为满足小额农贷和低收入者的需求,普惠金融贷款利率原则上在同档次贷款利率的基础上下浮10%-20%。同时,也可以结合贷款额度、还款时间、付息等情况和对河南的农信社贡献度,推出一定的折扣活动。在移动支付领域,多家金融机构与微信,支付宝合作,推出微信,支付宝e支付。在物流方面,有例如农银e管家和生活e管家这些金融产品,实现线上交货,订货,库存管理等一系列流程,开辟了三农业务互联网方面的新途径。

  3.3.2河南普惠金融机构

  普惠金融也可以大致分为正规金融机构和非正规金融机构。正规金融机构是指由政府指定且有一定基础的政策性银行,以河南农村信用社为代表;非正规普惠金融机构,主要是由一些互联网金融企业、理财公司、小微贷款等构成。跟随国家普惠金融政策,并性对地推出普惠金融产品。无论是正规或非正规机构,他们的存在都有益于农村经济的发展。

  以河南农村信用社为例,它是服务“三农”,支持“三农”的金融主力军,现拥有150多家县级社联,5300多家营业网点,拥有8万多在职员工,自2005年成立后,不断增加涉农贷款投放,大力关注农民的收成和收益,大力支持小微企业的发展。推出了“金燕快贷通业务”,满足了小额农贷和低收入者的需求。

  3.4“蚂蚁金服”案例分析

  3.4.1蚂蚁金服公司概况

  蚂蚁金服集团隶属于阿里巴巴旗下公司,其服务的宗旨就是让全球享受到普惠金融服务。通过该公司自己研究开发的科技新渠道推广技术,帮助全球消费者和小微企业获得垂手可得、放心、安全可持续的普惠金融服务。引入普惠金融理念,它意味着让有需求的群体享受到适合他们的金融服务,其中“蚂蚁金服”对于普惠金融从最早期引入到现在,已经发展成了此行业的领头羊,建立了成熟的系统,并帮助农村地区进一步发展,通过网络为三农客户提供金融服务,其中包括保险,信贷,支付等,蚂蚁金服创新出了旺农贷,旺农付,旺农保等平台,提供三农服务。

  3.4.2普惠金融产品

  旺农贷,蚂蚁金服旗下的网商银行在2015年11月9日推出的一款信用贷款产品,主要收益者是农民和农村微小企业家,最高贷款额度达到五十万元。申请旺农贷,只需要联系本地的村淘合伙人,就可以帮忙申请办理。旺农贷的推出,促进了农村地区创新创业新潮的发展,很多微小企业和农户得到了政策资金的援助,使企业的发展更加扩展,也使很多农民拥有了更多的就地工作机会,满足了离家近,不远行,有足够时间陪伴家人的需求,增加了农民的幸福感。

  在投入大量惠普资金之后,农村的经济活力大大提升,但伴随而来的是高收益和高风险,为规避这种风险,“旺夫贷”作为惠普金融的主体又衍生出另一种惠普保险“旺农保”为农村特定的保险,是对农产品进行的农业投保,降低农民在售卖,养殖,种植等过程中的经营风险。

  3.4.3案例启示

  蚂蚁金服使用互联网大数据在践行普惠金融,解决了农民贷款难,门槛高的问题,可以使农民周转资金流动性加强,有了经济保障也就有了发展的保障。其简单地操作方式,在一定程度上减少了农民文化低的使用劣势。其衍生产品旺农保在一定程度上减少了农业受季节、时间等一些客观因素的不稳定性,也在一定程度上规避了农产品因卖不出或产出环节等因素损失而造成的违约风险。

  4“互联网+”背景下河南农村普惠金融发展中存在的问题

  4.1农民缺乏互联网金融的认识

  4.1.1农村人口文化程度不高

  很大一部分的流动人口来自于农村,他们更倾向于北京上海深圳这些大都市。所以就构成农村的留守现象,大多数都是妇女,老人和小孩。他们对于互联网金融和普惠金融的发展无概念无认识。由于当地的金融机构大多数设立在县镇区域,再加上农村交通不便利。大多人数还在处在传统的存折存单的使用,他们也比较信赖这些有纸质证明的存款。有相当的一部分人还未使用过银行卡,手机银行和网上银行。

