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论文知识案例-商业银行拓展消费信贷业务新思考

2021-05-14 12:16:17

  随着我国市场经济的不断发展,消费在人们的日常生活中所占的比例越来越大,尤其是金融消费,已经逐渐深入到千家万户当中,促使市场经济蓬勃发展。自从改革开放以来,我国的资本市场以及金融市场正在以惊人的速度向前发展,其发展方向和发展领域涵盖了消费金融的方方面面。消费者不再是单纯的通过简单的现金支付方式来进行个人消费,而更多的采用了金融工具来进行跨期的消费配置,这就促使了金融消费市场的火爆。随着我国金融行业的不断发展以及金融市场变得更加开放,越来越多的金融机构不断涌现,行业竞争加剧的同时行业增长却趋缓,各个金融机构为了占据更多市场份额,纷纷拓展消费信贷业务以谋求新的利润增长点。

  本文以邮政储蓄银行滁州分行为例,深入分析邮政储蓄银行滁州分行消费信贷业务发展的制约因素,包括市场环境因素、消费者因素、消费信贷业务因素。然后本文通过案例研究法,使用邮政储蓄银行滁州分行的信用卡业务数据对消费信贷业务现状进行分析,进而分析其拓展消费信贷业务存在的问题,找出其在经营管理方面存在的不足,最后结合前文梳理的理论基础对滁州分行的消费信贷业务拓展改进提出针对性的建议,包括提高信贷业务开发水平、加深客户挖掘与关系建立、优化产品营销技术、提升一线员工服务质量、提高专业人才开发水平。本文研究结果能够丰富消费信贷业务发展的相关理论,具有一定的理论意义;本文主要分析了滁州分行消费信贷业务拓展过程中遇到的问题和对策,有利于国内商业银行消费信贷业务拓展策略的完善,解决遇到的困境,具有一定的现实意义。

  随着我国经济不断发展,金融市场加深对外开放,越来越多的金融机构加入到争夺金融市场的竞争中,而金融市场的增长速度却逐渐趋于平缓,因而国内商业银行的发展压力很大,有必要不断提高核心竞争力来应对越来越激烈的竞争。

  我国近十年的GDP和银行业的相关数据如表1-1所示:

  表1 2015-2019年我国GDP及银行业相关数据

  项目2019 2018 2017 2016 2015

  GDP 990865 896915.6 820099.5 737074 683390.5

  社会融资规模256000 192584 194445 178159 154063

  金融机构资金来源各项存款1929000 1775225.73 1641044.22 1505863.83 1357021.61

  金融机构资金运用各项贷款1531000 1362966.65 1201320.99 1066040.06 939540.16

  合计4706865 4227691.98 3856909.71 3487136.89 3134015.27

  单位:亿元

  数据来源:国家统计局

  从表1可以看出,近十年来,我国GDP增速逐年放缓;社会融资规模整体呈现上升趋势,但增长率极不稳定;金融机构资金来源各项存款和金融机构资金运用各项贷款增长率都呈现出缓慢下降的趋势。整体上看,银行业的市场增长速度在未来很可能持续走低,各个银行对客户的争夺将越来越激烈。

  中国经济持续保持高速增长,但增长速度逐渐放缓。在过去的经济增长模式中,主要依靠高储蓄、高投资、高对外需求拉动经济,但近些年这种模式正在转变。十九大提出,要提高消费在经济发展中的作用,促进消费升级,这成为新时代中国发展的长期战略。而目前我国的消费力度明显不足,对经济增长的贡献有限。其中一个重要原因是地区间的消费差距很大。我国城镇居民消费总量和消费结构呈现出明显的梯度特征。上海(53000元/年)是2016年城镇居民人均消费水平最高的城市,是吉林省最低消费水平(18000元/年)的近三倍。不过,随着国内养老、医疗保障系统的提高,越来越多人的敢于消费“未来的收入”,因此我国个人消费信贷业务规模逐年扩大,有关数据显示汽车行业的崛起,在很大程度上带动了消费信贷的发展,同时,消费信贷的发展也反过来推动了汽车产业的发展,在购车之外,消费信贷已经逐步渗透到旅游、留学、奢侈品消费等多种个人消费领域。

  目前,金融市场的买方市场特征越来越显著,商业银行之间的竞争本质是争夺客户资源。商业银行个人消费信贷业务发展的根基是个人客户,因此商业银行需要不断寻找更好的方式去挖掘、吸引同时留住个人客户,以为自身消费信贷业务的发展提供客户基础,保障业务的顺利开展。商业银行需要在越来越激烈的市场竞争中不断寻找扩大消费信贷规模的途径,才能守住自身的市场份额,减少不良贷款率的同时增加客户,从而赢得市场竞争,获得长久的发展。

  (二)研究内容

  本文研究在新的时代背景下,商业银行拓展消费信贷业务时遇到的制约因素、在拓展消费信贷业务时存在的问题以及解决对策,以期为相关研究人员和工作人员提供参考。首先,本文在阐述研究框架、核心概念和理论的基础上,以邮政储蓄银行滁州分行为例对其消费信贷的现状进行分析,从而在整体上了解其消费信贷发展的概况,然后本文针对制约邮政储蓄银行滁州分行消费信贷业务发展的因素进行调查和分析,以深入地了解其背后的影响机制,从而为后文的分析提供依据。之后,本文在前文分析的基础上,分析并总结邮政储蓄银行滁州分行拓展消费信贷业务存在的问题,同时针对存在的问题提出具体的建议。最后,本文结合全文内容进行总结,同时找出本文的不足之处并提出对未来研究的展望。

