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论文技巧案例-我国中小商业银行发展存在的问题及对策

2021-03-25 18:10:18

  随着中国经济的不断发展,自主创业型企业的不断增加,随之而来的对资金需求量也越来越大,而这些特色化、服务化、小型化的新兴产业无法被市场定位于大系统、大企业、国际化的我国国有商业银行所重视。面对如此特殊而庞大的群体和不断优化再平衡的经济结构,我国中小商业银行同样发挥着重要作用。本文通过实证分析法归纳整合中小商业银行发展现状的数据并进行分析,归纳总结出我国中小商业银行发展所存在的问题,并对中小商业银行今后发展提出了针对性建议和转型对策。

  1.1.1研究目的

  伴随着1986年交通银行的重组,我国新兴中小商业银行逐渐走进大众视线,慢慢发展成为我国金融体系中必不可少的组成部分,在满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求等方面发挥着重要作用。伴随着经济社会的进步和科技的发展,近百余家中小商业银行既显现出特有的生机和活力,同时又由于银行业的进一步开放,外资银行的大量涌入,加上国有商业银行高额市场占有率,中小商业银行在业务经营和可持续发展的过程中面临的挑战也更加严峻,自身问题也相对凸现出来。风险控制和内部管理的不完善、片面追求规模以及缺乏产品创新等因素导致中小商业银行银行发展滞缓,特别是内部管理的水平难于适应其规模的快速扩展,中小商业银行规模不经济现象或趋势开始出现。因此本文参考大量我国中小商业银行发展现状文献,对我国中小商业银行发展现状进行重点分析,总结出其当今发展存在的问题及原因,并提出促进我国中小商业银行发展和完善的对策和建议。

  1.1.2研究意义

  近年来,中小商业银行通过自己的不断努力快速扩张,逐渐成为中国金融市场上最具创新力和最具特色的经营主体。但伴随着互联网金融时代的到来,利率市场化、金融脱媒等现实环境将中小商业银行发展出现单一依靠多年存贷款利差生存、科创研究能力不足、公司治理结构亟待完善、市场定位不足、人才资源短缺、内部风险控制不完善等诸多现实问题大面积暴露出来,我国中小商业银行如何认清经济形势、谋求业务转型是解决问题的重中之重。即使该问题受到已经受到密切关注,但需要探索和发掘的空间还很广阔,因此,本文在选题上仍具极大研究意义,对中小商业银行如何转型升级给予了一定的理论支持。本文通过研究诸多国内外相关文献,依托金融理论和大量经营数据深入分析中小商业银行的现状,找出发展滞缓原因,为得出中小商业银行在当今时代发展的对策建议打下扎实的实践基础,具有现实意义。

  1.2国内外研究文献综述

  1.2.1国内文献综述

  方莉(2017)认为在互联网金融大潮的冲击下,中小商业银行需探索新的服务模式,建立直销银行来实现业务拓展,区域扩张以及利润的增长,抵御互联网金融竞争风险,同时实现银行间差异发展,避免同质化带来的竞争,产生新的竞合关系。丘斌(2019)提出在面对流动性风险时,中小商业银行要做好资产端流动性管理,定位本土,围绕实体经济提高区域客户认可度和服务品质。丁文满、丁文将(2020)针对中小商业银行金融产品的创新在内部提出加强员工培训、提高产品创新认识度和投入力度,在外部上要求相关部门营造严格的良性产品创新环境。陈迎春(2020)提出传统的成本管理模式已无法满足中小商业银行的资本扩张需求,要将成本管理的重点从成本核算过渡到成本信息收集和规避成本计划与目标信息的偏差上来。郭江山、刘园(2020)通过建立泊松分布模型与运用多期双重差分法对银行去管制给企业创新能力带来的影响进行研究,成果显示要减少政府金融管制,逐渐破除银行垄断。

