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论文写作模式-互联网金融对商业银行信用卡业务的影响研究

2021-04-02 14:41:13

  如今,社会经济和科学技术不断进步,互联网迅速发展,互联网金融也蓬勃发展。互联网金融的出现,一方面方便了人们的生活,一部手机便可以实现支付、贷款、理财等功能,另一方面却给传统商业银行的发展带来阻力。以信用卡为例,蚂蚁花呗、京东白条的出现抢占了传统商业银行信用卡业务的市场,给信用卡业务的发展带来不利影响。本文以商业银行信用卡业务为研究对象,探讨传统商业银行面对互联网金融带来的冲击如何寻求应对之道。

  1.1论文的研究背景

  截止2020年,信用卡在中国已经近五十年的历史。这些年随着中国国民经济的增强,人民生活水平的提高,信用卡业务快速发展。但是,在科技时代,互联网金融随之出现并迅速发展。支付宝、余额宝、微信支付、蚂蚁花呗、京东白条等互联网产品相继出现,不仅改变了传统的支付方式,还凭借其特有的优点——申请门槛低、优惠力度大等,给商业银行信用卡业务的发展带来不利影响。[徐向颖.互联网金融对商业银行信用卡业务影响分析[J].中国国际财经(中英文),2018(07):227-228.]但是,互联网金融带来冲击的同时,也为信用卡业务的发展带来了机遇。信用卡业务如何利用互联网带来的机遇,寻求新的发展,加快创新和突破是当前传统商业银行亟待解决的问题。

  1.2论文的研究方法

  本文主要采用了文献研究法、案例研究法、比较分析法:

  文献研究法:检索与本文相关的文献和资料,从而拓宽思路,更加全面地了解要研究的课题,总结经验,提出自己的观点。

  案例研究法:对于互联网金融对商业银行信用卡业务的影响研究结合案例研究法展开,选取相关企业或产品收集资料进行分析和比较,得出结论。

  比较分析法:对比互联网金融与商业银行信用卡业务的优势和劣势,针对互联网金融借贷产品对信用卡业务产生消极影响,结合中国国情,提出适合我国发展的建议。

  1.3论文的研究内容和框架

  随着支付宝、微信支付的诞生,互联网第三方移动支付快速发展,改变了原有的支付模式。而互联网金融的快速发展促进了互联网借贷类产品的出现和发展。互联网金融借贷业务的发展和支付方式的变化,对传统的商业银行信用卡有着很大影响,从而本文提出商业银行为了促进信用卡业务发展应对挑战的改善措施。

  图1.1本文研究框架

  1.4文献综述

  1.4.1国外的研究现状

  国外的信用卡历史悠久,市场竞争激烈。各金融发卡机构不断开辟新的营销手段,维护信用卡业务长期稳定发展。国外学者普遍认为,互联网金融的移动支付等更加便捷,信用卡业务需要在客户体验、使用更加便捷等方面提高客户的忠诚度。

  Shweta Singh,B.P.S.Murthi,Erin Steffes(2013)三位学者认为,对客户关系的管理影响着信用卡业务的收入,面对激烈的竞争,信用卡公司面临找新的客户和可盈利的客户的挑战。[Shweta Singh,B.P.S.Murthi,Erin Steffes.Developing a measure of risk adjusted revenue(RAR)in credit cards market:Implications for customer relationship management[J].European Journal ofOperational Research,2013,224(2):425-434.]

