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论文案例大全-邮政储蓄银行CJ支行小额贷款业务调查与分析

2021-05-04 15:08:51

  中国邮储银行的小额信贷业务的开办对推进经济发展有着重要的意义,但是目前总的来说,该业务仍未完全成熟,由于我国复杂的经济大环境,我国的小额贷款发展既面临着空前的前景,也存在着许多难题和风险。本文通过对CJ支行小额贷款业务的调查与分析,来了解该业务具体信息,总结出目前农户小额贷款方面存在的优势与不足以及相应对策建议,从而在这一领域有所帮助。本次调查主要涉及了业务流程与情况,以及存在的问题风险并且相应提出了建议。

  1919年的邮政储金业务是中国邮政储蓄的原型,储蓄银行于2007年3月改革储蓄管理体制后正式挂牌成立,该行致力于为中国最具活力的客户群体提供服务。小额贷款主要针对贫困和低收入群体,这是它区别于正规金融服务以及扶贫项目的本质特征。

  中国邮储银行的小额信贷业务的开办不仅对银行本身改革和转型有着很重要的推动作用,更对推进经济发展有着重要的意义。小额信贷业务我国相关信贷管理制度的优秀的重大改革,化解了贫困人口“贷款难”问题,也在解决“三农”问题上发挥了很积极的作用。但是目前总的来说,关于该业务的研究仍未成熟,由于我国复杂的经济大环境,我国的小额贷款发展既面临着空前的前景,也存在着许多难题和风险。

  本文通过对CJ支行小额贷款业务的调查与分析,来了解该业务具体信息,总结出目前农户小额贷款方面存在的优势与不足以及相应对策建议,从而在这一领域有所帮助。

  2邮储银行小额信贷业务的现状与分析

  2.1小额信贷业务定义

  小额信贷业务,是一种额度相对较小的、持续的、金融信贷服务,主要面向分散的、低收入的用户群体和个体经营者等微型企业提供的。其主要是由正规的金融机构及专门的相关机构和组织所提供。[[1]百度百科][1]

  2.2小额信贷业务现况

  小额信贷由于其贷款程序简单,放贷快,手续简单,还款时间和方式灵活等特点极其受用户欢迎从而得以迅速发展起来。小额贷款公司能够合理地将部分民间资金集中,从而规范民间的资金市场,同时也极大利于我国扶贫工作。小额信贷通过加快低收入人群的资金运转大幅度地增加社会需求,从而促进社会的经济发展。

  2.3小额贷款业务SWOT分析(邮储银行)

  一.S(优势)

  (1)借助邮政企业,信息收集易

  (2)需求市场庞大,品牌价值高

  (3)民众对于邮储银行信赖度高

  二.W(劣势)

  (1)客户群体相对素质较低,违约风险高

  (2)信贷工作人员水平与管理薄弱,业务限制大

  (3)制度不成熟,法律不健全

  (4)与民间小额贷款相比,竞争力小

  (5)风险控制及管理能力弱

  三.O(机遇)

  (1)市场环境宽松,政府正大力扶持

  (2)小额信贷产品非常适合低收入者发展经济

  四.T(挑战)

  (1)管理相对麻烦,系统与制度的不健全导致风险大

  (2)民间借贷更加普遍而宽松,加之其他银行开展业务,竞争激烈

  (3)大量的申请需要大量的审核人员

  (4)环境差,内部风险意识弱,风险抵抗力弱

  2.4CJ邮政储蓄银行支行及业务简介

  2.4.1邮政储蓄银行潍坊CJ支行简介

  邮储银行潍坊CJ支行位于潍坊市昌邑市CJ镇,成立30余年。经营期间该行借助于邮政储蓄银行的依托,在广大居民用户中受到一致欢迎,其信誉名誉以及对待客户的服务态度和质量都无可诟病,因着成立时间早,大多数用户对其有着一定的信赖,比起其他银行有着一定的竞争力。该银行不大,业务员比起其他大型商业银行也不算多,但业务员们多数是在银行工作多年,对银行有一定的感情和熟悉程度。

  2.4.2该行小额贷款业务类型及介绍

  1.跟据客户对象分类:

  (1)农户类

  面向农林牧渔业或其他相关领域的客户,满足其生产经营活动资金需求。

  (2)商户类

  面向私营企业或个体户等客户,满足其生产资金需求。

  2.跟据担保方式:

  (1)信用贷款:由信用决定最高授信额度的贷款。

  (2)保证贷款:由一至多名自然人提供担保的贷款

  (3)联保贷款:由一至多名自然人提供担保,联保小组成员需经济独立承担连带责任。

  (4)抵押贷款:以动产或权利等为抵押的贷款。

  (5)质押贷款:以动产或权利等为质押物发放贷款。

  2.4.3该业务申请相关

  (一)小额贷款基础申请条件如下:

  具有完全民事行为能力的中国公民;20-60周岁之间,当地户口或居住一年以上;农户要已婚并有两名以上劳动力;无不良行为;应从事生产经营活动,经营1年以上。

  (二)传统商户小额贷款适用对象及条件:

  除小额贷款本身申请条件外,还需满足条件有

  1.企业为私营控股,国企股份不得超过49%,国家不能参与管理;

  2.公司股东或合伙人需在5人以内,借款人的公司股份不低于20%;

  3.用途正当合理,具有自有资金和经营能力。

  (三)联保贷款:

  除小额贷款基础申请条件外,还需满足条件有

  1.无信用方面不良记录;

  2.若保证人为农户微小企业主,要求本地房产且住3年以上;

  3.固定职业稳定收入,具备相应的保证能力;

  4.保证人与借款人无利害关系,无亲生关系。

  (四)期限与利率定价原则:

  1.期限:以年,半年,季,月为单位。

  2.利率为风险定价原则。由总行综合考虑各风险因素后,制定利率浮动范围。各分支行自行确定利率水平。

  3调查结果分析及其存在的问题

  3.1业务调查内容与结果

  本次调查选择的方式是访谈、采访,问卷等方式,分别对银行经理,业务人员,柜台人员,小额信贷借款人(申请,未放贷),借款人(已放贷,未还清贷款),借款人(结束贷款)等几类人进行了了解。本次进行调查的项目有:业务现状,近几年来贷款额度和结余额度以及不良贷款情况,贷款现存问题和困难,申请人申请条件和流程,放贷时间,放贷实际情况包括资金具体发放数量,贷款资金后续流向,借款人还款情况,贷款对借贷人经济等方面影响程度,借款人对贷款满意程度及意见建议。通过分析调查数据,结果分析如下。

  3.1.1调查结果

  1.业务流程以及放贷时间

  流程:申请-征信-授信-审查-签署合同-放贷-偿还。

  审核时间:据实际波动。但有借款人反应相对时间较长。

  2.资金具体发放情况

  Q:是否足金足额发放贷款?

  A:是,资金额度不超过最高授信额度。

  3.贷款资金后续流向

  业务人员:暂未发现有资金违反规定使用于其他领域情况。

  借款人:借助于贷款资金在规定领域的资金流转,使得其他领域所需资金比较宽裕,所以贷款资金没有违反规定使用在其他领域。

  4.贷款对借贷人经济等方面影响程度

  Q:小额贷款业务是否真正缓解了借款人资金上的压力?

  A:是的,特别是对于农户来说,前期所需资金极其紧张,后期作物成熟售出后资金就相对宽裕,这样一来小额贷款缓解了前期资金紧张,后期也有有足够的资金能够用来还款,真正的缓解了借款人资金上的压力。

  5.借款人对贷款满意程度

  采访了借款人对本行小额贷款业务的满意度,包括了选择本行的原因,对贷款项目的看法以及整个业务的满意程度。结果是,大部分人选择本行贷款小额贷款业务的原因是其良好的名誉、信誉以及其服务态度;小部分人是因为审批手续简便,放款速度快。但有一小部分人提出对该业务的利率政策并不十分满意,认为利率有一定程度的偏高。

  6.对邮储银行小额贷款业务的建议与期望

  (1)老客户希望享受贷款利率与额度方面更多的优惠政策。

  (2)利率偏高,适当下调贷款利率。

  3.1.2结果分析

  1.小贷业务现状

  小额信贷由于其贷款程序简单,放贷快,手续简单,还款时间和方式灵活等特点极其受用户欢迎从而得以迅速发展起来。小额贷款公司能够规范民间的资金市场,也能有效地助力政府扶贫工作。