  1.2.2国外文献综述

  在国外,目前为止仍未形成城市商业银行的概念,仅仅是依靠银行经营规模划分为大银行与中小银行。YükselAkayünvan(2020)提出获利能力,银行规模,流动性是决定银行存款的重要因素,而银行资本充足率的提高实际上并不能转化为存款,为中小行业银行的发展提出参考意见。ScottW.Hegerty(2020)根据芝加哥“银行业荒漠”现状得出银行对周边社区的影响呈正相关,说明在移动银行被广泛采用和2008年金融危机之前,银行接入的限制是一个长期存在的问题。JoseA.Lopez,AndrewK.Rose和MarkM.Spiegel(2020)通过对大数据研究,从多角度分析得出负利率对商业银行盈利能力具有良性影响。HaykelZouaoui和FetenZoghlami(2020)针对中东和北非的大量商业银行进行分析,发现面对积极的收入多元化冲击,许多商业银行的市场支配力水平下降。中小商业银行在国外概念并非十分明确,故研究成果相对较为匮乏。

  1.3本研究的主要内容

  1.3.1研究内容

  本研究主要包含以下内容:以我国现有的研究结果为基础,首先对我国中小商业银行的概念及现状进行阐述;其次分析我国现阶段中小商业银行面临的矛盾和亟需解决的问题;最后根据中小商业银行面临的问题给出相应对策和全国性的可行性建议。

  本文共分五部分:

  第一章:为前言介绍了本文的研究目的和研究意义,并介绍了一些国内外文献。

  第二章:为基本概念与理论,介绍了中小商业银行的基本概念及现状分析。

  第三章:介绍我国中小商业银行面临的矛盾和亟需解决的问题。

  第四章:为解决中小商业银行发展中面临的问题给出相应对策。

  第五章:对全文进行总结。

  1.3.2研究方法

  本文通过查阅相关文献,深入了解国内中小商业银行发展现状,分析国内中小商业银行面临的问题及解决措施,结合国有银行和相对成功的中小商业银行成熟案例以及我国国情,找出我国中小商业银行发展存在的问题并提出合理化建议。

  (1)文献研究法:研究国内外主要以国内为主中小商业银行阶段性发展的相关文献,全面认识我国中小商业银行现今发展状况及已然采用的应对对策。

  (2)实证分析法:在对银行规模资产净值等现状进行分析时采用实证分析,通过大量的数据整合做出客观合理的分析。

  2我国中小商业银行的基本概念及现状分析

  2.1我国中小商业银行的基本概念

  中小商业银行在不同时期、不同地域和不同经济发展水平的划分和评定准则不同。根据我国现有国情和银行业发展状况,中国银保监会提出将我国的银行种类分为六类:政策银行、大型银行、股份制银行、城市商业银行、民营银行、农村银行。本文在所有银行种类划分中,主要针对中小商业银行进行讨论分析。

  我国中小商业银行是指排除政策性银行和大型银行(中、农、工、建、交、邮)之外的其他商业银行,涉及全国和区域性质商业银行,包括城市商业银行(含城市信用社和农村信用社),不将民营银行划分在内。其涉及数量众多、范围广泛、种类各异,具有较强的研究价值。

  2.2我国中小商业银行发展现状分析

  我国中小商业银行作为银行业生态必须配置的要素,旨在满足客户多层次、多元化金融服务需求,以其灵活的经营机制和经营方式在银行体系中发挥着重要作用,是促进国民经济发展不可或缺的力量和组成部分。中小商业银行凭借其人性化贴心化的优质服务、城乡遍布的网点分布、不但丰富了地区居民对金融服务的认识和需求,同时也给百姓的生活带来了极大便利。我国中小商业银行不断进行技术创新和精进,优化升级管理体制和经营模式,扩大经营规模和受众群体,取得了辉煌的战果,但同时也面临着内部管理和外部输入的双重压力,面对着变化莫测的金融市场和竞争压力,中小商业银行面临着巨大挑战。