  (三)研究方法

  本文采用的研究方法如下:

  1.文献研究法

  文献研究法是以研究目标为导向去查阅大量文献,获得研究需要的资料,从而对所要研究问题形成初步的理解、看法和写作思路。本文研读并整理了大量关于商业银行拓展消费信贷业务的文献资料,为本文接下来的研究提供了理论支持。

  2.案例研究法

  案例研究法属于定性研究的大类,可以用于全面、深入地研究某一具体、复杂的问题,适合探究某类事物的发展过程及结果,本文采用邮政储蓄银行滁州分行为研究案例,研究商业银行拓展消费信贷业务的策略。

  二、消费信贷重要性的理论基础

  (一)消费信贷的概念

  消费者信贷是指银行和其他金融机构通过信贷,抵押,质押担保或担保以商品货币形式向个人消费者提供的信贷。根据另一位贷款接受者,消费信贷分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是发放给购买消费品的消费者的贷款,例如个人旅行贷款,个人综合消费者贷款和个人短期信用贷款。卖方信用通过分期付款文件和发给销售消费品的公司(例如个人贷款,个人抵押和个人汽车贷款)的贷款来保证。根据各种担保提供抵押,质押贷款,担保贷款和信用贷款。短期个人信用贷款的建立代表了国有商业银行经营理念的革命,新业务领域的发展以及传统商业模式的突破。建立个人消费者信贷可满足对多样化金融产品和优化商业银行不断增长的需求。中国信贷资产的结构正在增加为商业银行创造利润的渠道,开放市场,扩大内需,增加消费品生产,形成生产-消费-生产的良性循环以及维持国民经济。它还有助于促进动态,稳定和健康的发展。建立消费者信用对于计划消费,改善生活质量和指导个人改善生活质量也非常重要。

  (二)消费信贷的种类

  中国商业银行个人消费信贷处于起步阶段,种类还不是很多,主要有:

  短期信用贷款是贷方发放的,目的是满足发工资的借款人的临时需要,期限一年内为2000至20,000元,超过借款人的平均月收入。无担保无人民币6元信用贷款。贷款通常是不可再生的。

  一般消费者贷款是放款人向借款人提供的贷款,不限于特定的消费目的,并且可以由放款人授予的有效权利担保或以合法有效的房地产作担保。我会的贷款金额为2000-500,000元,期限为6年,人民币贷款期限为3个月至3年。

  旅游贷款是旅行者提供给借款人以支付旅行费用的贷款,保证放款人具有有效的承兑权的担保,或者是保证人偿还贷款的本金和利息并承担连带债务。具有补偿能力的个人或个人。贷款金额为2,000-50,000元人民币,期限为6个月至2年,人民币贷款金额占旅游实际价格实际支付金额的30%以上。

  国家助学贷款,又分为一般助学贷款和特困生贷款,是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立"助学贷款专户资金"给予贴息的人民币专项贷款。

  汽车贷款,是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证,在贷款银行存入首期车款,借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。

  住房贷款,是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房,以贷款人认可的抵押、质押或者保证,在银行存入首期房款,借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。

  (三)消费信贷的特点

  1、增长速度快,规模不断扩张。

  截至2003年底,中国的消费信贷余额从1998年的172亿元增加到1573.26亿元(见图1),五年间增长了90倍,年均增长112%。消费信贷消费信贷增速达到998%,最高达到326%,随着信贷余额的增长,消费信贷增速逐渐放缓,2003年下降到47.5%。在这种快速增长的支撑下,消费信贷在银行信贷资产中的份额继续增长(见图2)。其中,个人消费信贷发展最快的建设银行占比最高,为17.1%;消费信贷余额最大的中国工商银行为12.2%。消费信贷已成为国内商业银行的重要业务,各种银行将消费信贷业务与原始信贷业务分开,例如零售业务,个人理财,住房信贷和银行卡。已建立了一个从事并管理不同类型消费者信贷的中心。

  2、品种丰富,结构体系日趋完善。

  中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。

  3、地区之间发展不平衡,城乡差异较大。

  区域发展不平衡。由于消费者货币政策的规定,中国金融机构发行的抵押贷款主要限于金融机构的所在地,并且由于地区之间经济发展的差异,消费金融的发展存在偏见。我会的许多国有商业银行已经明确表示,消费金融发展的重点应放在沿海地区和河岸等发展地区。截至2000年11月,广东,北京,上海,浙江,福建五个省(市)的消费信贷余额为1921亿元,占全部消费信贷余额的61%。但是,其他省市仅占39%。消费金融的类型也存在很大的地区差异,在某些西部地区,没有全国范围内的学生贷款业务,许多学生没有获得学生贷款。