  2.现存的问题以及困难

  (1)传统思维抑制需求

  受传统思维的影响加上金融观念相对落后,许多农村地区的人对贷款有一定程度的排斥,使得有贷款需求的人不能真正得到帮助,抑制了小额贷款更进一步发展。

  (2)审批放款速度慢

  审批制度落后,流程不顺畅,导致贷款审批慢,又加上审批结束与正式放贷的间隔时间长,导致贷款整体时间过长,对于很着急用钱的申请人不友好。

  (3)贷款利率偏高,老客户优惠力度低

  大多数贷款人都反映利率偏高,利率在同业中竞争力小,对客户没有吸引力,该行设定利率与实际预期有所偏差。老客户认为优惠力度低,希望能够有更合适的优惠政策。

  (4)还款结构适应性不强

  银行在还款方式上未充分考虑客户资金的实际波动。业务员在放款时直接套用通用还款方式,并未考虑借款人的实际情况,导致了有个别借款人出现急用钱时期还款额度大,资金空闲时期还款少的情况。

  (5)信贷系统落后

  银行信贷人员反馈信贷系统落后,人力资源利用率低。信贷系统需要更新,要节省审核时间和人员需求,提高办事效率。同时也要加强贷后管理,一旦发现存在风险因素能够第一时间采取措施降低损失。

  (6)贷款对象思想意识、经营意识薄弱

  该业务针对的两方用户都有着相应意识薄弱的问题。农户文化程度与素质低,法律意识淡薄,信用观念若,阻碍了业务的进一步发展。对于一些有贷款需求的小商户,由于担心税收问题而不愿办理工商登記,也导致了发展的限制。

  (7)工作人员受个人因素影响

  该行信贷人员数量少且素质不足,工作人员工作量大,导致服务水平有所下降。工作人员会受个人因素影响私下降低审核标准,导致一些贷款风险增高从而产生不可预期的风险。

  (8)市场竞争力增大

  在近几年来,民间小额贷款发展发展迅速,其他当地银行也相继开发了小额信贷业务,这对邮储银行的业务造成了一定的影响,市场竞争力增大。

  3.2该银行业务面临的风险

  3.2.1对审核缺乏客观公正性及全面性

  审核人员可能会受个人因素影响私下降低审核标准,失了审核的公正性,风险加大。

  审核标准的覆盖范围不够全面导致有的风险未曾纳入审核标准,故而在一定程度上放松了贷款的审核与发放,这就加大了自然风险。

  3.2.2贷款标准不能够及时更新

  随着时代的更迭,经济的进一步发展,金融方面的革新,现今的贷款审核标准都有一定程度的落后,风险方面的管理也不完善。部分风险指标没有与时俱进,数据没有完善的分析流程和方法,贷款系统急需要更新,定量和定性的分析无法全面而严谨的进行,这也导致在小额贷款的风险管理中会存在偏差。随着经济的发展,标准需要不断的调整,才能跟上业务发展的变化。

  3.2.3还款设置不合理等导致不良贷款率提升

  还款方式未针对借款人的实际情况做出相应地调整,导致有个别借款人出现急用钱时期还款额度大,资金空闲时期还款少的情况,还款方式与客户的需求不适应,还款额度安排不合理。这导致还款超期甚至还款违约而不良贷款率上升,造成银行的资金损失。

  3.2.4贷后风险:

  (1)货后对资金使用的追踪有所欠缺

  放贷之后,资金的使用几乎完全由借贷人说了算,贷款业务人员很少对资金的后续使用有所监督和了解,银行业务人员只在乎是否按时还款,并不对资金的去向有所追踪和限制,导致有部分人借某审核条件宽松的A项贷款用在某B资金缺口,这导致资金的风险加大更容易出现逾期和不良贷款。

  (2)催款方式单一

  由于信贷人员的工作量大,很多情况下出现逾期也无法去具体了解逾期产生的原因,只能是打个电话去催一下,重视程度不够加大了风险。

  (3)放贷后对借贷人限制少

  不仅对资金去向没有追踪,银行对借款人的其他限制也很少,比如在贷款还款期的借贷人是否可以为他人担保,是否对高风险借贷人进行监督,有逾期历史的人再次贷款是否有更合适的政策等等。