  2.2.1中间业务

  我国中小商业银行中间业务相比大型银行和境外银行存在明显差距。在西方国家,表外业务成为其商业银行的主要盈利来源,在美、日、英国占全部收益比重的40%左右,而我国现阶段商业银行表外业务占比在15%以上。根据2018年各银行数据显示除邮储银行外,其余国有商业银行中间业务收入对营业收入贡献度均超20%,中小商业银行中间业务占比为15%左右。

  中小商业银行中间业务在种类上不断丰富但仍有不足。现阶段中小商业银行重心放在传统服务型中间业务,高档创新中间业务品种较少,发展规模和速度相对较慢;银行卡、代理证券和保险业务等发展迅速;辅助型较多,理财创新型中间业务较少;业务发展存在侧重倾向,不同业务发展程度相差很多。

  2.2.2资本结构

  我国中小商业银行资本结构相对单调。例如招行银行在2019年的零售业务营业收入为1425.64亿,相较去年增长了15.66%,占公司整体营业收入的52.86%,已超过全行一半的营业收入。

  近年来我国商业银行不良贷款余额以及不良贷款率也都在大幅度地攀升,这给我国商业银行在风险管理上造成巨大压力,也在客观上增加了我国商业银行的资产压力。根据中国银保监会数据显示,2016年我国商业银行整体不良贷款余额为7875亿元,不良贷款率1.24%,到2019年年末,我国商业银行的不良贷款余额已达到2.4万亿元,不良贷款率已到达1.86%。中小商业银行不良资产速度增长较快,城商行在2018-2019年一年翻了一番。

  图2-12016-2019年我国商业银行的不良贷款余额(亿元)

  2.2.3金融科技创新

  互联网金融时代催生出许多第三方支付平台,这压缩了中小商业银行市场空间。据2018年一季度数据可知,第三方支付平台规模达到403645.1亿元,其中腾讯金融和支付宝占据超过九成的市场份额。聚焦于第三方支付平台的年轻消费群体使本就没有传统客户积淀的中小型商业银行经营面临更大挑战,年轻客户剧烈流失,客户老龄化的流向已经显现。

  图2-22018年Q1第三方移动支付市场交易所占份额

  中小商业银行金融科技技术较弱,专业人才较少,尚未形成系统化成熟模式,有些中小商业银行尚未意识到金融科技对银行业发展的重要性,意识到也还没有做到真正的重视和行动,暂缓了中小商业银行发展金融科技的脚步。

  2.2.4经营覆盖面

  对比我国国有商业银行,中小商业银行规模较小,覆盖面有限。国内机构数量截止2019年末仅为国有商业银行的13.75%,境内网点数量均在减少。

  (1)境内经营状况

  截止2019年末,我国中小商业银行国内网点数量共计109886个,占全国总网点数量的48.89%,其中农商行机构数量为77115家,较去年减少244家;城市商业银行机构数量为17960家,较去年增长415家;12家股份制商业银行14811家,较去年减少233家。截止2019年7月,全国12家股份制商业银行中,民生银行凭借总网点数2554个,占中小股份制商业银行总量的17.14%,位居第一;兴业银行以网点总数为2025个,占比13.59%,位居第二;因浙商银行和渤海银行历史短,积淀薄,网点总量相对较少,占比仅在1.67%和1.66%。

  图2-3截止2017年7月中小股份制商业银行网点数量情况(个)

  (2)境外经营状况

  经济的进一步开放和金融国际化进程的加速推进促使中小商业银行不断强化自身服务,满足客户不断增长的境外金融需求。中小商业银行陆续增添开办国际业务,设立相关技术部门,收拢优秀人才。在海外业务规模逐步扩大和积极探索的进程中,中小商业银行虽取得相应成绩但依旧面临很多挑战和困难。目前看来,仅少数股份制商业银行设立境外机构,包括招行在香港、纽约设有子公司招银国际和永隆银行;民生和浦发在香港设有分行;北京银行在香港代表处拥有境外机构。其他的中小商业银行仍然处于网点设立于国内工商大城市,面向国内客户主要经营外汇资产、负债和中间业务,业务类型较为单一,体系不尽完善。

