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论文相关方法-金融科技时代商业银行转型发展的机遇挑战及对策

2021-03-24 20:06:10

  信息时代带来了金融科技的蓬勃发展,越来越多的新技术如云计算、区块链、人工智能、大数据等被应用到了金融的日常经营当中,这引发了金融行业向数字化方向加速迈进的步伐。对传统商业银行的未来发展造成了一定的影响,因此有必要对金融科技时代下商业银行转型发展的机遇、挑战和对策进行深入的分析研究。因此本文将围绕金融科技时代下商业银行的业务收入、中介地位、风险管理难度、客户资源和市场竞争力等方面将受到互联网金融怎样的影响展开,由此提出商业银行改进工作的对策建议,即转变商业银行经营观念;构建一体化的“云生态系统”;健全风险管理体系;应用“因客制宜”高效分层定位;建设具有竞争力的科技人才队伍,为传统商业银行积极拥抱金融科技提供借鉴。

  (一)选题背景

  近年来互联网技术与金融领域的融合步伐不断加快,金融科技变革了商业银行小微金融服务模式,金融科技企业逐渐占据了部分传统商业银行的市场份额。金融科技以其成本低、效率高、覆盖广、发展快等众多的优点赢得了更多的客户群。由此可见,在当前高速发展的金融科技大背景下,传统商业银行唯有进行转型才能使其在未来日益激烈的市场竞争中仍占有一席之地。

  (二)研究意义

  近年来随着互联网技术的快速发展,使得在此基础上发展起来的金融科技也赢来了一个发展的黄金期,赢得了越来越多客户的青睐,由此对传统商业银行带来了一定的威胁,不仅影响了商业银行的业务收入;弱化了商业银行的中介地位;同时还增加了商业银行的风险管理难度;抢占了商业银行的客户资源;激化了商业银行的市场竞争。尽管传统商业银行的地位受到了威胁,但面临挑战的同时也是商业银行转型的机遇,从而获得更好的发展,综上所述,本次研究具有现实意义。

  (三)写作方法

  文献研究法。在广泛搜集有关文献资料的基础上,经过归纳整理,深入分析了当前已有的与金融科技时代商业银行转型发展相关的文献资料,并进一步扩展视野,以自己的角度和观点分析现有的问题。

  数据分析法。通过对近几年商业银行经营状况的数据进行分析研究,提取关键信息,并得出相关的观点。

  一、金融科技的内涵及发展

  (一)金融科技的概念

  金融科技(Fintech)这一概念是在金融和科技的基础上发展而来的,其最早在花旗银行于1990年左右发起的“金融服务技术联盟”(FinancialServicesTechnologyConsortium)发展项目中被提到,随后又经过长时间发展,其逐渐被简化为FinancialTechnology,当前我们多以Fintech来指代。它是指传统金融企业利用大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段推动创新变革、提高金融服务效率、有效降低运营成本以及提升用户体验的新业务模式或新产品服务。

  (二)金融科技的发展历程

  金融科技近年来可以说是一直在处于黄金发展期,对其整体的发展过程进行分析可以被细分为三个阶段:

  1.金融IT应用阶段(金融科技1.0阶段)。该阶段金融机构的日常运营中开始逐步引入互联网技术,即越来越多的金融业务和服务开始转向自动化、电子化办理,以刷卡机和自动存取款机为例,这就是初代的金融科技衍生物,它们的出现大大提高了业务办理的效率,节约了用户的时间。

  2.互联网金融阶段(金融科技2.0阶段)。自此在线金融服务平台开始兴起,即随着互联网技术的成熟,使金融的资产资金端和支付交易端实现网络化,由此传统的金融业务发生翻天覆地的变化,如该阶段出现了P2P网络借贷、移动支付、网上银行等多种互联网金融平台和产品。

  3.金融科技3.0阶段。随着大数据、云计算、人工智能以及区链块技术的日益成熟,一些具有超前意识的金融机构开始将它们引入到金融业务当中。使得传统金融机构的主营业务、风险控制方式以及业务模式都发生了一些不同程度的变化,提供更具有针对性的个性化金融服务成为了金融机构所努力的主要方向。智能投顾、大数据征信等就是在该阶段下催生的。

  对我国金融科技的发展现状进行分析研究发现,当前我们正处于由金融科技2.0到金融科技3.0的发展过渡期,随着区块链、大数据、生物识别、云计算或新的IT技术的继续发展和普及,我国将平稳的迈入金融科技3.0时代。

