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论文方法大全-互联网金融时代商业银行的发展模式研究

2021-04-17 10:27:47

  二十一世纪以来,随着互联网的出现以及大数据、电子商务、云计算等互联网技术的迅速普及和成熟,互联网企业积累留存了大量的用户数据,发展起以第三方支付、网络融资贷款、众筹、信息化金融机构为主的互联网金融,新兴的互联网金融模式逐步影响传统商业银行的发展模式。在竞争激烈,别具优势的互联网时代下,传统商业银行昔日的地位岌岌可危,如何利用优势把握机遇,弥补劣势面对挑战成为商业银行的难题。

  本文共五个部分,第一部分介绍互联网金融的概念,简要分析互联网金融的特点,对互联网金融的兴起和现状进行概述。第二部分主要利用SWOT分析模型对商业银行在互联网金融时代下的内部环境进行分析,并运用PEST分析方法对互联网金融时代商业银行面临的外部宏观环境进行简要分析,将为互联网金融时代下商业银行的发展方向提供一定的理论基础。其次,重点阐述互联网金融给传统商业银行的经营和发展带来的影响,通过借鉴国内外商业银行应对互联网金融时代冲击战略转型的成功经验,总结从与互联网公司合作、创新服务优化用户体验、业务多元化、风险管控等角度提出了商业银行在互联网金融时代的战略实施措施。

  最后,经分析后为商业银行未来的发展方向和战略实施提出具体的建议,可作为理论上的参考。

  (一)研究背景

  随着全球互联网的快速发展,互联网技术和信息通信技术的逐渐成熟,互联网金融也应运而生。基于互联网的各种优势,吸引了大批企业加入互联网金融的队伍,随之而来的众筹、第三方支付、余额宝等一系列互联网与金融深度融合的产品和概念迅速在市场的大蛋糕上占领一方天地,并逐渐影响和削弱商业银行的中介地位。这些互联网金融公司推出的产品方便快捷、操作简单且覆盖面广泛,从生活日杂到保险理财都能为用户要求提供所需的服务,产品种类的多样、交易的自由化、服务的创新性使其更加赢得用户和企业的青睐,选择互联网金融进行融资活动的人越来越多,这大大冲击了传统商业银行的业务领域。

  如今可见的互联网技术显示出互联网的发展前景将无限广阔,放眼世界人工智能、无人驾驶、区块链的诞生都得益于互联网,互联网技术和服务已经渗透融入到了各行各业,处在金融行业中的商业银行也势必要做出改变,利用好互联网技术以获得更多的市场份额。相比于互联网金融的先进理念,传统商业银行的服务模式、经营理念、管理模式等已经不足以满足现代社会金融用户的需求,这促使商业银行更新换代战略调整以适应新的经营管理模式。此外,多家银行在向数字化、智能化、生态化模式转型方面已小有成果,以满足更多金融客户的需求。

  (二)研究目的及意义

  互联网金融催生的各种创新型金融产品,使长期处于金融巨头地位的商业银行业面临更多的挑战和竞争,应对挑战积极有效的决策是商业银行未来发展的重要参考。迅捷的科技为金融领域提供了全新的平台,充分利用互联网金融进一步发展金融领域是关键。分析互联网金融迅速发展对于商业银行发展模式的影响,便于我们了解当下金融大环境,掌握未来经济发展方向。从创新角度出发,结合商业银行在互联网金融时代所处的内外部环境,剖析商业银行在互联网金融时代下存在的劣势,提出战略规划对于优化商业银行的竞争模式以及未来的发展创新具有理论意义。

  对比分析商业银行创新转型的案例,商业银行经营模式和管理模式的改变,使得服务更加高效和精准化,产品更加多元化,对于推动互联网金融和商业银行的共生和良性竞争的进程,优化互联网金融监管,改变原有经营管理方面有现实和实践意义。