  Hem C.Basnet,Ficawoyi Donou-Adonsou(2016)两位学者认为,互联网的发展提高了信用卡的使用频率,使人们信用卡余额减少。而互联网金融的出现与发展,人们的消费、生活更加便捷,这对信用卡业务的发展具有促进作用。[Hem C.Basnet,Ficawoyi Donou-Adonsou.Internet,consumer spending,and credit card balance:Evidence from US consumers[J].Review of Financial Economics,2016,30:11-22]

  在应对互联网金融的考验中,美国大型商业银行通过信息网络升级、有针对性的推出网络金融服务、开展灵活多样的金融创新以及直接并购新兴的网络银行等多种途径,有效化解互联网金融背景对自身的冲击。只要传统金融机构及时有效地采取应对措施,互联网金融就不会对传统金融模式产生太大影响。Fisher(2013)认为,在互联网金融与传统商业银行的竞争中,传统商业银行有机会、有能力占据主动地位。这些经验也是值得国内学习的。

  1.4.2国内的研究现状

  信用卡业务进入中国虽然只有三十多年,但是信用卡提前消费的理念以及使用便利的优势使信用卡业务迅速发展,成为商业银行中的一项重要业务。但与此同时,很多商业银行为了业绩追求发卡数量,不断降低门槛,我国信用卡风险监控机制等都不完善,抵抗风险能力低。随着支付宝、微信支付、蚂蚁花呗、京东白条等金融产品的出现,信用卡业务受到冲击,使用率下降,盈利能力降低。

  杨金霖(2019)认为,虽然互联网金融给商业银行信用卡业务带来了冲击,但随之而来的也是新的发展机遇。商业银行必须顺应时代潮流,加强自身建设,提升产品和服务质量,推动信用卡业务的发展。[杨金霖.互联网金融对信用卡业务的影响探析[J].中外企业家,2019(23):95.]

  吴静瀛,周莉凡(2015)认为,互联网企业面临政策壁垒,银行存在特许经营优势,商业银行要利用自身优势对抗挑战。并且,当今时代,信用卡业务竞争的根本是人才的竞争。商业银行要加强互联网金融人才的培养,重视双背景的人才运用,使得信用卡业务也得到了发展。[吴静瀛,周莉凡.互联网金融对信用卡业务的影响及启示[J].中国信卡,2015(02):28-32.]

  戴兵(2015)认为,互联网金融才是未来的发展方向,无论传统商业银行信用卡业务未来如何发展,他都必须与互联网金融相结合,跟上互联网时代的脚步寻求发展之道。[戴兵.“互联网+”信用卡产业:天时地利人和[J].中国银行业,2015(10):30-32.]

  从现有文献来看,大部分学者都认为互联网金融带给传统金融行业的既有优势又有挑战。互联网金融与商业银行信用卡业务两者是相辅相成的,并不存在矛盾。商业银行并不能只看到互联网金融带给信用卡业务的冲击,忽略新时代的机遇。商业银行要把握住互联网发展的趋势,顺应潮流,学会自我调控与创新,实现共赢。虽然当前传统商业银行已经开始建立属于自己的银行APP,但普及率、使用率都远远不够,要加强进一步的创新与发展。

  2.互联网金融产品与商业银行信用卡业务优劣势比较

  2.1互联网金融的优点

  (1)节省人力,节约成本

  现在的支付形式与互联网相结合,随着云计算、大数据的发展,互联网金融不需要大量的线下网点和柜台工作人员,使得人力资源和成本都节约了,更先进的数据处理方式降低了信息的不对称性,节约了沟通成本和交易成本。

  而传统的商业银行需要大量线下网点的建设、工作人员的招聘,这些不仅是建设成本投资大,工作人员繁杂,而且商业银行无法保证每一个工作人员的工作质量以及待客素质,互联网金融的工作方式降低了因工作态度问题流失客户的机会。

  (2)操作简单,提升效率

  互联网金融最重要的一点就是拥有一部有网络的手机便可以操作,对于客户来说,只要掏出手机便可以办理自己需要的业务,不需要再去银行排队等待。对于金融机构来说,互联网金融可以同时接待多个客户,实现一对多的服务方式,使得效率快速提高。

  相较于互联网金融,传统商业银行营业网点少,客户办理业务受到时间、地点的限制。虽然近几年由于第三方支付平台的介入,可直接网上还款,但是部分人群还是喜欢柜台还款的方式,营业网点少就成为了传统商业银行信用卡业务的一大痛点。