  2.2.5风险管理能力

  (1)内部管理现状

  互联网金融的迅速发展和大面积普及,在为我国金融业注入新鲜活力的同时也刺激着传统银行业金融产品的优化创新。中小商业银行的金融产品也是层出不穷,虽然数量在飞速增长,但质量却呈现良莠不齐的局面。我国中小型商业银行的风险防范系统不够健全,风险控制制度存在缺陷和漏洞,在面对风险挑战时,无法精确有效地识别判断风险构成,给日常经营带来诸多不确定因素。

  (2)外部管理现状

  为了建立健全我国中小型商业银行风险控制体系,银行业内部不断完善激励体制,加大管理层的监管力度,要求中小银行定期披露财务报告等相关文件,进而完善升级银行业信息系统,提高中小商业银行的抵御风险能力。然而相对少而陈旧的约束文件对现今我国中小型商业银行风险控制规范指导作用有限,使得中小商业银行正在进行的某些金融活动再打监管真空的擦边球。

  3我国中小商业银行自身发展存在的问题及成因

  3.1中间业务趋同化严重

  3.1.1问题阐述

  中小商业银行中间业务受制于体系影响存在诸多问题。因外部市场的不断完善,中小商业银行创新能力跟不上市场需求速度导致产品种类少,对比美国商业银行,数据显示其中间业务产品高达2万多种,为赶上多样化的市场需求,甚至采取“量身定做”的服务方式,相比我国只有700多种,差距较为明显。同业竞争激烈且没有各自优势导致市场上存在的产品相似度十分高,没有独特的卖点使得中间业务同质化程度严重,产品层面竞争优势减弱。比如比如招行的金葵花、民生的非凡理财、中信的贵宾理财等内容均涉及基金、保险、银行存款、贷款、人民币理财产品、其他外汇理财产品等,相似程度过大。另外,中小商业银行机构效能低,产品周期长,变化迟钝不利于满足客户个性多样的需求。

  3.1.2成因分析

  中小商业银行自身没有将中间业务的发展提升到战略发展的高度,一味的追求表面上的利益突破,在结构调整产品规划创新思维的层面仍然缺乏独特的理论和实践的架构,导致中间业务没有质的改善。金融监管机构对中小商业银行中间业务的监管不严,没有明确的出台相关政策,标准经营和划分体系尚未建立,没有给出中小商业银行发展方向也是对中小商业银行中间业务发展的不利暗示。同时中小商业银行的中间业务营销机制并不健全,专业人才吸纳不占优势,部门上下一体化营销模式尚未建立,导致效率低下不利于中间业务的有效发展。受国有商业银行中间业务的冲击,被分好的蛋糕如何在分得一杯羹,也是中小商业银行值得深入思考的问题。

  3.2资本结构不稳定

  3.2.1问题阐述

  中小商业银行不良资产比重和股权集中度相对较高、所有制结构有所偏重等都会在一定程度上会降低银行的抗风险能力。现代中小商业银行本着存款为王的经营理念,使得存款占银行债务资本比例较高,这样单一的资本结构组成会是银行资本结构非常脆弱,在一定程度上加大了管理难度,增加风险发生的概率。而且现在中小商业银行的资本管理体系仍处于初步发展阶段,资本充足率低,资本节约观念尚不明晰,导致资本无法进行精准管理,资本的使用效率因重视业务发展而有所轻视。

  3.2.2成因分析

  负债规模和数量是商业银行的主要资金来源,但中小商业银行过于单一的负债资本结构即使在一定程度上获得较高的财务杠杆利益,但随之而来的财务风险也会加倍增加,而负债比率越高,银行的筹资资本也就也高,带来的经营风险也就越大,稳定性也就越差。中小商业银行的资本结构观念缺失,体现在注重业务发展,而忽视了资本成本和风险控制,对真正体现效益的价值指标关注不足。通过降息等促进业务增长虽说有效,但在本质上没有给银行带来核心价值的增长,就不出现量不对收、收不对利、利不对值的错位现象。