  二、金融科技时代下商业银行转型的机遇

  (一)降低商业银行的经营成本

  商业银行采用人工智能来代替职员承担部分工作,不仅能够有效的降低人力资源成本,机器的精确率也较人力高了许多。在当下实际的商业银行运营当中,包括客户接待、自动存取款、开户等众多的基础业务都逐步交付给了人工智能。此外,基于人工智能处理数据的精确性和客观性,当前也被越来越多的运用到了贷款业务当中,在客户信用的识别、信用分析和评价环节人工智能都发挥出了相当大的作用。总体来看,人工智能的引入使得银行的运营成本被有效的压缩,整体营运效率也得到了有效的提高。建设线上渠道也是当前降低商业银行服务成本的一剂良方,商业银行不需要再像以往那样投入大量的人力物力资源去建设和运营网点,同时线上渠道还能吸引到更多的年轻客户,能有效降低商业银行金融服务的边际成本。

  (二)突破银行服务时间和空间的限制,服务范围不断扩大

  营业网点是传统商业银行开展业务的主要前沿阵地,所以其提供的服务主要是针对限定区域内的住户或者是经过该区域的流动人员,提供服务的时间也有相应限制。而随着金融科技技术的高速发展,现在只需要一个智能终端,商业银行就能为全国甚至是全世界的用户提供他们所需要的金融服务,随时随地的享受到商业银行的终端服务。基于近年来线上金融业务的覆盖范围越来越广,所提供的服务也更加的周到,用户对其满意度和认可度也在逐年攀升。借助于金融科技,商业银行进一步拓展了业务范围以及自身服务广度。

  (三)提高金融服务水平,满足客户需求

  从商业银行的角度出发,其想要抓住客户就需要尽可能了解和全面的掌握客户的行为偏好以及实际需求,进而提供更加精准的服务。而金融服务场景就为银行与客户之间的沟通搭建起了良好的渠道。借助于金融科技,商业银行能够更加全面的掌握客户的消费和交易等相关的行为数据信息,基于对这些信息内容的分析,能够较真实、客观的反映出客户的真实需求,从中获取有效的客户群体。由此也可以为商业银行后续开发更符合客户需求的产品和服务提供更多的依据。

  三、金融科技时代下商业银行的现状

  (一)商业银行利润增速放缓

  近几年,银行业逐渐告别高增长、高息差、高利润的时代,盈利增速逐渐放缓或呈现负增长。

  在2015年年底时,全国商业银行净利润为15926亿元,净利润增速为2.43%;2016年年底商业银行净利润为16490亿元,净利润增速为3.54%;2017年年底商业银行净利润为17477亿元,净利润增速为5.99%;2018年年底商业银行净利润为18302亿元,净利润增速为4.72%;但截止2019年年底商业银行净利润为19932亿元,净利润增速为8.91%[数据来源:中国银行保险监督管理委员会网站,http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/tongjishuju/tongjishuju.html],与往年净利润增速相比,增速稍有回升(见图1)。

  越来越多的原倾向于商业银行的客户被金融科技的高效、快捷、方便以及低成本所吸引,使得商业银行的各项业务受到了极大的冲击,影响了商业银行金融业务的盈利情况,这也就导致了商业银行的净利润增速呈放缓态势。

  图1商业银行净利润变动情况

  (二)不良贷款率持续走高

  截止到2015年12月,全国商业银行不良贷款累计达到了12744亿元,同比2014年增加了4318亿元,不良贷款率为1.67%;2016年年底商业银行不良贷款余额较上年末增加2378亿元,不良贷款率为1.74%;2017年年底商业银行不良贷款余额较上年末增加1935亿元,不良贷款率为1.74%;2018年年底商业银行不良贷款余额较上年末增加3197亿元,不良贷款率为1.83%;截止2019年年底商业银行不良贷款余额为24135亿元,较上年末增加3881亿元,不良贷款率为1.86%[数据来源:中国银行保险监督管理委员会网站,http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/tongjishuju/tongjishuju.html](见图2),不良贷款率在持续走高的同时也基本维持在2%以内。