  (3)客户信息来源具有优势,营销模式具有优势

  随着互联网的发展,网上信息传播速度快,与传统商业银行相比,互联网金融让客户更加直接、便捷地了解到自己需要的产品,不会受到地点、时间等限制。互联网传播速度广的这一特点使互联网金融在营销方式上具有自己独特的优势。互联网金融依靠互联网大数据的应用能力在互联网平台短时间内实现批量获客,互联网强大的信息传播能力促进了互联网金融的发展,比如2015年春节微信红包的上线成功地使大量微信有效客户绑定了微信移动支付。在新的支付模式下,传统银行在大数据平台的搭建、利用移动互联网平台进行营销宣传上的投入相比大型互联网公司明显不足,营销模式仍然以落后的线下零售客户经理发传单,商圈驻点营销为主。相对于线上高效的互联网直销模式,传统的线下营销模式已经不适应当前时代发展的趋势,亟待寻找到新的突破。

  (4)准入门槛低,覆盖范围广

  蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融借贷产品凭借准入门槛低,使用方便的优点迅速抢占传统商业银行信用卡业务的市场。比如成年人可申请蚂蚁花呗获得消费额度,而信用卡则则需要有稳定的收入,审核条件复杂。并且相较于传统商业银行信用卡业务更注重资金流通大的客户,互联网金融无论大中小型客户都能够有效覆盖。

  2.2传统商业银行信用卡业务的优点

  互联网金融与传统商业银行信用卡业务都有各自的优势与劣势,这促进了互联网金融与商业银行信用卡业务的公平竞争。[薛海霞.互联网背景下信用卡业务的发展战略研究——以X银行为例[J].中国中小企业,2019(12):156-157.]

  (1)风险管理能力相对较强

  金融行业自出现以来就面临着大大小小的风险问题,比如:信用风险、利率风险、市场风险、汇率风险、操作风险、法律风险等。而传统的商业银行历经数十年的风风雨雨,早已针对各种风险建立并完善了风险控制体系。以本文研究对象信用卡业务为例,商业银行在办理信用卡时严格审查用户信息,保证用户具有还款能力再进行发卡。商业银行通过系统监管用户的消费信息,如果查实用户存在盗刷或者恶意透支等违规行为,商业银行将会冻结用户手中的信用卡。传统商业银行对各种风险的严格管控为信用卡业务的发展提供了安全保障。

  而当前互联网金融门槛较低,缺乏相应行业规范。目前的互联网金融产品大多是互联网企业建设,没有和银行建立信息共享制度,也没有和传统商业银行共享用户征信信息,风险管控机制不健全,风险管控能力低,互联网金融企业监管机制不完善,钓鱼网站、黑客攻击等网络安全事件也时有发生,网络犯罪成本低,给互联网金融的发展带来很大的风险。比如披着“互联网金融借贷平台”外衣的校园贷,影响了校园的安全稳定。[冯明光,高瑜.大学生接受校园贷的原因与对策分析[J].法制与社会,2019(08):143-144.]

  (2)信用卡类型丰富,满足各种需求

  当前市面上有很多类型的卡片,都是传统商业银行为了满足不同人群的需求而推出的。以民生银行为例,信用卡有以下系列:

  表2.1民生银行信用卡系列举例

  信用卡系列举例

  白钻系列民生白金信用卡、民生钻石信用卡等

  标准卡系列万事达标准金卡、银联标准金卡等

  公务卡系列银联公务金卡、万事达公务金卡等

  女人花系列女人花卡、女人花-思妍、女人花-品味、女人花-昕薇

  特色主题系列民生故宫主创主题卡、民生蓝精灵主题卡等

  百货系列太平洋远东百货联名卡、民生红旗连锁联名卡等

  航空旅游系列民生东航联名卡、民生香格里拉联名卡等

  汽车系列民生车车卡、首汽联名民生交广联名卡等

  俱乐部系列民生长安白金联名卡、民生宝马白金联名卡等

  民生银行女人花信用卡是民生银行定位于中高端女性客户群设计开发的主题信用卡。卡面设计是女性喜爱的卡片图案,比如牡丹、玫瑰、花仙子等,并推出了国内首张以女性为主题的异型卡为市场主要卖点,并且在女性人群日常最关注的地方开展各种活动,比如购物、美容、时尚和积分等方面,吸引了大批女性客户。