  如何借助互联网技术的优势拓展业务,创新产品,优化服务,在互联网金融的潮流中展现新的优势,以更快的服务速度,更小的成本和风险获取更多的市场份额和利润,面对互联网金融的挑战,如何依托自身优势,吸取经验,把握机遇创造新的金融格局是商业银行需要深思和解决的问题。

  (三)研究方法和思路

  1.研究方法

  本文主要运用SWOT分析模型和PEST分析法,分别对互联网金融时代下商业银行的内部机制和所处的外部宏观环境进行分析,以此了解商业银行可能面对的竞争与挑战。此外用数据收集、统计分析、归纳总结等方法研究分析互联网金融给商业银行带来的各种影响,并借助对应的图表数据充分展示,以便更直观的反映情况。在研究互联网金融时代商业银行未来的转型与发展方向上运用对比分析的方法,通过传统商业银行发展模式与国内外转型案例的对比,借鉴部分商业银行在互联网金融中利用优势战略转型的经验,对于商业银行未来的发展方针和转型方向有实践价值。

  2.研究思路

  二、互联网金融概述

  (一)互联网金融的定义

  互联网的核心原则是平等、开放以及以用户体验感为中心,这使得互联网与金融深度融合是大势所趋。互联网金融是互联网技术与金融功能的有机结合产生的新兴领域,而对于互联网金融的定义则有各种解释。

  狭义上主要有两种说法,一种认为互联网金融是传统金融机构进入互联网,借助互联网技术更新优化产品和服务,开展融资、交易等业务,由此产生的新的金融服务模式和融资模式。另一种则认为,互联网企业或者平台在现有技术和用户的基础上,通过网络向金融用户提供快捷的第三方金融服务,例如余额宝、第三方支付、众筹和P2P贷款等才称之为互联网金融。

  在广义上,互联网金融是在互联网技术和信息通信技术的支持下,传统金融机构与互联网企业为了实现资金融通、支付、投资和信息中介服务而发展出的新型金融业务模式。无论是传统金融机构还是互联网企业,加入和发展互联网金融都是为了通过给用户提供更好的金融服务,以实现自身长久的可持续发展。这种发展中产生的异于传统金融的创新型金融模式都可称之为互联网金融。

  (二)互联网金融的特点

  1.以大数据为基础

  《大数据时代》中提到大数据不用随机分析法的捷径,反之用所有数据进行分析处理,且有大量、高速、多样、低价值密度和真实性五大特点,是互联网金融时代的核心资产。大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新。

  在大数据的支持下,资金的供求双方可以通过互联网平台获取双方信息,进行筛选匹配并完成交易,而只需要付给平台一份服务费。一方面,金融机构可以省去对用户进行定位分析和经营的成本;另一方面,用户可以在开放平台上快速找到需要的金融产品。

  传统金融征信数据收集过程繁琐,时间长,且耗费大量人力物力,而运用大数据征信,能够获取包括传统信贷记录以及互联网第三方的数据在内的绝大部分用户信用数据,再对此自动进行分析决策,数据覆盖面广泛,且能够降低成本、提高效率。

  2.交易数字化和自由化

  从金融资本上看,互联网金融时代下的货币数字化,交易的货币资本更多的是无形的和虚拟的货币。从交易方式上看,传统的柜台式面对面交易几乎已经消失,取而代之的是网络化的交易,没有固定的交易场所,交易的过程完全经由网络的数据计算完成,过程中产生的交易信息全都是电子数据。

  互联网金融模式下用户可以自主选择交易的场所和时间,突破了时间和空间上的限制,使得交易更加自由化,金融机构为客户提供了更优质的金融服务的同时省下大量运营成本。

  3.普惠金融

  传统金融更倾向于向“二八定理”里20%有保障且信用良好的大中型企业、政府和机构提供金融服务,剩余80%的个体和小微企业的资金需求却被忽视。

  互联网金融模式下,进入互联网平台的门槛低,任何用户都能够在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务便捷,交易成本更低,客户基础更开阔。诸如P2P网贷、众筹、余额宝等互联网金融产品都在不同程度上满足了绝大部分个体用户和小微企业的需求,同时也为资金的供方提供了更多的可能性。互联网金融为被传统金融业所忽视的广大群体提供金融服务,更具有普惠性,也促进了资源的有效配置和实体经济的发展。