  3.3金融科技创新竞争力小

  3.3.1问题阐述

  中小商业银行近几年也在跟随互联网的发展,逐渐通过金融科技改变自己经营模式,提高经营效率,增强盈利能力。但因为金融科技发展时间短,作为中小商业银行转型升级的关键工具,可参考和依靠的几乎没有,摸着石头过河给中小商业银行金融科技的发展带来巨大挑战。其存在主要问题是战略目标不明确,盲目模仿跟风浪费资源有并不适合自身发展;科技金融开发本身具有盈利周期长、不确定性的特点;而且金融科技需要巨大资本、人力物力的投入,其技术的复杂性对银行的硬件要求十分严苛,中小商业银行发展存在的劣势使金融科技在银行的发展受到阻碍。新冠肺炎状况下“非接触式服务”需求,也在考验着中小商业银行数字化经营能力,而大多数中小银行则呈现出金融科技创新能力弱,数据基础和研发能力相对欠缺,获客和营销手段较为传统的现象,在对比国有商业银行运用金融科技产生的客户虹吸效应,使得中小商业银行市场占有率越发紧张。

  3.3.2成因分析

  中小商业银行的定价在银行业呈现随大行定价的策略现象,这样追随政策极其不利于中小商业银行在金融科技领域占据属于自己的一方领地,这也显示出中小商业银行在发展中缺乏创新和原创的能力。同时,因为科技金融作为银行业焦点存在,包括大数据、云计算、区块链、人工智能在内的高端技术需要大量的资金支持和时间消耗,这对资金本就紧缺的中小商业银行是一种致命的挑战和更高的要求。另外,基础设施的建设也是发展金融科技的有力保证,国外有研究调查表明:包括互联网银行、ATM、移动银行、TB、POS等创新渠道对市场氛围有着积极影响作用,促进着银行内部竞争的优化升级。中小商业银行网点设置有限,平台构建不完善等现状也阻碍着金融科技的发展。

  3.4经营覆盖面有限

  3.4.1问题阐述

  中小商业银行主要辐射面为地方经济、中小企业以及城乡居民市场,这使得中小商业银行的经营规模、盈利能力和财务状况等都会受到地方区域经济发展的限制。中小商业银行受限于城市或者地区,这限制了中小商业银行规模的进一步扩张。受地方严格的区域限制,使中小商业银行资产规模更难扩张,相比过于商业银行抗风险能力相对较弱,也会潜移默化的限制业务发展。中小商业银行国内受限,国外市场更是无法触及,变相画地为牢。面对狭小的市场,为了生存发展,中小商业银行只得不断地精进自我,这也给中小商业银行服务和产品的优化提出更高要求。

  3.4.2成因分析

  中小商业银行面向的城市或地区市场相对有限,而且在某种程度上几近饱和,这促使中小商业银行即使再想拓展业务覆盖范围也无能为力,而且同一受众,金融创新给客户带来的惊喜感和满足感会相对降低,增加了沉没成本。中小商业银行会受到所在地的经济发展水平和政策约束,地方性的条条框框让本就相对脆弱的中小商业银行更难扩张。同一地区还有国有商业银行的经营范围和客户覆盖面,这样有限的市场会被切割到更小,中小商业银行的处境犹如夹缝生存,如何开出花来,是中小商业银行着重思考的问题。

  3.5风险管理能力弱

  3.5.1问题阐述

  中小商业银行的发展时间没有四大国有银行长,根基相比较浅,风险抵御能力较弱,同时没有国家财力支持和保护,在面临巨大风险时经验较少、应对措施不完善,导致不能及时针对风险做出合理的调控措施,进而错失利势,造成惨痛经济损失。其主要表现在风险种类多例如信用风险、流动性风险、股权结构风险、外部风险等等,还有概率高、波及范围广、影响力强等特点。就2019年5月24日,包商银行被接管事件来讲,即使包商银行资金规模达到5508亿元,荣获“中国金融行业创新奖”等殊荣,依旧在光鲜的背后充满着不为人知的诸多漏洞,这也是中小商业银行未做好自身风险管控的典型案例。