  金融机构发展不平衡。无论消费信贷的规模和发展速度如何,四大主要国有商业银行都占主导地位,股权商业银行在总消费信贷中所占的比例很小。截至2002年底,四大国有商业银行个人消费贷款余额为8,866亿元,占个人信贷余额的85.6%,其中控股商业银行和其他金融机构的仅占14.4%。截至2003年11月,我国个人汽车消费贷款余额达到1800亿元。其中,四大国有商业,农业,中资和建筑商业银行占总数的81%,而股份制商业银行和其他金融机构仅占19%。%。中国银行在四大国有商业银行中拥有最大的消费者信贷市场份额,全年发行个人抵押贷款939,430亿元人民币,新的消费者信贷余额同比增长36%增加。

  潜力巨大的农村市场多为空白。中国有8亿多农民,消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的,某市农户的抽样调查显示,有70%的农民对消费信贷有迫切需求。但是,消费信贷还是主要集中在城市,对中国部分县的调查表明,消费贷款总量中,县城中的消费贷款占90%强,而农村中的消费贷款不足10%。

  (四)消费信贷的作用

  1.可扩大内需

  首先,消费信贷的发展促进了消费趋势和内需的增长。充分利用国内市场和扩大内需是中国经济发展的基本基础和长期战略选择,因此有效刺激消费手段是维持稳定增长的重要保证。尤其重要的是,中国的经济运行必须具有相对供过于求和通货紧缩的特征。消费品市场正在从卖方的市场格局转变为买方的市场格局。为了增加投资需求,陆续推出了一系列财政和货币政策,但从消费者的角度来看,消费市场仍然疲软。扩大的投资需求在刺激消费方面的作用有限。扩大内需和激活消费取决于消费信贷的发展。扩大有效需求。投资和消费是经济增长的两个轮子,为了使投资继续推动经济增长,需要满足消费者的需求。信贷消费的发展是增加消费需求的重要途径。从整个社会的角度来看,消费并不总是与生产同步,因此消费总是落后于生产,两者之间存在一定的延迟。引入消费者信贷有助于增加即时消费,并保持生产和消费良性循环。在经济条件下,消费者信贷具有以下特别重要的实际含义:消费金融是调控宏观经济的有效手段。可以说,缺乏消费需求是中国经济增长的主要问题。可以刺激经济增长。政府通过消费者信贷引导消费者支出,并有意识地加快或延迟某些类型的消费的社会实现。它还可以有效地促进产业结构的调整和升级,优化经济结构,使经济增长进入良性循环。

  2.为经济增长提供推力

  发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点,以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算,居民消费对国民经济增长的贡献率,韩国为64.8%,日本为66.4%,美国为68%,而中国该项指标约为50%。在发达国家,信用消费占其整个消费的比重达30%。按此计算,在中国可增加消费1300亿元左右,将带动消费增长约4.5个百分点,若消费对经济增长贡献率为50%,则最终可拉动经济增长2.3个百分点。中国的消费水平在达到小康之后,面临消费升级,一次性大额支付是其中一个重要特征,也会是一个经常遇到的问题。通过消费信贷,使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求,也有利于提高生活水平的质量,促进社会消费升级的顺利实现。事实上,消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志--敢不敢于花未来挣的钱,因此,通过发展消费信贷,可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念,把消费和劳动生产有机起来,激发劳动者的劳动热情,提高劳动生产率,最终提高人民消费生活水平。

  3.可优化社会信用结构

  消费信贷的发展可以优化社会信用结构,并使债权人的权利和债务有机地结合在一起,从而改善内部信用控制机制和整个社会的信用水平。在中国不断变化的社会信用结构中,居民负债累累,政府和公司负债累累,银行风险很高。风险和回报完全分开。消费信贷的发展可以优化居民资产结构,并通过信贷消费将居民的收入和风险结合起来。前者是未来收入的未来使用,而后者是未来当前收入的未来使用。消费者信贷的发展也是建立将市场节省转化为投资的机制的重要工具。

  此外,消费信贷的发展是调整银行资产和负债结构的有力工具之一,可以扩大贷款货币和信贷政策的范围。货币政策和信贷政策都在促进缺乏经济的生产中发挥作用,消费信贷可以将货币和信贷政策扩展到消费部门,从而建立以消费为主导的经济增长方式。此外,通过扩大政策范围,银行可以调整资产负债结构以提高效率和效力。

  三、邮政储蓄银行滁州分行消费信贷的现状

  (一)邮政储蓄银行滁州分行概况

  邮政储蓄银行滁州分行在设立于2001年,十余年来,其市场业务不断拓展同时市场地位也在不断提升,但是在发展过程的乏力之处也不断显现出来。

  在第三方银行业个人业务调研报告中指出:“虽然邮政储蓄银行滁州分行已经积累一定的客户基数,尤其在本地市场,但客户分析和分类管理能力较弱,对客户行为和需求研究不足,无法有效地为客户提供更多的交叉销售的金融服务。”从专业外部评价中可以看出,邮政储蓄银行滁州分行在发展消费信贷业务的客户、业务基础管理上存在问题,已被定义为“基本无法满足业务全面发展需求”。

  滁州分行作为邮政储蓄银行的省内异地分行,虽然已经积累了大量客户,但是在业务开发管理方面仍然还在起步阶段,所以滁州分行需要调查并分析消费信贷现状,分析自身在拓展消费信贷业务过程中存在的问题,然后采取有效策略解决问题。

  (二)消费信贷业务发展现状

  1.我国商业银行消费信贷业务的发展现状???