  4.服务高效化和个性化

  互联网金融服务渠道互联网化,业务主要由计算机进行处理,操作流程标准化,客户无需等待,手续简单快捷,体验感更好。例如阿里小贷依托电商积累的信用数据库,经过数据挖掘和分析,引入风险分析和资信调查模型,商户从申请贷款到发放仅需一秒,日均完成贷款1万笔,算得上真正的“信贷工厂”。此外,互联网金融能够通过数据出分析用户的收入水平、投资偏好、风险承受能力和需求等,并据此为用户提供具有个性化的产品和服务,为用户定制理财项目的方式能吸引更多用户。

  5.金融脱媒

  商业银行的主要职能是中介职能,而传统中介的产生则是源与传统金融的信息不对称性,即资金的供求双方难以获取和掌握对方的各种信息,俗话就是有钱的人找不到缺钱的人,缺钱的人找不到有钱的人,这种情况下只能完全交由有信息优势的中介来完成交易,致使中介从中赚取垄断利润。而互联网金融则能够记录下供求双方的详细交易信息,使得供求双方能够绕过传统中介直接进行交易,互联网平台的公开透明降低了违约风向同时削弱了信息的不对称性,实现金融脱媒。

  (三)互联网金融的兴起与发展

  1.互联网金融的兴起

  1995年10月18日,亚特兰大第一安全网络银行(SFNB)成立,全球第一家网络银行诞生,标志着互联网金融在美国起源,但在当时却以E-Finance、网络银行、网络保险、P2P等形态存在。随后互联网金融开始发展壮大,1998年最早涉及电子支付的PayPal公司在美国成立,05年第一家网络借贷平台zopa成立,网贷平台迅速在世界范围蔓延。此外,03年艺术众筹网站AritistShare在美国的成立也拉开了众筹行业的序幕。随着互联网思维的普及,互联网金融也逐渐有超越甚至取代传统金融的趋势,使传统金融业受到了巨大的挑战。

  2.我国互联网金融的发展状况

  中国的互联网金融服务从03年开始发展起来,时间较美欧发达国家的相对更短,在互联网金融发展的过程中,国内互联网金融大致可以分为几个阶段:萌芽阶段(1997—2005)是传统金融行业互联网化阶段;成长阶段(2006—2011)是第三方支付成长发展阶段;成熟阶段(2012—2014)是互联网金融业务快速发展阶段;规范阶段(2015年至今)是纳入监管规范健康发展阶段。

  在我国互联网金融领域,虽然传统金融机构首先进入互联网金融市场,但其推出的网上银行等仍以传统金融服务的模式进行经营,并未进行金融创新。而反观阿里集团一直是领头者,从最初的阿里电子商务平台,到淘宝网上交易平台,再到支付宝电子支付公司、阿里小贷、电子广告平台,阿里集团都走在我国互联网金融服务的潮流之前,阿里的成长主要分为起步期、发展期、成熟期和规范期四个阶段,基本代表我国互联网金融发展历程。

  九十年代至今,无论是形式上还是产品上互联网金融都更加多元化。2013年可称之为互联网金融的元年,有了创新先驱者开辟的成功例子,众多互联网企业争相推出自己的互联网产品,竞争达到高峰,类似阿里和苏宁小贷、O2O、在线理财产品、新型电子货币等层出不穷。我国互联网金融平台中,尤其以第三方支付业务占大多数,其次,P2P小额贷款、众筹融资和虚拟货币等分别占据剩下的部分。