  3.5.2原因分析

  包商银行之所以会出现上述问题是因为刚兑预期的打破使得部分根基浅的中小商业银行融资难度加大,没有资金注入周转,会促使银行抛售流动性较高的资产,进而引发流动性风险;其次,流动性风险恶化会促使资产抛压传导向流动性资产较差的资产,使银行宽货币向宽信用传导,从而带来信用收缩风险;同时金融监管系统在很多方面存在对中小商业银行的监管缺失,没有明确的引导和规范中小商业银行有序稳健的发展,虽然在金融供给侧改革上提出意见,但中小商业银行的具体执行方式和风险评估依旧需要更大的法律保障和国家的帮助。

  4我国中小商业银行发展的对策建议

  4.1优化中间业务发展结构

  4.1.1提高创新力度,开发特色产品

  中小商业银行服务生在地方、服务地方,对区域内客户的需求了解度存在先天优势。所以,中小商业银行应发挥自身优势,注重开发生活化产品,尽量做到“接地气”,只有用心去发现,真正去了解客户所思所需才能更好的服务客户并产生效益,一味“高大上”的金融产品名称反而让客户不知所云望而却步。同时中小商业银行也要时刻做好客户回访和客户满意度调查,根据客户反馈建立机制管理系统,开发出迎合客户口味的特色产品。中小商业银行经营中同样需要丰富产品种类,全方位提升客户对产品的满意度和认可度。不断拓展原有金融产品的宽度广度,增添新型金融类业务并增加创新投入,注重开发流动性强的类货币型基金产品,收益流动双丰收的前提下,切实增强客户体验品质。

  4.1.2深化业务观念,构建组织体系

  中小商业银行对中间业务重视程度不够,因此要加强全行人员的中间业务意识,不断转变运营理念和竞争重点,明确中间业务发展地位,正确分配资产、负债和中间业务三者比重权衡,将“高水平、高质量、高份额”作为中小商业银行发展中间业务的目标,在提高总体权重的同时,也要做好宣传和推广工作,客户的支持和认可是持续推动中间业务发展的重要保障。面对中间业务占比小、种类少、同质化严重等问题,中小商业银行需要专门规划一个部门进行中间业务的总体部署和调控,确保创新产品符合法律法规,并提高上下效率,形成一体化专业化流程化中间业务组织体系。

  4.2稳定资本结构

  4.2.1盘活不良贷款,改善资本结构

  不良资产是中小商业银行发展的重要阻碍和定时炸弹。因而,中小商业银行为避免不良资产比重过大,可适当运用市场化手段来盘活不良资产。比如,可以在资产有效控制的前提下规避司法手段,通过新设立抵押标的、更换借款主体、展期或者新增还款方式等诸多手段,着眼未来,实现长期均衡;可以凭借债转股或抵债等多元化方式针对短期难实现的优质资产实现债权利益的变现和长期有效性;同时,也要积极探寻不良资产处置方法,加强与其他专业金融机构合作,通过信用增级、私募或承销商公开发售的方式,转化不良资产为可流通证券产品。

  4.2.2多元股权构成,优化核心资本

  我国中小商业银行银行股权结构相比较为单调,构建多元化股权结构可以减少“内部人控制”的代理成本,并且多元产权主体会对经营者起到规范制约作用。国有性质第一大股东高持股比例会减少我国中小商业银行治理主动权,同时面对风险和机遇时无法实时做出机动反应,因此中小商业银行可以适当减持或转让国有股,增加其他性质股权占比,针对经营状况相对较好的股份制银行可以适当引进外资,在改善股权结构的同时吸取学习国外银行先进的经营管理理念和技术,中西合璧更进一步。