  1.1我国商业银行消费信贷业务的发展历史

  改革开放以来,随着我国经济持续快速发展,居民收入和消费水平不断提高,消费需求及消费层次呈多元化发展,客观上为消费信贷的发展创造了条件。1985年中国建设银行深圳分行首次推出“职工购房抵押贷款”业务,为国内购房者办理了第一笔楼宇按揭贷款,自此消费信贷开始推行。但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约,消费信贷业务一直发展缓慢。1996年,中央银行开始允许各国有商业银行办理个人住房贷款,根据“先存后贷、存贷挂钩、单位担保、专款专用、按期偿还”的原则,在创办之初重点是解决居民购房的困难,同时允许商业银行开办小额质押贷款。1997年亚洲金融危机后,中国人民银行开始重视金融风险,将“抓降”作为最主要的监管目标,国有银行出现了“惜贷”现象;1998年以后我国经济步入通货紧缩,在解决通货紧缩的对策中,除了有政府发行长期建设公债,自己搞建设以启动投资需求外,最重要的是启动民间的消费需求。为了在通货紧缩的情况下启动消费需求,人民银行出台了一系列政策措施,鼓励消费信贷的发展。

  2.邮政储蓄银行滁州分行消费信贷的现状

  国家为了鼓励个人信贷业务的发展,出台了一系列的优惠政策,这就意味着个人信贷业务的发展拥有了新鲜活力,未来会促使个人信贷消费方面突飞猛进的增长。滁州邮政储蓄银行通过全面性的城乡覆盖系统将逐渐在滁州各商业银行存贷业务等方面脱颖而出。2008年6月开始,滁州邮政储蓄银行在借鉴其他商业银行信贷业务经验的基础上全面展开的自己的信贷业务的发展,高标准起步,推出新的贷款品种,完善贷款方式,各方面显现出了大的跨越式发展。截止2013年末,滁州邮政储蓄银行总资产为4201亿元,比年初增长900亿元,增长约30%;存款总额3566亿元,比年初增长709亿元,增长约29%;贷款总额达2195亿元,与年初相比增加450亿元,增长24%;不良贷款率为1.060,比年初下降0.4个百分点;全年实现税后净利润达42.35亿元,同比增长60%;拨备覆盖率210%,比年初上升51个百分点。

  滁州邮政储蓄银行个人信贷业务包括:“好借好还”个人经营性贷款和“佳信家美”个人消费贷款等。其中个人经营性贷款中包括品种有:小额贷款、个人质押贷款、个人商务贷款;个人消费贷款中包括品种有:个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款、个人信用消费贷款。其中贷款担保方式如下:2012年JN邮政储蓄银行抵押贷款和保证贷款占比均较大,其中,抵押贷款占比达38.73%,保证贷款占比为38.60%,信用贷款占比最小,占比为6.12%,抵押贷款35.79亿元中,土地及房产权转让抵押为32.64亿元,占96.7%;以设备抵押的为0.71亿元,占2.03%,其它资产抵押的为0.44亿元,占比1.27%0质押贷款12.77亿元,收费权、经营权质押为4.11亿元,占比32.21%,国债和其他有价证券质押为0.14亿元,占比1.09%;其他质押为3.52亿元,占比27.59%。

  (三)邮政储蓄银行滁州分行分析

  1.邮政储蓄银行滁州分行消费信贷情况的总量分析

  1997年以来,消费信贷得到了快速的发展,其总量规模不断扩大。截至2005年底,我国消费贷款规模已经从1997年的172亿增长到2005年的22000亿,8年间增长了127.91倍,2000年的增长速度高达203.91%。

  四、制约邮政储蓄银行滁州分行消费信贷业务发展的因素

  (一)市场环境因素分析--基于PEST模型

  1.政治环境分析

  虽然我国银行业已基本告别高速增长时代,但伴随一系列重大国家战略、改革措施的有序实施,及时抓住政策红利、区域发展红利、产业结构转型红利、“新稳态”红利将为银行自身发展带来不可多得的历史机遇。

  在重大政策红利方面,“一带一路”作为国家核心中长期战略之一,将成为未来十年最为重大的政策红利,中国大型商业银行拓展国际业务将迎来最好的历史发展时机。

  在区域发展红利方面,我国城市化进程不断推进,在规模和质量上会形成更高一级的市场需求,银行业努力发掘区域城市化发展红利能够获得更多市场。

  在产业结构转型红利方面,国内产业升级和科技创新发展不断推进,银行业应及时掌握结构转型动向,抢抓业务机遇,充分发掘新经济业态的潜在红利。

  在“新稳态”红利方面,政府融资平台风险未来有望“稳中有降、逐步化解”,银行业发生系统性风险的概率降低,“新稳态”红利为商业银行转型发展提供了较为充分的时间窗口。

  邮政储蓄银行滁州分行所在管辖区域自然也受到政策红利的影响,在消费信贷业务发展方面,城市化进程的快速发展将促进大量新城市人口的诞生,有效研究这类人群的银行产品和服务需求,可以作为新的利润增长点。因此,在政治环境方面,暂时不存在制约邮政储蓄银行滁州分行消费信贷业务发展的重大因素。