  2018年6月开始,P2P网贷风险问题平台集中爆发和跑路,到7月,停业和问题平台数量上升至197家,占全年的25%。2019年,伴随着合规备案的全面落地,网贷平台的合规成本加大,交易规模减少是大趋势。尽管2018年国内整个互联网金融市场经历了P2P平台的众多不愉快,但行业融资行为在2017年的短暂下降后,又出现了较大幅度的增长。具体来看,2015年和2016年,融资数量分别增加到339和277起,融资额分别达到了485.93亿元和826.27亿元。直到2018年,行业共发生420起融资事件,融资金额约674亿元。尽管目前互联网金融仍然存在诚信、信贷平台的安全风险以及金融诈骗等问题。但在得到各大金融监管机构的支持,大多国民的认可和相关法律法规的出台完善后,中国的发展态势逐渐良好,未来发展也将走在世界前列。

  三、互联网金融时代商业银行的SWOT分析

  (一)商业银行具有的优势

  1.运营资源丰富。传统商业银行在长久稳定的经营发展中,积累了丰富的账户资源、客户资源和资金资源,资产实力雄厚,这是新兴的互联网金融企业短时间难以超越的。

  2.制度设施完备。商业银行对于基础设施投入大,管理制度更加规范化,日渐完善的金融法律制度也为商业银行的发展提供了较好的制度环境,安全性更高,业务更专业。

  3.风控机制完善。老牌商业银行作为经济支柱拥有稳健经营的理念,在应对金融风险方面有丰富的经验,不仅得到了政府的支持,且有国家公信力作保障。所采取的网上支付口令及硬件加密证书等手段可有效确保金融安全,深受客户信赖。

  (二)商业银行所处的劣势

  1.操作繁琐

  传统商业银行组织机构臃肿,客户在现有的电子银行等办理业务时安全防护流程复杂,且用户贷款时流程缺一不可,相对互联网金融的无抵押、无担保信贷等业务效率低。

  2.理念落后

  经营理念上,产品和业务之间集成度低,给用户的使用和管理造成不便。服务理念上,没有深度了解客户,提供的金融产品类型相对固定单一,缺乏针对不同客户需求的个性化金融产品。

  3.三流不一

  互联网公司利用互联网的大数据等技术能实现物流、资金流和信息流的三流合一。与互联网企业相比,传统商业银行在信息整合方面的缺陷十分明显。

  (三)商业银行面临的机遇

  1.竞争危机感

  互联网金融的兴起迫使传统商业银行产生危机感,进入竞争市场。进入竞争的氛围意味着,原本缺乏竞争意识的商业银行需要加速对传统业务的优化改进和创新,这将给予商业银行充分的创新动力。

  2.准入门槛高

  在大量互联网企业进入互联网金融市场后,各种安全问题爆发,随后金融监管及法律法规进一步出台完善,使得互联网金融企业的准入门槛提高。商业银行传统原本具备的安全稳定等优势是应对互联网金融冲击的重要资本,只需进一步通过先进技术予以巩固强化。

  3.拓展新市场

  商业银行可以在互联网打造电商平台,充分利用互联网信息技术巩固优势拓宽市场,加强客户关系网,提高用户体验,逐渐渗透互联网金融市场。

  (四)商业银行面临的挑战

  1.中介地位受威胁

  商业银行在传统金融服务中一直充当具有垄断性的融资中介角色。而互联网金融的快速发展意味着融资主体的多元化,也代表融资不再需要银行中介,严重威胁到了传统商业银行的垄断地位。

  2.核心业务受冲击

  随着人们对支付方式的要求不断提高,作为第三方支付平台的领头羊——支付宝的发展非常迅猛,并形成了闭环支付系统,该系统在传统商业银行以外独立存在,从而直接挑战了传统银行原有支付业务的发展。

  3.新兴技术的挑战

  互联网时代的大数据、云计算等技术是在互联网金融市场中发展的关键,其便捷、灵活、低门槛的优势将对现有竞争格局产生巨大影响,面对日新月异的互联网技术以及互联网企业原有优势的压力,商业银行在互联网金融服务上取得突破性进展将是巨大的挑战。