  4.3加强金融科技创新能力

  4.3.1端正态度,对症下药

  中小商业银行不同于国有商业银行的发展,面对迅速发展起来的金融科技适应能力更强、灵活度也更高,受到传统业务的桎梏相对也较少,所以在转变上更具优势。但现在很多中小商业银行在发展上出现跟风的趋势,盲目跟进,这反而发挥不出比较优势,不利于转型升级。因而,中小商业银行要端正对待金融科技的态度,做好全阶层员工思想转变工作,上下一心,针对自身发展现状对症下药,切莫急功近利,要走可持续发展道路。

  4.3.2提高人员素质,优化培育体系

  虽然“Fintech”速度快,但相应的金融人才却十分紧缺,中小商业银行更需要加紧培育优秀的金融人才,努力做到专业化、系统化、体系化。同时,体制内部建立创新和科技创新奖励机制、建立有效地类互联网式晋升激励机制、开创信息业务互联的团队工作模式有利于在潜移默化中深化各岗位员工科技金融意识,让员工不仅是“科技人”,更是“银行人”,努力做到金融与科技做到全方位深入融合。

  4.3.3完善基础设施建设,提供有力后勤保障

  较完善的基础设施是银行有别于第三方支付平台的主要依据,也是衡量银行发展程度的重要标准。中小商业银行要加大网点基础设施的投入力度,改善营业机构硬件条件,扩大网点服务覆盖程度,这是中小商业银行转型升级的外在表现,也是重要的一环。对于发展金融科技,中小商业银行也要舍得付出时间、资金、精力和人力物力,加快建立金融科技专业部门并争取设立相关子公司。金融科技的研发从来不是一劳永逸的事情,只有足够的专业化才能够为持续发展提供有力的后勤保障。

  4.3.4加强金融合作,促成互利共赢

  互联网金融的发展,第三方支付平台被推到风口浪尖,凭借灵活全面方便等特点,第三方平台受到更多年轻人甚至是中年群体的追捧,严重冲击着传统中小商业银行的发展。为此,中小商业银行同样应该紧跟时代步伐,依仗自己在资产规模、业务模式和高端客户资源等方面厚实的积累,通过与金融科技公司深度合作,努力改变自身在线上营销、大数据风控,和内部系统数字化改造等方面存在的劣势,学习先进金融科技技术和经验,争取成立银行金融科技子公司,加快中小商业银行金融转型升级。同时,传统中小商业银行支持与第三方平台合作,根据双方优势进行紧密合作,避免出现零和局面,努力促成互利共赢。

  4.4构建多维经营范围

  4.4.1发展区域特色,定位地方经济

  某些中小商业银行扩区域发展能力不足、相对受限,便可以将发展目标定位在地方经济“本土化”上,始终秉持着与地方金融和经济同步调共前进的初心,支持地方实体经济的发展,支持当地中小企业资金运营,持续不断的根据地方特点创新服务方式,提高地方金融的综合回报率。以三农为服务服务重点,协助政府抓好农村金融,促进小微企业和三农产业的可持续发展。同时要做好地方普惠金融的发展,将更多的精力投入到服务地方人民和经济建设当中去,为一方经济提供有利的资金保障。

  4.4.2扩大经营范围,内外市场兼收

  相对于资金较为充足,发展较为快速的股份制商业银行来讲,想要继续发展,就要在原有的舒适圈里走出来,不但要发展好国内的市场,更要走向世界,开拓国际市场。国外市场对于中国中小商业银行乃至国有商业银行来讲都是相对空白的,所以中小商业银行有更大的发展空间和机遇。面对国外的客户消费市场,中小商业银行要不断地提升自身能力素质,扩展业务面和做好人员配备,努力在国门之外开创属于自己的经营天地。

  4.5加大风险管理力度

  4.5.1合规合法经营,保证正常运行

  合理合法经营是保证商业银行稳健运行的基本要求。国际和法律只会保护合法经营的中小商业银行。这要求中小商业银行在原则问题上坚守住自己的底线,完全按照规范的商业银行机制进行运作,莫要贪图一时之利,像海南银行一样,大量地向股东发放无合法担保的贷款等违规操作,导致倒闭的严重后果,赔了夫人又折兵。所以,中小商业银行想要发展,就要一步一个脚印,扎扎实实地打好基础,在规范的框架下,想要发展,首先要保证拥有正常运营的资本。