  商业银行的传统盈利模式受到了金融科技很大的冲击,其一部分市场被金融科技所占据,P2P网络借贷、蚂蚁借贷等众多的小额贷款平台抢占了一部分客源。有相关的数据资料显示,近年来网络借贷平台的用户和成交额一直在激增。但当前我国的网络监管体制还不够完善,难免会存在一些盲区和漏洞,恶意借贷的行为屡见不鲜。同时近年来也爆出了多起P2P网贷平台存在恶意诈骗、非法集资等问题。对于商业银行而言,信用对于其经营和发展来说也是极其重要的。一旦爆发信用风险就可能引起连锁反应,将使得不良贷款进一步扩大。个人和小微企业是网贷的主要客户群,而网贷平台的资金又主要来源于商业银行、金融机构以及一些大型企业的法人投资。这时若网络贷款频繁出现违约现象,不仅会导致商业银行的不良贷款率表现出明显的升高,还有可能使商业银行陷入流动资金紧缺的窘迫局面,从而又进一步推动了其不良贷款率的提升。

  图2商业银行不良贷款情况

  (三)国内银行业柜面裁员越发严重

  最近几年随着机器人以及金融科技的不断进步,银行许多岗位都可由先进的自动化设备来担任。此外,借助于手机银行,一些常规业务都可以由此办理,即便是到柜台办理,90%以上的业务基本上都可以通过自助终端来实现。所以现在很多银行都不需要太多的人工,因此产生了冗员,各大银行只能通过裁员来节省成本提高利润。

  近年来集约化的经营模式受到众多行业的推崇,对于商业银行而言也不例外。商业银行致力于搭建相关的网络平台,由此将部分业务转移到线上以此来减少对于物理网点的投入,同时使得业务办理效率也得到了有效的提高。此外,部分银行还在大刀阔斧的进行对于“大而全”网点的改造,使得网点变得更加“轻型化”以及“智能化”。随着网点数量的减少、规模“瘦身”和业务集中,商业银行柜面裁员现象愈发严重。

  四、金融科技时代下商业银行转型面临的挑战

  (一)影响了商业银行的业务收入

  首先,金融科技的发展衍生出了一系列的资金管理类服务产品,如余额宝、零钱通等等,基于这类产品的储蓄门槛低,操作简单且能够随用随取,收益也普遍较商业银行的短期存款利率高出一些,因此吸引了大批用户,使得商业银行流失了大批储蓄客户。

  其次,当前商业银行的贷款业务主要集中在车贷、房贷以及信用卡业务上。而近年来日益兴盛的网贷平台占据了很大一部分小额贷款市场。比起办理信用卡要进行一系列复杂的申请和审批,网贷往往手续简单且产品类型丰富,能够极大的满足客户的小额用款需求,这对商业银行信用卡业务的发展带来了极大的负面影响,对商业银行整体信贷业务的开展也带来了一定的阻碍。

  此外,比起现金或银行卡支付,手机支付要更加的方便、快捷,这就使得在支付结算等中间业务上,金融科技企业具有着绝对的优势。以支付宝为例,其使用人数就达到了将近9亿,由此可见,在此类业务上,商业银行明显竞争力不足,处于劣势地位。

  综合来看,商业银行在方方面面都受到了金融科技所带来的冲击,使得其市场份额大幅缩水,营业收入和业务规模都有了一定程度的缩减。

  (二)弱化了商业银行的中介地位

  商业银行原有的信用中介职能也在伴随着金融科技的发展而逐步削弱,金融脱媒现象愈发明显,其具体表现为融资脱媒、支付脱媒和中间业务脱媒。

  融资脱媒主要是因为大数据的出现,对信息进行收集整理在互联网时代变得越来越简单快捷,金融科技公司凭仗其强大的数据库能够快速定位出目标客户群体从而能够有针对性的对客户制定相关的营销方案。而相比之下,商业银行就显得逊色许多,无法有效掌握客户的网络消费信息,也无法依据其消费行为进行精准定位,精准营销更是无从谈起,使得商业银行很难取得创新和突破。

  支付脱媒主要归因于电子商务以及第三方支付的飞速发展。当前网购已经成为了人民生活的一部分,很多交易都不再通过现金来完成,因此传统商业银行物理网点所提供的支付业务早已不再受到大众的欢迎,而如微信、支付宝在内的一些第三方支付方式则受到了越来越多人的青睐。

  中间业务脱媒主要是指当前人们已经不再由商业银行来办理一些缴费、充值以及理财等业务,而是直接借助于相关的金融科技服务来办理。由此可知大量的资金客户都被分流到了金融科技企业,商业银行的代理代销业务受到了极大的冲击。