  (五)内部因素分析结论

  综合SWOT模型关于内部环境的分析,可以了解商业银行的优势建立在稳健经营的理念以及对系统投入大量资金基础之上。但由于商业银行的风险把控机制和信用体系形成了对经营风险的高度厌恶,导致其缺少创新动力,面对互联网时代不进则退的客户规律,互联网金融公司强大的竞争压力迫使商业银行进行创新。

  在互联网金融服务及产品方面,商业银行由于对基础风险防控过分注重,导致操作不便的问题依旧存在。由于对客户身份及主观意愿的需要,传统金融服务中商业银行对卡、折、单等介质过于依赖,造成推出的互联网服务集成度低。尽管商业银行对电子商务中两项关键因素——信息流和物流的参与度不够,但对于资金流的把控尚可。

  在未来竞争机会方面,可以依靠客户资源上的优势,与互联网金融公司进行合作,增强在移动支付领域的话语权和影响力,将移动支付打造为未来商业银行支付结算业务的重要渠道。互联网金融在市场、业务、技术方面的威胁是商业银行主要面对挑战。要想应对挑战,可以由发展先进技术入手,摆脱传统介质的束缚,加大在互联网金融领域的投入,善用互联网金融发挥自身特色。

  四、互联网金融时代商业银行的PEST分析

  (一)政治环境

  2017年起,我国银监会重点整治“三套利”“四违反”“四不当”“十乱象”,正式将理财纳入广义信贷的范围,统一检测表内外的投资,实行强监管以督促银行回归实体经济。同年央行发布的《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中指出将对金融业实施深化改革,利用技术手段对金融风险进行监管处置,提升了进入互联网金融市场的门槛。

  此外,国家鼓励提倡创业创新,互联网平台的竞争力致使传统金融机构业务增长困难,迫切需要进行技术革新实现业务创新。

  (二)经济环境

  商业银行的发展状况和效益与整体的社会经济之间的影响是双向的。2017年实施的供给侧改革扩大了总需求,国民经济质量提高,结构优化,实现平稳健康发展的同时整体的经济增速也在下行。

  我国经济发展正从数量扩张型转向质量改善型,尽管经济增长率逐渐减缓,但经济发展日趋稳定。在逐步健全的市场化体制下,经济体系运作稳定,商业银行经营的压力提高的同时,资金流通良好,风险大大减少。

  (三)社会环境

  随着经济不断发展,生活水平的上升,大众理财意识的增强,信用体系的逐渐完善,居民投资意识也在不断增强,商业银行从传统的存贷款业务转向发展各种理财产品和业务。商业银行要想适应居民思想的转变,需要不断拓展业务范围,维持信誉。而民众消费习惯的改变,需要商业银行大力拓展网络业务。目前国内的信用环境还有待提高,但社会整体的信用体系正日趋完善。

  现代社会整体的受教育水平正日益良好,各行业都在培养企业文化,引导员工树立正确的价值观,培养素质员工方面下了功夫。

  (四)技术环境

  电子商务和网络业务发展迅速的时代,商业银行面临着向智能化企业转型的压力。在大数据时代,对数据进行搜索分析,并得到有价值的结论是商业银行的必经之路。商业银行对于IT十分重视,2017年我国金融IT投资规模达到1320亿元,银行业信息化投资规模达到1163.2亿元。

  金融行业对于IT技术的投资是保障经营效率,增强经营管理能力的关键。此外,商业银行在大数据分析,网点智能化,手机银行等上的投资,都能从各方面为客户提供优质的服务,满足客户各种存贷款和理财需求,提高银行金融服务水平。