  2.经济环境分析

  我国近年来GDP增速持续放缓,银行业也受到重大影响,主要表现在:

  第一,近两年的中美贸易摩擦导致国际贸易环境恶化,间接使国民经济发展速度放缓,企业经营状况也受到影响,因而增加了银行业信贷资产恶化风险,银行业利润增速也有所下降;

  第二,内需将成为拉动我国经济增长的新引擎,消费金融进入快速发展时期,商业银行应提早布局消费金融业务,促进零售银行业务的发展,从而推进银行业结构调整和转型。

  关于国内GDP和银行业近年来的发展数据在本文“研究背景”部分已做分析,在此不再赘述。总而言之,在经济环境方面,制约邮政储蓄银行滁州分行消费信贷业务发展的因素主要在于宏观经济面的恶化问题。

  3.社会环境分析

  我国社会即将普及5G网络,网络速度将迎来跨越式提升,加上我国8.29亿的网民数量,银行业大力发展网上银行业务成为必然趋势,利用互联网开发、维护客户将成为银行重点研究的领域。同时,5G网络时代将迎来人工智能的大规模开发和应用,银行业也将引入人工智能、自动化技术进一步提高客户服务体验。

  对于邮政储蓄银行滁州分行而言,如果不能跟进客户服务技术升级,很可能制约消费信贷业务的发展,因此在未来的消费信贷业务构建中,邮政储蓄银行滁州分行可以根据自身实际需求,定制专属客户消费信贷业务开发自动化系统,并适当利用网络渠道进行推广、营销,还可以引入人工智能技术来提升客户的服务体验。

  4.技术环境分析

  “金融消费”就是指人们通常利用金融工具,例如信用借贷来满足自身对于各类金融服务或者是各类商品服务的需求。市场经济越来越趋向信用社会的发展,由于人们开始带金融市场当中购买大量的金融产品,进一步推动了金融产品和金融服务的改革与创新,金融消费在消费者当中的地位越来越重要。最近我国互联网金融的蓬勃发展以及网络的传播,越来越多的消费者开始接触到互联网金融产品以及金融消费产品,例如支付宝,蚂蚁金服,蚂蚁花呗,等等。过去我国的传统消费观念缺少借贷和信用担保,能挣多少钱就只能花多少钱,然而目前受到西方超前消费观念的影响以及金融全球化的推动,西方国家的超前消费以及信用消费的观念,在大众群体当中得以生根发芽。由于互联网金融比商业银行能够提供更加便利、简单的服务,覆盖面积也更广,审核门槛相对更低导致很多被银行拒绝的群体也能够使用互联网金融的服务,所以,互联网金融业务的发展对商业银行的消费信贷业务形成了较大的阻碍。

  (二)消费者因素分析

  1.我国居民杠杆率因素分析

  2018年,一个国内研究小组计算出,中国家庭债务与可支配收入的比率高达107.2%,接近美国危机前的峰值。在此基础上,判断我国家庭债务水平已接近家庭负担能力的极限。其他学者估计,中国家庭债务与收入的比率高达110.9%,超过了美国。这一数据引起了广泛关注。事实上,国内研究小组计算,中国家庭债务与收入比率使用统计局住户调查所得的收入,而经合组织国家在国民账户体系中使用家庭收入。不同口径将导致中国家庭债务风险的误判,整个中国家庭债务风险可以通过同样口径的国际比较来控制。家庭杠杆的迅速上升增加了居民偿还债务的压力。如图1所示:

  图1居民债务/可支配收入的国际比较[数据来源:Wind,中国银行国际金融研究所]

  综上所述,近几年来,中国家庭债务收入和家庭债务在GDP中所占比例迅速上升,个人住房贷款也贡献了巨大的增长,这些都值得关注。导致我国居民杠杆率上涨的主要原因有三点:

  第一,房地产市场过热,房贷总量居高不下。与欧美等发达国家不同,中国居民的债务主要集中在个人住房抵押贷款上。2018年,中国居民个人住房抵押贷款余额为23.8万亿元,实际住房相关贷款占居民负债总额的70%以上。住房抵押贷款的增长速度明显快于居民确定的总债务增长率。2013年至2017年,住房抵押贷款的年平均增长率为24%,而同期居民的总债务平均年增长率为9%。

  第二,居民传统消费观念转变,超前消费群体越来越多。随着社会经济的发展和收入水平的提高,居民界定消费的观念正在发生变化,从过去的储蓄习惯、担心债务、谨慎消费到少储蓄、敢于提前借贷和消费。许多80后、90后甚至是00后都会提前通过在线贷款平台、银行卡透支等方式消费。2018年8月底,中国消费贷款规模达到31.5万亿元(预计2018年年底达到36.6万亿元)。近几年来,中国的年均增长率保持在20%以上,远高于美国、欧元区和日本的年均增长率4%、2%左右。

  第三,新型贷款平台增多,居民贷款渠道增加。目前,除了银行贷款外,居民还可以从消费金融公司、电子商务平台、互联网分期平台和小额信贷公司获得贷款。由于缺乏完善的个人信用体系支持,风险管理模式还不成熟,这些新的消费金融机构在迅速扩张的同时,风险也在不断积聚,导致了“裸贷门”、信用卡套现黑色产业链、变相高利贷等市场混乱。