  4.1.2互联网普及慢

  大部分农民对手机端的金融服务(转账、网上购物、缴费、理财等)的使用率只占11%。这使得普惠金融的发展难度增大。信息流通不畅再加上农村人口的普遍文化程度不高,他们甚至很难接触到互联网,对于惠普金融处于零理解,普惠金融政策也很难走进每家每户。

  4.2农村硬件设施不发达

  与城镇居民相比较,农村居民因受到经济因素影响,很多农村家庭不具备上网条件。在农村上网成本较大,在农村上网,硬件设施的购买花销占了日常生活费用的大比例,其中接入网络的费用也是一个影响因素。农村的基础条件也很落后,在乡村区域交通出行不便捷,很多路段不同行等等,虽然农村已经没有金融空白处,但是金融机构的设立点和人口范围密度很不成比例且不协调,完全不及城市水平一半,一些金融机构网点很难延伸到乡村范围,难以开展金融服务。

  4.3农村普惠金融的产品较单一

  农村普惠金融创新能力不足。由于农村位于我国较为偏远地区,交通与网络等相对于城市都处于天然的弱势,从农村金融机构的概况看,即使我国提供了多种类型的农村普惠性金融产品,但也是换汤不换药,更是急求人才管理和技术突破。真正的惠民产品却也很少,我国现在存在产品创新难度大的问题,主要原因在于我国很多金融机构依然在使用比较传统的方法,对于互联网的开发利用不足,使很多方面的创新都处于弱势,使得很多金融产品与服务的创新都难以实现。近几年农村普惠金融产品在互联网方面开始不断挖掘开发,很多身处农村的人民也在不断学习和研究互联网的应用和通过互联网的融资形式给传统的农村产业带来了机遇和挑战,很多农产品,与创新创业在农村得到了新的发展,基于互联网的一些新型产品在不断发展蓬勃,扩大农村普惠金融创新,可以更好的扩大普惠金融体系的覆盖面,不过目前我国农村普惠金融的发展更需要农村基础设施完善等措施来推动。

  4.4市场监督体系不完善且违约风险较大

  4.4.1网络安全隐患

  我国惠普金融一部分是依靠互联网来进行开展,而互联网本身就是一个巨大的风险漏洞。一旦出现互联网安全隐患,很可难造成用户的身份信息泄露,个人隐私得不到保障,甚至会造成互联网硬件不能使用,为互联网金融蒙上一了一层不稳定的面纱。

  4.4.2法律法规有待完善

  我国互联网金融起步较晚,所对应的法律法规不完善,对于刚在我国推出的普惠金融政策更是不完善,没有针对性的规定去约束惠普金融发展的不规范,发展方向错误很可能导致定向集体的金融风险且风险带来的损失是巨大的。也由于没有明确的法律法规,有些不法分子可借助法律的空档来给自己带来不法收益。再从农村人口作为金融的理财人这个角度去分析,由于对金融体系和互联网金融了解不全面,在其面对低投资高收益时会往往忽略在高额回报下的损失风险。所面对的金融理财商品,由于了解渠道有限,很难辨析出虚假的理财产品。往往容易踩进“庞氏骗局”圈套。

  4.4.3诚信意识薄弱

  农民的诚信意识较也为薄弱,再加上我国信用体系不完善,所以大部分互联网金融机构很难对于农户或借款人进行详细可靠的调查。农业淡季或农业经济不稳定,有些农民由于无法偿还本金而违约。

  5“互联网+”背景下河南农村普惠金融发展的对策建议

  5.1政府加大宣传及提供农民二次教育

  5.1.1普惠金融宣传走进农民生活

  对于在农村开展普惠金融宣传,要结合人们的生活中的情况,设专有的地点去宣传,有固定的宣传栏,对农村人民实行吸引宣传教育,宣传栏要做的有特色,能够去引起人们关注,上面要介绍清楚金融产品,还有哪些惠民政策,哪些联系服务热线,去详细的让人们了解国家对于农村的利民惠民的政策。在人民群众中要设置固定的地方,比如:小额支付便民点,三农服务工作室或者专门的金融营业机构,做好宣传,为农民提供各种理解和掌握金融知识的渠道,在门店摆放宣传手册,门口可设置明亮的电子板滚动显示政府对于农民的优惠政策的宣传,进而为建立新农村起到积极的推动作用,其中要做好各种途径的宣传,要做到在农村及其附近的金融宣传常态化,多开展金融知识讲座去普及和解答疑问。