  综上所述,金融科技企业可以与客户实现直接的资金对接,即不需要再借助于商业银行来进行搭桥,由此使得商业银行信用中介职能逐步丧失。

  (三)增加了商业银行的风险管理难度

  在内部风控方面,商业银行因为过度依赖计算机技术,安全隐患逐渐增多,在这方面比较明显的例子就是银行的数据处理依靠于计算机技术,而计算机的维护是依靠技术员,但是因为技术人员对金融知识并不了解,这就使得系统的维护和交易业务的脱节。此外,对于主要以数据形式体现的金融交易体系,还缺少较为完善的跟踪监控体系。在信用风控方面,人工智能和大数据的有力结合极大地提升了数字化金融的准确性和快捷性,在金融科技领域发挥了重大的积极作用。但是随着信息处理量的逐渐增多和相关信用审核机制的缺乏完善,也使得金融科技平台的信用风险渐渐加大。商业银行无法在收集、分析和监管信用数据上百分百的保证其准确性,因此在商业银行自身的信用甄别机制上面也需要不断完善。在信息安全方面,我国整体互联网科技保护力度不够,在个人金融信息保护方面还比较欠缺,主要是因为电子金融机构的数据更新和银行金融科技业务配合不够紧密,且数据的安全风险范措施缺乏,容易给一些不法分子钻空子。金融科技的预警机制不够完善,经常是出现问题后才能发现问题,缺少对整体金融电子系统的安全监管。

  (四)抢占了商业银行的客户资源

  金融科技对商业银行的影响还体现在客户关系上,个性化产品和服务以及更好的服务体验几乎已经变成了互联网企业的代名词。大数据、云计算、人工智能等高新技术能够帮助金融科技企业进一步的优化其产品和用户服务。传统商业银行虽然也给予了金融科技一定的重视,但其作为科技的跟随者,想要像金融科技企业一样借助科技技术来与客户建立更亲近良好的关系显然是很难的。同时,当前有越来越多的金融科技企业致力于新金融科技的研发,能够提供一些商业银行无法提供的新产品或新服务,这一点受到年轻客户群体的青睐,相比于传统的商业银行网点,他们更愿意通过网络来办理业务,而这给商业银行的客户关系维护工作造成了极大的困难。我国商业银行当前多为部门化管理,流程化管理在我国应用还并不广泛,银行内部运作和产品设计方面存在管理或经营阻力,使得客户需要在不同的银行部门之间来解决自身的需求或问题,业务运转呈现“银行为中心”的局面,而不是“客户为中心”,从而导致客户的满意度降低,客户的流失率也居高不下。

  (五)激化了商业银行的市场竞争

  自互联网行业兴起以来,商业银行的竞争压力虽然在不断地加大,但在金融领域的竞争当中,商业银行凭借其先天优势仍然占据主动地位。然而在金融科技时代下,市场格局和竞争形式发生了巨大变化。首先,金融科技的发展使金融科技企业的优势,如方便、门槛低、成本低等进一步显现了出来,商业银行的市场竞争力逐步加大。企业之间的竞争说到底是人才的竞争,因此商业银行想要实现成功转型,重新建立起竞争优势就需要有一批高水平的专业人才,因此商业银行应当加大对人才选拨和培养的重视。其次,当前已有众多的金融科技企业由成长期稳步迈入了成熟期,也逐步拥有了一批忠实用户,大众对于金融科技企业的认可度和接受度也变得越来越高,由此可见在金融领域,未来金融科技企业将拥有越来越多的话语权。

  五、金融科技时代下商业银行转型对策

  (一)转变商业银行经营观念

  对于商业银行而言如何进行转型是其未来发展过程中需要重点考量的内容。商业银行应当放下身段做事,对当前的形势有一个客观理性的认识,以“开放、平等、协作、快速、分享”的互联网精神来革新经营理念,同时积极带动了企业文化的重塑,为商业银行的转型奠定观念、思想和舆论基础。经营观念的转变,首先是经营决策者的思想和观念要有转变和更新,同时也需要银行全体员工的理解支持和融汇贯通。商业银行要用现代经营观念武装所有经营管理者,在全体员工的意识形态中建设和逐步形成以利润为中心的效益观、以人为本的人文环境、以客户为中心的营销观念,将传统的思想政治工作与现代金融行业改革结合起来,从而形成具有商业银行自身特色的企业文化,推进商业银行综合改革顺利进行,塑造现代化商业银行新形象。

  (二)构建一体化的“云生态系统”