  3.2.5信息风险

  未能及时整理分析已结束贷款和不良贷款的数据,不能够从中汲取经验,获得大数据,导致出现过的问题可能再次出现,这就在一定程度上造成问题处理的效率下降,业务人员工作量加大,资金风险加大,严重问题的重复甚至可能导致公民整个业务的信赖度大大降低,从而使得业务崩溃。

  4发展对策与建议

  4.1贷前措施

  4.1.1加强宣传,解除思维限制

  由于资金需求者对业务不了解或者有顾虑,所以限制了发展。所以银行应当加大宣传力度,向所有人宣传与普及,特别关注有需求但是又有顾虑的潜在贷款人,从而解除思维抑制和顾虑,扩大贷款对象,促使业务发展。

  建立专门答疑机构,由于宣传范围广大,大多数情况下只能解决一些共性部分问题,而有的用户有特殊的问题需要解答,这就需要建立一个专门的答疑人工服务台,其工作人员必须十分熟悉业务各方面信息。

  4.1.2推出特色产品,服务人性化

  银行现有业务不能够满足贷款需求,应当推进产品开发,推出更多特色产品,从而吸引更多资金需求者。此外可以开发人性化项目,因人制宜调整贷款设定,既能满足多样的需求,又增加了市场竞争力。另外要在服务方面完善机制,培养主动服务意识,提供人性化服务。

  4.1.3据具体情况进行调整

  1.调整利率。银行应该制定合理的利率,主要根据贷款风险进行利率定价,比如贷款用途额度、贷款人信用状况等,也应当把市场供求状况、竞争情况纳入定价指标。除基础利率之外,可以给信用状况良好的老客户给予一定的优惠力度,而有过不良历史的应当采取提高利率、降低额度等措施,甚至严重不良借贷人可以禁止小额借贷以防资金损失。

  2.调整贷款设置。业务里有通用的设置不适合所有人,故而要进行调整,比如还款计划需要双方协商确定,降低因设置不合理导致的不良贷款率。

  4.2贷中措施

  4.2.1审批制度改革

  1.优化流程,更换审核标准。要求标准符合实际更加全面严格和具体,并能够跟随政策的变动有所调整,审核人员必须完全按照标准行事,会极大降低内部操作的风险。

  2.相关人员回避制度。与项目有经济利害关系或其他可能影响贷款公正的关系,不得参与该项目的审核。

  3.实施双审制。对贷款进行第二次审核,包括所有容易出问题的指标,从源头上降低风险。

  4.2.2审核标准

  审核标准要求全面严格和具体,并能够跟随政策的变动有所调整。贷款审核标准包括央行征信、资产、年龄、户口婚姻状况、工作和社会地位等,小额贷款还需要审核申请人是否有欠息、不良信贷余额、逾期等不良贷款记录,应当根据审核结果采取利率风险定价原则,同时有严重逾期历史的人再次贷款需限制额度或者拒绝贷款,对于“老赖”以及严重违法违纪人员禁止贷款。审核工作人员必须严格执行审核标准,明确处罚条款,及时对出现的违规问题进行处理。

  4.2.3信贷系统更新

  更新系统,解决系统存在问题,并且建立数据库,对所有信贷项目进行记录并及时进行数据分析,及时反馈问题大的指标使标准更加完善。采集完整的农户信息,建立农户经济档案,对经济方面的各种指标进行详细记载并随时更新,这样就可以减少审核工作量,降低风险。同时对借贷历史进行记录,特别是出现问题时一定要详细记录,尽可能地说明每次问题出现的原因。通过档案可以对客户进行全方面的了解和信用评级,科学确定授信额度。

  4.3贷后措施

  4.3.1加强资金使用追踪,限制,监督

  放贷之后,要积极的对资金进行跟踪,按内容、再贷频次和时间进行贷后检查,加强对借款人的管理,安排合适的方式跟踪资金流向。要对用款进行审查,定期与借款人交流,特别注意资金是否超出使用范围以及借A用B的情况。如果说借款人进行了风险较大的项目投资,要及时沟通确保借款人有足够的资金流来还款。