  特色主题系列中的民生故宫主创主题信用卡每周五故宫文创礼品店购买周边礼品可享九五折优惠,每周六在故宫冰窖用餐可享九折优惠,持卡人携带同行儿童还可优先参与儿童体验馆,吸引大量故宫文化爱好者的目光。

  航空旅游系列信用卡享可受信用卡和航空公司会员双重待遇,可用积分兑换航空里程,高额保险和飞机晚点赔偿等功能,满足了需要经常乘坐飞机出行人群的需求。

  根据不同的需求制定不同优惠的信用卡,不仅为商业银行信用卡业务留住客源,也为客户提供了方便,实现双赢的局面。

  (3)一卡双币,使用方便

  随着人民的生活水平的不断提高,越来越多的人开始注重娱乐消费。为了满足我国人民出国旅游或者购物的需求,双币信用卡出现。

  双币信用卡不仅支持在国内以人民币交易,还支持出国后用美元或者欧元交易,为人们在国外消费提供了便利。双币卡是国内银行与VISA等国际组织合作的产物,是在国际金融支付模式下的进步,为人们出行带来了便利。

  (4)额度分级,满足使用需求

  商业银行的信用卡等级不同,获得的额度也不同,例如民生信用卡,豪华白金卡额度为十万元到三十万元;豪华白金卡额度为十万元到三十万元;钻石卡额度为三十万到一百万;无限卡为一百万以上。不同的额度满足不同人的需求。

  但是互联网金融信贷产品额度相较于信用卡较低。

  3.互联网金融对商业银行信用卡业务的影响

  互联网金融对银行信用卡业务的影响主要体现在收单业务、分期业务、支付业务以及信用卡的盈利方面。

  3.1对商业银行信用卡收单业务的影响

  2003年10月18日,支付宝利用淘宝网受到世人关注,2004年支付宝独立,开始与更多的企业合作,推出一系列服务,比如饿了吗、快递公司、交通出行等等。支付宝发展成为中国最大的第三方支付平台。短短几年时间,支付宝通过不断创新优化服务使用户数量猛增。

  图3.1支付宝实名认证用户数量变化[数据来源:百度百科。]

  从图2我们可以得知2019年6月支付宝实名认证用户已突破12亿,支付宝实名认证用户不断上升。支付宝服务类型齐全,使用便捷的特点吸引了大批用户。支付宝与多个商家合作完善、优化服务,如今订外卖、订酒店、查询快递、生活缴费、股票投资等服务均可在支付宝完成,抢占了信用卡线上收单业务的市场。2014年淘宝网推出双十一活动,活动当天支付宝手机支付交易笔数达到1.97亿笔,支付宝进一步扩大了自己的市场份额。

  线下,支付宝利用二维码支付快速开拓业务,更加便捷的支付方式对传统商业银行信用线下收单业务产生不利影响。

  3.2对商业银行信用卡分期业务的影响

  2015年4月,蚂蚁花呗正式上线,与信用卡类似,“先消费,后还款”的方式受到了广大消费者的喜爱。为了更好地服务消费者,蚂蚁花呗开始支持分期还款功能和延期还款功能,数据显示,商户接入蚂蚁花呗分期后,成交转化提升了40%。

  蚂蚁花呗的出现从以下几方面给传统商业银行信用卡业务带来冲击:

  第一,支付宝会推出花呗账单分期手续费优惠活动,限期优惠券的推出为用户使用花呗分期提供动力。

  第二,很多淘宝、天猫商家为了吸引用户推出花呗免息分期付款活动,这为信用卡分期业务带来不利影响。

  第三,蚂蚁花呗等互联网信贷产品申请门槛低,手续简单,使用便捷,年满18周岁的成年人均可申请。而信用卡业务手续复杂,必须拥有稳定收入的成年人才可申请,这为信用卡分期业务的使用带来一定阻碍。

  第四,花呗用户体验更好,APP会及时提醒还款信息,用户还可以自己设置明星来电提醒还款服务,不会未经过本人同意收到公司的骚扰电话。而商业银行信用卡部门为了盈利会对销售人员定下指标,销售人员为了业绩会多次向客户致电,劝说其办理长期信用卡分期业务,给用户生活带来不便,也会引起客户逆反心理,甚至停止使用该银行信用卡业务,转而使用更方便且无骚扰的蚂蚁花呗。

  表3.1延期还款手续费[数据来源:百度百科。]

  延期还款金额

  单位(元)手续费

  单位(元)费率

  (取区间内最大金额)

  100~299 2 0.7%

  300~499 5 1%

  500~999 10 1%

  1000~1999 20 1%

  2000~5000 40 0.8%

  延期还款金额不同,延期手续费不同。花呗延期手续费与分期手续费相比较低,但是花呗延期只能顺延至下个月账单,延期后的金额不能再分期,对于下个月来说两个月的账单使用户压力增大,因此使用率不高。

  表3.2花呗与信用卡费率对比[数据来源:百度百科、各银行官网。]

  类型费率

  3期费率6期费率12期费率

  花呗延期0.7%~1%

  花呗分期0.83%0.75%0.73%

  中国银行信用卡1.95%3.60%7.20%

  续表3.2

  建设银行信用卡0.75%0.70%0.60%

  农业银行信用卡0.6%0.6%0.6%

  工商银行信用卡1.65%3.60%7.20%

  民生银行信用卡0.82%0.7%0.67%

  从表3.2可知,与大多数商业银行信用卡分期业务相比,蚂蚁花呗分期费率较高。虽然支付宝花呗会有优惠活动,但是活动不是一直都有的,商业银行可针对费率问题加大宣传力度,促进信用卡分期业务的发展。

  3.3对商业银行信用卡支付业务的影响

  图3.2 2016Q1-2019Q2中国电商支付及线下扫码支付交易规模[数据来源:艾瑞网。]

  截至2020年,移动支付早已成为主流,真正实现了一部手机走天下。

  线上,支付宝等互联网第三方支付平台依托淘宝等网购平台,交易规模不断扩大。而传统商业银行信用卡业务与互联网企业合作程度低,不能抢占更多的线上市场份额。互联网金融的发展对商业银行信用卡支付业务产生不利影响。

  线下,互联网的快速发展使支付业务只需一个二维码即可完成,蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融产品的出现让支付更加便捷。从表3.2可以看到,2016年至2019年,线下扫码支付交易规模呈快速增长模式,而商业银行的信用卡与互联网移动支付相比,卡片形式的信用卡易丢,密码加签名的付款方式更加不便。

  图3.3 2006——2018年信用卡交易情况[数据来源:公开资料,银行业协会,苏宁金融研究院,前瞻经济学人。]

  线上电商支付、线下扫码支付规模不断扩大,成为主流的移动支付不断抢占着信用卡支付业务的市场。自2006年至2018年,信用卡交易情况增速整体呈下降趋势,互联网金融凭借其独特的优势给信用卡支付业务带来冲击。

  3.4对商业银行信用卡盈利的影响

  图3.4 2006——2019年信用卡发卡量[数据来源:公开资料,中国人民银行,苏宁金融研究院,前瞻经济学人。]

  互联网金融行业的发展在线上业务存在压倒性的优势,而第三方支付业务推出的各种优惠活动进一步压缩了商业银行信用卡的利润,阿里巴巴小额贷款发展得越好,这对商业银行来说获息就会更少。