  我国居民杠杆率上涨带来的影响主要在于:一、透支居民消费潜力,抑制消费能力,居民债务的增长远远超过收入的增长,将制约居民消费的增长。特别是在低收入群体拥有更多债务的国家,过度的债务增长对经济增长有更大的负面影响。二、降低居民储蓄率,影响投资和经济增长,居民杠杆的快速攀升,不仅增加了还本付息的压力,也降低了消费,降低了居民的储蓄率,导致投资率下降,经济增长放缓。未来,随着金融个人信贷的加速,老年人的比例将不断上升,储蓄率将继续下降。三、带来虚假繁荣,增大系统性金融风险,居民杠杆率超过30%时,对经济增长的影响将由正向负转变,超过65%将对经济和金融稳定产生影响。居民债务的增加会造成虚假的经济繁荣,扭曲市场预期,导致居民界定的非理性债务。在乐观预期下,银行也倾向于放松信贷条件,增加对家庭部门的贷款,并推高资产价格。一旦债务不可持续,资产价格大幅下跌,就很容易引发经济和金融市场的动荡调整。

  2.我国居民消费差距因素分析

  就我国居民界定消费的现状而言,从支出方法上看,国民收入由消费、投资和净进出口三部分组成。进入新世纪以来,中国居民消费在GDP中所占的比重不断下降,其中有一个时期急剧下降。虽然消费所占份额最近有所反弹,但复苏速度非常小。在收入分配格局不变的情况下,消费份额可能会再次下降。

  消费总量包括居民消费和政府消费两部分。图2显示了总消费和家庭消费比例的曲线。1997年以来,消费占国内生产总值的比重呈上升趋势,2000年占总消费的比重达到最高点。从2000年到2010年,这一比例继续下降。在过去十年中,总消费下降了近15个百分点,家庭消费和总消费呈现出同样的趋势。

  图2总消费和居民消费占比的曲线[数据来源:Wind,中国银行国际金融研究所]

  居民的消费总量包括城镇居民的消费份额和农村居民的消费份额。图3显示了总消费中的家庭消费比例,表明总消费的趋势正在下降,这意味着政府消费的份额正在上升,家庭消费的份额正在下降。与农村相比,由于城市收入的快速增长,与城市人口的增长相联系,城市居民的消费份额继续上升,增长大于总消费份额的增加,这是一个非常正常的现象。相反,由于农村收入的缓慢增长和农村人口的下降,农村居民收入的份额显著下降。

  图3居民消费占总消费的比重[数据来源:Wind,中国银行国际金融研究所]

  目前导致我国居民收入差距扩大的主要原因在于:一、市场分配体制不完善,我国目前实行按劳分配与按生产要素分配相结合,收入差距的存在和扩大已成为必然的现实,也是我国社会主义市场经济打破平均主义的必然要求。二、城乡二元结构的影响。我国城乡居民收入差距显著的原因与重工抑农发展战略的长期实施和城乡分割政策的实施有关。城市和乡村的分离,使大量资源向城市倾斜,乡村地区的资源不断流向城市,造成城乡发展的不平衡,加大了城乡收入差距。三、由行业或部门垄断形成的分配不公。中国经济改革的逐步、稳定的特点决定了目前各行业和部门之间不可能充分实现公平竞争,导致行业或部门垄断现象较为严重,加剧了收入分配不公。

  因此,商业银行在发展信贷业务时可侧重向农村客户倾斜,因为农村消费者相对潜在信贷需求更多,而在国家政策的扶持下,农村收入也逐渐会有所改善,所以未来偿还能力可以满足要求,而且当前农村信贷业务开发处于初期阶段,适合在现阶段进行未来的布局。

  (三)商业银行消费信贷业务因素分析

  消费信贷业务方面主要存在三个制约因素:

  第一,商业银行没有从思想意识上重视消费信贷业务的发展,因此对消费信贷业务投入的资源并不多,所以国内商业银行在消费信贷业务上的产品种类缺乏创新,产品同质化非常严重,同时也缺少合适的市场营销,市场定位缺乏差异化,没有根据客户的需求以及市场的真实需求进行产品设计,导致产业销量不好。

  第二,国内商业银行消费信贷产品对于低收入人群而言门槛偏高,很难获得申请资格,商业银行当前的产品主要针对高端消费,对于消费信贷产品的定位不够全面、产品分类不够细化,没有重视中等以下消费者的需求。

  第三,商业银行办理消费信贷业务的流程过于复杂,相对于互联网金融手续的简洁方便,商业银行不具有竞争优势,因此被互联网金融夺去了很多消费信贷业务。

  五、邮政储蓄银行滁州分行拓展消费信贷业务存在的问题与建议

  (一)邮政储蓄银行滁州分行拓展消费信贷业务存在的问题

  1.信贷业务开发水平不高

  相对于发达国家成熟的消费信贷业务体系,我国消费信贷业务体系还不够成熟,产品缺乏创新,对于潜在的用户缺乏吸引力,这是由于商业银行缺少完善的信贷业务开发机制导致的,邮政储蓄银行滁州分行在开发消费信贷业务产品时,往往只是盲目模仿甚至照搬同类产品的模式,缺少针对市场需求的调查、研究、分析,没有根据潜在客户群体的需求量身打造消费信贷业务产品,因此产品设计与市场需求互相脱节,导致商业银行消费信贷业务难以拓展。