  商业银行应该具有跨界合作的意识,加强与各类行业的相关企业之间的相互联系和战略合作,以此建立自身“生态圈”与金融科技公司“生态圈”的联系,借助金融科技公司,构建一体化的“云生态系统”,形成自身难以被复制的核心竞争优势。第一,商业银行可以利用金融科技公司的成熟技术和应用来创新自身的产品和服务,为客户提供更好客户体验的金融服务,进而让客户的满意度得到有效的提升。第二,商业银行可以借助金融科技公司的流量、场景、渠道为自身“云生态圈”提供支持,提升自身的获客水平及客户黏性,强化商业银行中介地位。第三,商业银行应该积极创新以添补金融科技公司在某些业务方面的空白,以此嵌入到金融科技公司的“云生态圈”中,构建一体化的“云生态系统”,从而建立起核心竞争优势。

  (三)健全风险管理体系

  针对银行金融科技风控规则的优化,首先应该完善内部的操作规范,最大限度避免因为人工操作失误导致的信用问题。其次应该增加云计算环境下金融科技业务数据采集准确性,从技术层面上保证数据传输的精确。最后,商业银行应该根据现有的金融环境不断创新管理机制,调整信用评审过程,最大限度的便捷客户交易,保证客户财产的安全。在信用风险控制方面,商业银行应当参照西方发达国家已有的优秀成功经验来建设健全信用记录制度,并与专业化的主营银行信用信息的公司开展合作,并联合税务、银行、企业等部门进行联合征信调查,以此尽可能全面的对客户信用进行了解,同时建立起企业信用公共信息平台来及时掌握它们实时的运营状况。商业银行可以适当的改变信用评审机制,以综合的方式将其呈现,保证信用数据在各个商业银行之间能有效进行信息互通,减少重复审核的时间,并且需要定时及时的更新信用评级,最大限度的保证信用的准确性和安全性,有效提升商业银行信用风险审查机制的效率。另外商业银行要加强信息安全防护机制,完善现有的信息认证体系,加大国民信息安全意识的宣传力度,提高银行和个人的信息安全认知,保证信息安全风险管理的匹配性。商业银行要不断加大科技投入,研发更加安全的信息端口设备,更新银行信息监控设施,最大限度的在硬件上保护用户个人信息的完整性。

  (四)应用“因客制宜”高效分层定位

  面对全球银行业的零售业务进入“客户体验感”的发展新阶段,我国传统商业银行更应该将“服务好客户、改善客户体验感”的理念提升到新的高度,不断提高目标客户的满意度以及忠诚度。商业银行要从整体上甄别清楚客户的真实需求,通过大数据处理技术进行深入分析,以客户的价值和需求做为出发点,为客户研发以及推荐全方位、专业化、人性化的高效服务,从而实现提高客户满意度、过往浪费性资源高效组合利用、银行业绩不断攀升的目标。商业银行可以运用区块链、大数据、云计算和人工智能等技术来全面的掌握客户信息,并由此对客户需求进行精准预测,针对客户找到其特征标签,随后以此为依据对其进行分层定位。商业银行需要为客户研发特色的金融产品或服务,即尽可能的为客户提供个性化服务,让其感受到产品与其他同类型产品之间的差异,由此让客户更加深刻的理解产品特色,最终提高商业银行自身的竞争力。

  (五)建设具有竞争力的科技人才队伍

  首先从顶层组织架构上,商业银行的管理人员要深刻领会智能化运营的基本概念,扮演智能化转型总设计师的角色,提倡人工智能系统的建设和科技化人才的培养培训。一方面,自然人员工应加强对前端科技技术的学习,适应金融科技时代下客户跨渠道的金融服务和全时空的体验需求,构建数字技能与系统的人才培训体系,重点着手整个人才队伍的智能化转型,打造更为适应时代发展要求的人力资源管理模式。另一方面可重点引进或者开发智能化员工,人工智能对商业银行运营效率的提升是革命性的,智能化员工不仅可以处理流程固定的任务,并且赋予智能化员工机器学习的能力,能够在应用于更加复杂、灵活性要求更高的业务处理中。随着信息技术不断推陈出新,智能化员工的潜力会更大程度的释放出来,基于其具有的可复用性高、通用性高等一系列优势,能够将成果进行稳定的迭代积累,由点到面快速扩展,将人力资源解放出来投入到更高附加价值的工作中去,智能化员工将与自然人员工共同构成商业银行的人力资源系统,具有能与金融科技企业分庭抗礼的核心竞争力。