  对于线下业务来说,快速发展的移动支付覆盖范围越来越广,信用卡支付业务减少,利润也随之减少。

  图3.5互联网专家对2020年移动支付成为交易的主要支付方式的态度分布情况[数据来源:艾瑞网。]

  互联网专家已对2020年移动支付成为主要交易方式做出预测,超过半数的专家认为移动支付将会成主流的支付方式,只有33%的专家认为信用卡仍是主流,这意味着随着移动支付的进一步发展,信用卡的利润空间会被进一步压缩。

  对于分期业务而言,蚂蚁花呗、京东白条等使用便捷,可直接用于网络购物,部分商品还有分期免息活动,吸引大批用户的眼光,对信用卡业务的盈利产生不利影响。

  4.商业银行应对互联网金融挑战的措施

  4.1创新信用卡业务营销策略

  传统商业银行为了抢占市场增加销售人员的任务量。在这激烈的竞争环境,沉重的任务压力下,市场又缺乏有效地监管,使得信用卡销售人员投机取巧,导致大量无效卡、睡眠卡存在。

  图4.1 2014-2018中国商业银行人均持卡量和活卡率统计情况[数据来源:前瞻产业研究院整理。]

  由图4.1可知,目前信用卡的活卡率只占70%左右,严重浪费了商业银行的成本与资源。解决活卡率低、客户活跃度不高的问题,降低银行发卡成本,创新信用卡营销策略是传统商业银行亟待解决的问题。

  商业银行应从以下几个方面创新营销策略:

  (1)完善业绩考核体系

  当前传统银行信用卡营销推广是以考核发卡和开卡为主的单一化绩效考核体系,一味只追求发卡数量不注重质量是大量无效卡、睡眠卡存在的重要原因。商业银行应将信用卡的使用频率纳入考核体系,在发卡的同时帮助客户激活卡片,对客户展开深度营销,从而使越来越多的人使用信用卡。

  (2)适当降低办卡门槛,放宽临时额度

  为加强风险控制,传统商业银行严格地进行客户信用卡额度审批,低额度的信用卡影响客户的消费体验,在造成客户流失时也增加了投诉量。对于信用记录良好且无不良还款记录的客户,商业银行可以适当放宽临时额度,同时在客户需要大额消费时,提高临时额度,引导客户分期付款。此外,在额度提升时,商业银行应明确提升标准,如在商业银行有定期存款且达到一定时间,可以享有提升额度服务,激发客户提升信用卡使用率。

  (3)优化直销推广和网络化营销渠道

  信用卡业务在我国金融市场发展较晚,同时,中国人消费理念与西方发达国家的消费理念相比,较为保守,而且由于部分城市发展的客观条件,现金消费仍然属于主流的消费方式。部分居民对信用卡所知甚少,因而办卡热情不高,在一定程度上限制了信用卡业务发展,也为信用卡业务的发展提供了广阔空间。对此,商业银行可以采用上门服务的方式,上门推广、现场办理,因此各个银行可以根据自己的特点制定营销策略,制作各种宣传彩页、宣传玩偶等开展全方位的信用卡品牌宣传,增加客户资源覆盖率,增加群众的办卡机率。

  如今是互联网快速发展的时代,互联网金融突飞猛进的发展,虽然互联网金融的营销方式越来越丰富如电视综艺等植入营销等营销方式多种多样,传统商业银行要发挥网络营销的特点,加大网络营销力度。比如微信目前作为人们生活、工作沟通感情,联系客户的重要渠道,具有快速发展的优势商业银行可以利用微信展开营销,更快捷地畅通信息传导,让客户和商业银行之间的联系更迅捷。又比如当下正流行的短视频营销,利用抖音、快手等短视频软件,将品牌或者产品融入到视频中,通过剧情和段子的形式将其演绎出来,吸引用户的注意。