  4.3.2催收方式多方式化多层次化

  要重视催收工作,建立联合催收小组来专门负责。面对逾期要认真分析成因,因地、因人制宜,选择合适的催收方式。除电话催收之外,还可采取外访、委外、诉讼等方式。其实有很大一部分逾期并不是借款人真的无力偿还或者故意,而是无意间忘记还款日子。所以放贷时业务员就应该阐述清楚清偿计划以及明确逾期的不良后果,提高借款人的还款意识,在还款日期即将来临时,相关负责人应提前告知客户,提醒客户存入足额还款。若在贷后监督工作中发现客户出现信用风险,负责人应当立即采取相应的措施保全资产并及时向支行进行反馈。若借款人经济有所变动,可以重新调整还款计划,例如调整分期额度、改成一次性支付等方式。

  4.3.3对数据进行分析处理及时反馈

  利用系统数据库,对信贷项目进行记录并借助分析模型对数据及时进行分析,分析结果及时反馈给工作人员,从而针对问题大的指标进行调整,防止出现问题的重复或者加重,在使用中进行指标修正,降低系统风险。

  4.4企业文化改革

  4.4.1培养严格负责的文化

  良好企业文化能够使企业更稳定发展。这就要求银行进行文化培训,养成合规氛围,强化负责理念,所有业务人员应当熟知银行业务及法规,了解监管规定,任何行为都应当合法合规,不得有一点侥幸心理。

  要培养员工稳健型信贷风险偏好,不过分追求“高风险高回报”和“零风险”,只求综合效益最大化。银行要对风险严格控制,加强风险和发展规律的把握,明确违规放贷的严重后果,使风险管理规范化。必要时可采取强制手段,加强刚性约束力和执行力,使分支行严格执行总行制定的相关政策和制度。

  同时,信贷员的形象是银行在公众面前的形象,银行从业人员应当以高标准的职业道德规范行事。通过全员性的文化熏陶,培养员工高度使命感和责任感责任感,共同出力建设更好的邮储银行。

  4.4.2工作人员职责细化

  对所有的人员进行岗位职责划分,每个层级工作人员都需对经济和金融有全面的认识和了解,并且有能力做好本职工作。同时完善和细化各类规章制度,建立更合理的激励机制,培养员工责任感,达成双赢局面。

  4.4.3构建多方监督机制

  只依靠员工的自律是不够的,还需要建立起多方监督机制,强化监督作用,特别是信贷员之间要相互监督和互助,重点的就是监督所有的工作是否合规和符合流程,对异常情况要及时上报,防止内部违规行为带来风险。

  4.5借助政府发展

  4.5.1利用政府职能缓解信用风险

  邮储的小额贷款可以利用政府职能缓解信用风险,比如引入对借贷人从事事业了解程度更高的第三方机构,借助政府的个人和企业信用数据库更有效地信用评级确定授信额度。银行与政府可以多方合作互帮互助,政府也可以利用银行共同建设和完善农村信用体系,促进扶贫工作的发展。

  4.5.2及时跟随政府政策进行业务调整

  政府应该制定利于小额信贷发展的政策,不仅利于金融市场,且能促使社会经济的整体发展。同时,对于政策的变更,银行要及时做出反应,针对政策做一定的调整,使贷款业务随时与政策相适应,做到合法合规,促使业务发展。

  5总结及展望

  邮政储蓄银行开办小额贷款业务由来已久,过去多年里已获得很好的成就。不仅是银行在此业务中获益良多,而且社会也有所获益,特别是在“三农”以及扶贫工作里有大大助益。但实际上在发展中也存在不少问题,各方都有或多或少的责任,进一步的研究方向就是各方应当如何进行改革使该业务能够更健全发展。

  本次调查通过多种调查方式,针对该业务的现况、问题、风险方面进行了调查,对调查进行分析并对各项问题和风险提出相应的建议和对策。但本文也有一定缺陷与不足,比如由于经理无法告知银行贷款数额和不良贷款具体情况所以本次论文少了很多数据上的分析。除此以外还有由于调查的贷款人数量少所以不能代表所有的情况,有失全貌。还有,由于我们学生未曾进入社会与职场,对这方面经验少,所以有的对策可能失了实际性而无法付诸现实。所以我们还应当不停的学习与实践,在未来的金融事业进一步添彩。

  邮储小额信贷业务在未来更多人的建设下一定会发展成为一套完整健全的体系,让我们拭目以待。