  5.1.2二次教育扫除盲区

  在服务点附近多悬挂条幅,进行二次吸引,人多密集的广场等休闲场所去派发传单,对人们进行一对一或者一对多的面对面讲解等。金融知识要深入宣传到人民群众中,比如吃完饭,人们喜欢在家门口或者人多的地方聚集,宣传金融,可以利用这些时间去进入人民群众中,在农村乡镇进行多次不定期的宣传普及,农村青壮年很多都在外务工,留在家里的多是一些对于网络不太熟悉的老人或者妇女儿童,我们加大宣传力度,提高人民风险防范意识,在村里人民聚集的广场,设立专门的金融宣讲台,进行手机视频播放,或者是放发宣传手册等方式进行全面且详细的普惠金融知识的讲解。宣传内容要突出人民币造假,反洗钱,征信等人民币知识宣传,做到金融知识进万家的理想观念,现场进行讲解一些典型案例,在社会中的危害与严重性,以及需要承担的相应责任,减少宣传盲区,现场解决一些人们的疑难解惑。

  5.2加强河南农村的基础建设

  (1)加强河南乡镇互联网搭建,乡政府可以多给予资金扶持,相关正规资金组织可以有更大优惠力度去帮扶,去拥护乡政府政策的实行,加速互联网在乡村的搭建,对移动运作方资金的补贴,对于贫困户,力尽降低其费用。(2)鼓励电商的下乡政策补贴,是农村人口上网条件达到城市水平,保证农民能够拥有上网硬件条件。(3)加大农村道路基础设施建设力度。道路建设是农村实体经济的输出基础,更是互联网惠普金融实施的实体操作。建议中央政府对于道路的基础建设追加大力投入,使走上经济的道路和信息开通的道路彻底开通。地方政府负责监督道路工程的进展,重点支持欠发达地区修建农村道路。

  5.3放宽政策鼓励金融产品多元化

  近年来,我国各级政府高度重视对于大学毕业生,农民,小微企业,特殊群体和扶贫对象创新小额信贷业务,也相继出了一些政策措施,普惠金融是面向多方面不同阶级人们的,促进更多人去创新创业,而且开展了很多小额贷款业务,鼓励人们去大胆创业,而且政策也是比较惠民的,有比较完整的贷款平台,可以自助去登记抵押,完成自己所需要的贷款业务。而且对于特殊人群也有比较符合的产品提供给他们全面的服务与政策;对于大学毕业生,有特有的政策,给予创业担保贷款与贴息,金融机构参照贷款利率,降低贷款利息而且政府提供贴息,来提供刚刚步入社会的大学生有优惠的政策去创新创业,均衡可持续发展;此外加强对农产品的关注与投入,防范农产品有大幅度变化,对于农民有更有利的保障;对于小微企业,在创业初期有适当的优惠政策。金融产品多元化也要在模式上进行创新,不断完善风险管理机制与内控水平,长期提供低成本,利民便民的产品服务。

  5.4加强市场监督管理及风险最低化

  互联网私营企业和互联网金融平台都离不开互联网来进行日常运营的,整个机构的运营和命运离不开网络防火墙的保护,所以互联网金融机构企业应该加大对网络信息安全的研发总投入,吸引专业技术人才,建立多道网络安全防火墙和网络风险安全应对措施,并通过技术不断更新网络病毒数据库以获得及时的保护。每个互联网金融平台的信用标准的差异以及中国人民银行信用信息的屏障,导致对借款人在互联网金融平台上的信用度缺乏判断力,这增加了信用违约风险潜在的可能性。此外,各个平台之间借款人信用信息也存在厚重的信息屏障。打破各个平台的信息屏障,重新建立一个国家统一制定的金融征信要求资质,增加各平台之间的信息活性。此外,中国人民银行应开放个人信用信息系统,促进互联网对个人信用信息的访问,扩大来自互联网平台的个人信用信息的范围,提高个人信用信息的透明度,以最大程度地减少个人信用信息的范围提供者违约的风险。