  (五)外部因素分析结论

  在互联网时代,我国对互联网科技及相关产业的发展给予了大力扶持。

  由于互联网金融近几十年才开始兴起,因此国家政策对于这种创新业务的监督管理有待完善。商业银行创新积极性和竞争灵活性均受内外部风险防控机制制约,而对互联网金融公司的监管却起步较晚,这使商业银行在竞争中相对被动。

  我国宏观经济形势稳定,电子商务领域市场规模迅速发展,为互联网金融业务提供了良好的发展空间,这对于竞争的各方主体都是难得的发展机遇。

  随着各类互联网终端的广泛普及,创新的互联网金融服务不断被客户接受。同时,互联网金融公司的发展模式出现由“小而全”向“大而强”的转变,其通过兼并联合,给商业银行带来了新的竞争压力。

  在技术方面,在第三方支付为首的发展大潮后,互联网金融公司开始将移动支付与互联网融资平台作为技术创新的重点,尽管人人贷互联网融资平台是互联网金融公司首次接触信贷领域的成果,但其对商业银行信贷业务的造成影响与冲击不容小觑。

  五、商业银行发展模式的创新与转型

  (一)互联网金融对商业银行的影响

  1.经营模式

  传统商业银行业务的用户体验受到业务人员素质、排队时间、营业厅覆盖率、等诸多因素的影响。而互联网金融借助互联网技术可以随时为客户提供种类繁多,推陈出新的金融服务。便捷的线上操作和人性化的服务设计都获得了不少顾客的青睐,使互联网金融在短时间内就形成了较为牢固的用户黏性。同时,互联网金融企业还频繁进行网络问卷、客户反馈等调查以了解客户需求、改进自身服务,注重客户体验。在互联网企业“顾客就是上帝”的原则影响下,促使商业银行的服务模式和理念更多从用户角度出发。

  2.中介支付

  传统银行支付手段依赖于银行卡,但这种支付方式难以进入日常生活,就像没有人会带着银行卡去买麻辣烫。而互联网金融发现了其中的市场,迅速推出成本低、效率高的第三方支付。很快,第三方支付便迅速入侵了支付市场。数据显示,到2016年第二季度,中国第三方互联网支付交易规模到达4.6万亿元,同比增长61.9%。2016年第二季度的数据显示,在第三方支付市场中,支付宝以43%的市场份额稳居第一,财付通以20%的比例紧随其后,银联商务11%的占比则位居第三。第三方支付迅速普及并稳定发展后,互联网金融开始重新思考如何发掘更大的市场,并更好更广地服务群众,于是它们开始把手机充值、水电费以及交通罚单等生活缴费项目加入服务系统。第三方支付及其拓展业务的发展很大程度上冲击了传统商业银行的中间业务,造成银行的客户资源大量流失。

  3.资产业务

  资产业务作为商业银行的主要收入来源受到不小的影响,以P2P网贷、线上小额贷款等对银行的冲击尤为显著。《2016中国P2P网贷市场研究报告》中提到,2007年国内首家P2P网贷平台“拍拍贷”成立,2012年平台交易额就达到30亿元,2015年的市场交易额则高达9541亿元。以阿里巴巴的芝麻信用为例,蚂蚁金服依托自身长期积累的用户信息数据库,经过大数据对比分析,同时引入风险分析和资信调查模型,形成了独特的“310”模式。大数据积累用户信息,云计算进行信用分析,使互联网金融在风控上较传统商业银行更加灵活,而且提升了资金的配置效率。传统商业银行的贷款流程,对不良贷款和风险的把控严格,致使小微企业难以拿到银行贷款,且贷款手续严格、流程复杂,都在很大程度上制约了资金的快速到位。互联网融资针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点设计产品及业务流程严重挤占了商业银行在该领域的市场份额。