  2.新客户挖掘和关系管理不足

  邮政储蓄银行滁州分行的新客户挖掘机制较为落后,高层管理人员意见不够统一,没有充分对滁州分行的市场发展潜力进行研究,战略规划不够到位。如果能够重新调整发展战略,重视市场分析、市场开发,滁州分行的新客户挖掘机制才有得到有效构建的前提。滁州分行缺乏合理的客户关系管理体系,对个人客户关系管理目标不明确,也没有形成完整的客户关系信息数据库,导致个人客户的详细信息录入不完整,而且没有得到有效利用,对个人客户潜在价值和潜在需求缺乏了解,无法实现精准营销,很难实现客户关系的良好管理,导致很多优质个人客户流失。

  3.市场营销手段落后

  如前文所述,邮政储蓄银行滁州分行在消费信贷业务方面缺少资源投入,在很多方面有待完善,市场营销方面也不例外。滁州分行目前还主要采用传统的市场营销方式来推广消费信贷业务,但传统的市场营销手段只适合在实体店营销推广,比如地推模式、线下活动、赠送优惠礼品等,这些模式并不适合在线上进行业务的推广。因此,滁州分行应更新市场营销手段来适应线上消费信贷业务的推广需求,特别是随着5G时代的到来,很多金融机构将大数据技术应用到市场营销推广中来,以网络营销为主,通过大数据收集客户信息进行精准分析,有针对性地向客户投放广告,能够极大地增强市场营销的效率。

  4.一线员工服务质量不佳

  邮政储蓄银行滁州分行在服务质量的管理上尚不完善,这种不完善主要源于滁州分行在人才储备、制度设计等方面发展时间较短,尚有很多不足之处。具体而言,滁州分行在服务质量方面主要存在服务模式相对落后、服务人员缺乏以客户为中心的意识、服务流程不够标准化、缺少客户投诉反馈机制等问题,但滁州分行的整体管理能力较好,如果能够针对服务质量的问题有针对性的进行改善,就可以很快的改善服务质量,更好的维护客户关系。

  5.缺少消费信贷业务专业人员

  邮政储蓄银行滁州分行缺少消费信贷业务专业人员,这是由于人才开发机制不完善导致的,具体而言,滁州分行人力资源管理的主要问题有三点:

  第一,目前滁州分行缺乏完善的人力资源开发机制,导致潜在的人力资源没有被充分开发,具体而言,人力资源开发机制需要从增加人才数量和提高人才质量两个方面入手,而当前人力资源开发由于不被重视,仍然延续传统的招人、用人模式,导致难以开发新的人才。

  第二,目前滁州分行的人力资源管理机制不够科学。首先,人事管理过于粗疏,出现很多专业不对口、人力资源错配严重的情况,人才与岗位匹配机制不完善,大学生所学专业被忽视,导致与所在岗位出现错位,造成了潜在的人力资源浪费。其次,对于调岗的管理不到位,导致人力资源的流动性差,因为人才成长、岗位待遇、用人需求是不断动态变化的,固定不变的人事安排并不总能保持最佳配置的状态,需要根据实际变化及时作出相应的调整,才能保持人力资源的最佳配置。

  第三,当前滁州分行的激励体制效果较差,具体存在以下几点问题:

  (1)薪酬体制不完善。

  (2)绩效考核指标不规范。

  (3)缺乏人才培养体制。

  (二)邮政储蓄银行滁州分行拓展消费信贷业务的建议

  1.提高信贷业务开发水平

  邮政储蓄银行滁州分行应提高对消费信贷业务的重视程度,在资金、人才、行业资源上对消费信贷业务领域进行大量的投入,并完善消费信贷业务产品的开发机制,从市场调研、分析、产品设计、测试、收集数据获得反馈、对产品进行完善并投放市场、开展合适的市场营销到完成销售的整个产品研发、设计、投放的流程中都应该完善相关的制度,努力提高消费信贷产品的开发水平,最终使自身的消费信贷产品实现多样化发展,使产品更加创新、更加丰富,使消费信贷产品的种类更多,从而能更好地满足中等以下消费者的信贷消费需求。同时,商业银行要借鉴互联网金融的优点,比如简便的审批程序、快速的审批下款等,要根据贷款业务的不同适当调低审核门槛,如果商业银行能在互联网金融具有优势的地方做到不相上下,凭借商业银行更高的信誉、更正规化的服务,将会成为互联网金融有力的竞争对手。