  4.2加强与互联网企业的合作

  截至2020年,大多数银行业已经意识到未来银行业的发展必须与互联网相结合,与互联网企业建立起合作,比如现在已经可以在支付宝、微信完成部分信用卡业务。并且商业银行已经建立属于自己的APP,比如招商银行APP,用户可以在直接在APP上申请信用卡或者购买理财产品,但是,这种与互联网企业浅合作只是杯水车薪。对于银行APP,用户使用度不高,满意度也略有欠缺。

  图4.2 2019年中国第三方移动支付交易规模市场份额[数据来源:艾瑞网。]

  从图4.2可以看到,在2019年中国第三方支付交易规模市场份额中,银联商务只占0.4%,由此可以看出商业银行信用卡业务要加强与互联网企业的进一步合作。

  商业银行可以进一步优化手机银行使用界面,使其包含用户生活的更多使用场景,也可以进一步将某些柜台业务转移到手机APP中,丰富用户的体验感,不仅能为柜台分流客户,更能为客户节约更多的等待时间。

  4.3聚焦用户体验和个性化需求

  互联网金融的服务理念——“客户体验至上”深入人心。[王宇航.互联网金融对商业银行信用卡业务的冲击及解决措施研究[J].财讯,2017.]互联网金融充分了解用户需求,从而一步步完善自身服务,吸引用户。以蚂蚁花呗为例,蚂蚁花呗申请门槛低,学生、上班族老年人都可以使用,用户覆盖率广,就是针对没有固定收入且消费量大的学生党用户,蚂蚁花呗的出现为学生用户提供了便利,促进了消费。支付宝另一个深受欢迎的功能是余额宝,用户只需要将钱转到余额宝中,不会理财知识的用户也可以拥有理财收益,这使客户更加愿意将自己的资金存储在流动性高且收益相对银行存款高的余额宝内。

  商业银行信用卡业务的发展也要聚焦用户体验和个性化需求。可以进行市场调查,听取用户意见,以用户为核心制定服务。以信用卡分期业务为例,年轻的用户能熟练操作互联网软件,针对这类用户可完善银行APP服务,让这类用户可以实现自助服务。而针对网络接受度差的老年用户,商业银行可以进行电话回访服务,这样不仅照顾到老年用户使用分期服务难的问题,还不会引起其他用户的反感。

  4.4深入挖掘大数据

  互联网金融发展最重要的一个优势就是大数据。

  第一,互联网金融利用大数据可以进行客户行为分析,通过对客户消费、存取款等行为的数据研究进行分析,可以清晰地了解用户喜好,针对客户喜好进行针对性的广告营销。

  第二,互联网金融公司可以通过大数据检测账户的行为模式来预防诈骗等违法行为。一旦发现账户异常,互联网公司可以及时联系用户,避免损失的发生。

  第三,大数据还可以防范风险。比如通过大数据了解用户的信用情况,减少恶意透支、恶意拖欠还款等行为的发生。

  商业银行应深入挖掘大数据,加强对大数据的利用,完善信用卡服务。可以利用大数据针对客户喜好加强营销,防范风险,促进商业银行信用卡业务的发展。

  4.5培养互联网金融人才

  当今是互联网时代,人才竞争才是商业银行信用卡业务的根本。2014年,杭州银行前行长加盟阿里巴巴为筹建民营银行做准备。由于互联网金融违规案例相继爆发,电商也在纷纷下重金挖角银行业风险控制人才。互联网企业与银行的人才之争正悄然打响。[杨行健.我国互联网金融对商业银行业务的影响及应对策略研究[D].长春大学,2017.]

  互联网企业早已意识到专业的金融人才加上互联网的优势才是发展之道,传统商业银行也应加强互联网金融人才的培养。

  第一,商业银行要吸纳具有互联网经验且具有发展眼光的人才,可以为商业银行信用卡业务未来的发展提出有效的建议。

  第二,商业银行要培养具有大数据方面才能的人才,要为信用卡业务与互联网相结合发展方向能做出切实贡献的人才。