  4.负债业务

  存款业务是银行发展之前提,生存之根本,以余额宝为代表的“宝宝军团”等吸收了大量存款甚至压缩利息差,严重影响商业银行负债业务。互联网企业站在监管盲区,进行空白套利,将吸收的存款又流向商业银行,甚至还要商业银行提供高额利息,严重压缩商业银行利润空间。同时随着互联网金融的发展,人们对相关金融理财产品的了解渠道越来越多,对理财的关心和重视程度也更加深刻。客户有了更多更好的安排资金的选择,越来越多的人转向以余额宝为首的互联网金融产品等,以获得更高的收益率。

  (二)商业银行创新模式案例分析

  1.国内案例:工商银行

  以智慧银行为核心,全面赋能生态价值链。2018年11月,工商银行将原信息科技部和产品创新管理部整合成金融科技部。2018年工商银行开始实施智慧银行信息系统转型工程,以“客户服务智慧普惠、金融生态开放互联、业务运营共享联动、创新研发高效灵活、业务科技融合共建”为目标,以企业级业务架构为依托,以松耦合、分布式IT架构和标准化、智能化数据体系为基础,聚焦重点业务领域实现产品整合、流程联动和信息共享,着力提升灵活创新、智能应用、开放融合能力,为转型发展赋能,为创新领跑助力。主要总结为四个方面:

  (1)整合构建企业级业务架构,由内部企业级延展至跨界生态。

  (2)构建基于核心业务系统与开放式生态系统“双核驱动”的IT架构。

  (3)全面云化金融服务,打造自主可控的企业级云计算平台,灵活快速支撑技术与资源需求,持续提升对爆发性增长业务的支撑能力。

  (4)打造自主可控的企业级新技术平台,加速技术能力向业务价值转化。

  2.国外案例:渣打银行

  电子金融服务,创新移动办公。作为一家成立从业150余年的知名跨国银行,渣打一直以为客户提供高端金融服务为目标,互联网时代的到来使这家银行为能把握新客户群体,开始战略转型。

  2011年渣打银行推出集电子银行、移动社交、位置定位等多功能服务一体的新型移动金融服务软件。从功能和服务上都超越了当时的传统银行,提升了用户体验,但仍以传统金融服务模式为主体。随后渣打银行将发展目标转向更年轻的用户。为吸引年轻一代的企业白领,主推办公领域产品,并发布企业移动平台Straight2Bank。这款应用使企业更快捷的掌握银行交易,方便用户随时处理银行交易,极大推进了企业的银行业务处理。

  (三)商业银行发展模式转型总结

  1.互联网金融创新业务开发

  互联网金融的多元化发展,显示传统商业银行应尽快建成具有自身特色的互联网金融创新业务和技术研发部门,将已有客户信息利用大数据技术进行有效整合分析,得到有参考价值的发展建议提供给业务部门;建立具有自身特色的金融超市、电子商务和在线融资平台,走差异化道路,避免金融产品同质化问题,利用云技术处理自身客户交易记录,为传统商业银行探索出一条具有互联网金融特色的发展道路。

  2.互联网思维优化用户体验

  面对新的行业发展态势,商业银行内部要改变固有思维,树立互联网思维,在坚持“客户至上”原则的同时,依托互联网的便利性,提供更加主动、个性的服务,提升用户体验,从而达到留住老客户、吸引新客户的效果。例如,各营业网点在日常办理业务时,注意收集用户的意见和建议,根据需求创新研发并推出适合不同人群的金融产品,建立多元的金融产品体系,提高市场占有率。同时,还要跟踪客户对金融产品的使用情况,收集反馈信息,作为优化金融产品和改善服务质量的参考。

  3.强化互联网金融风险管控

  商业银行在进行改革创新过程中,对风险进行良好控制非常重要的。在与互联网企业合作的过程中,要加强对互联网金融的风险的控制。在互联网上进行交易时,客户的金融信息非常容易泄露,造成财产损失。所以商业银行在原有基础上仍旧要加强对风险的防控,实施诚信交易,让客户放心的交易。要把风险管控放在重要地位,在突出自身优势的基础上制定统一的市场准入制度,降低信用风险。