  2.加深客户挖掘与关系建立

  滁州分行高层管理人员需要与中层管理人员多次召开研讨会,广泛吸收、采纳各方意见和建议,将新客户挖掘的目标、技术手段、挖掘成本、回报率等问题一一进行探讨,制定出切合滁州分行发展实际的有效新客户挖掘机制。将新制定的新客户挖掘机制的执行规范、操作流程由中层管理人员对基层人员进行培训和指导,使基层人员快速掌握,并在实践中不断反馈信息,根据反馈信息进行机制的调整、完善,逐渐构建出一套适合滁州分行发展实际的有效的客户挖掘机制,并且中层管理人员要与基层人员多沟通,共同发现问题、解决问题,促进新客户挖掘机制的完善。构建新客户的挖掘机制,需要利用先进的数据挖掘技术,通过对现有个人客户的特点分析、市场行情、经营环境分析等,判断出滁州分行的潜在客户所属群体。例如滁州分行所在城市的城市化进程加快,越来越多的农村人口涌入城市,这类人群具有较高的买房贷款需求,可以定点投放广告,进行推广。

  在滁州分行引入新进客户或挖掘潜在客户之后,需要尽快建立良好的客户关系以便开展进一步的工作,在客户关系建立中,应注意以下几点:

  一、新客户不仅会看重产品和服务,更会考虑跟同行业相比价格。现阶段银行服务已经发展到个性化顾客参与阶段,针对不同客户,银行可以实施更有针对性的一站式定制服务,更倾向于“私人定制”式服务。

  二、不同顾客区别对待。高端客户带来的利润率比较高,另有一些客户更为重要,对商业银行具有关键的作用,可以称之为战略客户,善于区分不同客户,根据客户对自身的价值重要性大小和利润率对客户进行不同分组。根据客户的不同分组,提供不同的、有针对性的金融解决方案。

  三、加强与客户的情感交流。客户大都希望他们与商业银行的关系不仅仅是简单的买卖或商业关系,因此商业银行需要尽可能地对每一个客户提供量身定做的一站式服务,并借此建立起长期的良性互动关系,使客户在购买过程中获得产品以外的更多的服务和良好感官享受。

  四、积极满足客户各种合理需求。导致银行客户流失的最主要原因就是不能及时满足客户的合理需求。商业银行方面应积极关注客户需求,鼓励客户提出合理要求,了解客户发展瓶颈。在此基础上提出解决方案,帮助客户成长。

  3.优化产品营销技术

  5G时代的到来,使大数据为主的许多新兴技术被应用于商业活动中,除了常见的支付手段的革新,在AI运算、数据管理方面,新技术也起到了重要的推动作用。邮政储蓄银行滁州分行要做到与时俱进,及时更新自身技术储备,适应这次的技术革新浪潮,才能在新的市场竞争环境中立于不败之地。

  在营销决策方面,大数据技术已经被广泛应用,因为大数据技术的数据收集和分析处理能力是传统人力管理力所不及的,其中的数据挖掘技术更是成为企业决策判断的有力依据。邮政储蓄银行滁州分行现有的营销策略虽然取得了一定的成效,但是由于竞争对手众多、营销策略容易被复制,滁州分行还需要进一步升级营销管理手段,引入大数据技术实现营销策略的创新,积极探索在新环境下的产品营销策略。

  滁州分行可以利用市场大数据构建客户信息渠道。大数据系统可以构建客户信息渠道,帮助滁州分行构建更全面、更准确、更细化的客户数据地图,比如联合客户所在单位、小区、学校等组织,分享大数据,就能从多维度获取客户的信息,从而更精准地判断客户的需求,提供更合适的服务。

  4.提升一线员工服务质量

  滁州分行需要通过完善服务文化来促进员工树立正确经营服务理念,培养“以客户为中心”的意识,重视客户利益,与客户保持持续联系,从客户的角度思考,为客户创造最大化价值,才能保证客户的满意,实现客户的忠诚。具体而言,提升服务质量需要注意以下三点:

  第一,随着信息技术的发展和应用,客户的个性化需求越发凸显,设身处地的思考不同客户的个性化需求,从产品和服务角度进行满足,实现产品和服务的定制化、类别化,满足更多客户的不同需求。

  第二,提高服务质量的关键是设计一套科学合理的标准化作业规则,标准化作业可以极大地减少工作中的不稳定因素,滁州分行通过控制工作人员工作过程保障工作时间和工作量,从而实现工作目标。

  第三,建立客户投诉反馈机制,及时发现服务中的不足,并监管滁州分行员工认真履行工作职责。

  5.提高专业人才开发水平

  滁州分行需要优质的人才来负责业务的管理和完善,优质人才应同时具备专业的业务素质和优良的职业道德。人事部应履行人力资源开发的任务,为滁州分行提供充足的人才储备。具体而言,提高专业人才开发水平应包括以下三个方面:

  第一,提高滁州分行专职人员的自我学习意识。自我学习就是指具有自学能力,滁州分行专职人员应具备对专业理论的求知欲,不断学习最新理论和管理模式,还可以到其他银行参观学习,将其他银行的管理优点学习吸收为自己的经验,并以其管理的弊端警示自身,丰富自己的见识和经验。

  第二,为滁州分行人员提供充足的培训课程,多给予滁州分行人员外出交流学习机会,促进其专业能力的提高。公司要建立动态的培训机制,根据社会、单位自身的变化,灵活调整培训策略,针对不同的需求,组织合适的培训课程。

  第三,在滁州分行员工的激励机制中设置阶段性的考核机制,并制定配套的一系列奖惩措施,让考核业绩突出的员工获得奖励,消极学习的员工受到惩罚,从而端正员工学习风气,培养积极进取的工作氛围。