  4.5.2构建网状体系,坚持去杠杆化

  中小商业银行较为分散的风险管控力,一定程度上加大了监督制衡、沟通合作的高效率模式,多导致前后信息不对称,导致风险出现做不到提前预防。这就要求中小商业银行建立风控网状体系,横向理顺与业务条线间的风险管理关系,纵向理顺与分支机构间的风险管理关系,做到信息有效传递和有力执行,确保整个体系内风险共振,互相监督制约。

  流动性风险是中小商业银行正在面临的重要风险问题,“钱荒”回归本质、资产负债表去杠杆化的经验切实可行,中小商业银行应再接再厉,扩大发展来源稳定的业务资金,例如关系型客户业务、零售业务等,通过降低资产负债表杠杆来简化流动性风险,增强期限转换能力,保持长期稳健发展。

  4.5.3风险提前预警,减小源头风险

  中小企业迅速发展是潮流所致,而中小商业银行正好与中小企业进行完美对接。为此,面对供应链为核心的企业为下游中小企业担保时,中小商业银行更要做好提前的风险预警,做好全面的风险评估和授信前的尽职调查,仔细考察供应链总体运营情况并对授信企业交易质量做好整体性评估,从各种角度对授信中小企业的业务能力和履约状况等进行多维客观评估。这样不仅可以降低风险发生概率,还可以降低经营成本,从源头上审慎行事,提高提前风险意识,更好的规避风险,减少经营难度。

  4.5.4降低科技风险,加大自管力度

  金融科技在应用上不可避免地存在数据安全风险、身份认证风险、交易安全风险和隐私保护风险等技术风险。这些技术风险和操作风险很容易引发中小商业银行的系统性经营风险。因而中小商业银行要不断加强自身的金融科技审慎监管,努力完善金融科技监管体系,共性和特性问题做好区分监管的预备方案,在发展科技创新的同时,借鉴先进经验,结合实情,做好平衡,在安全合规的前提下,运用新技术为金融产品和服务创新赋能。同时中小商业银行也要加强监管科技的应用,以数据为导向,云计算、人工智能、区块链为技术依托,发挥监管科技应用的智能化、实时化、准确化和智能化等特性,从内部进行自管,这也是金融科技成熟发展的另一种表现。

  4.6其他发展对策建议

  4.6.1提高服务质量,满足个性化需求

  各个中小商业银行金融产品相似性和成熟度都相对较高,所以客户对银行服务质量的要求明显提高。因而中小行业银行要努力转化服务观念,通过技术加持来建立开放式服务平台,不断满足客户个性化需求。面对线上客户,要着力打造依据自身发展特色的电子商务平台,针对第三方支付平台无法做到给客户提供量身定做的金融产品,银行可再次发挥中介作用,建立双方粘性,在电子商务平台上为客户提供专业化建议,推荐针对性受益产品,努力形成商务平台规模经济,最大程度减少服务客户的边际成本。

  4.6.2建立品牌效应,提高经营口碑

  中小商业银行具有规模小、经营灵活的特点,在区域内更受客户认可,但中小商业银行与国有商业银行竞争高净值客户群体就较为不明智。相对地,如果充分利用政府政策、群众信任和地缘优势,细分市场趋利避害,准确定位服务目标则更容易建立品牌优势,在地方成为不可替代的存在。同时,根据当今消费年轻人为消费主力群体的特点,中小商业银行在做市场调研时需细分人群,着重定位年轻与个性,推出专属金融服务,找寻各层次客户真正的投资渴求点,结合潮流元素制定专属服务,做到精准打击,一击必胜,这有利于中小商业银行建立品牌效应,增加经营口碑和提高品牌竞争力。

  4.6.3规范地方政府,保护银行发展

  中小商业银行作为银行体系里的一部分,掌握着相当的财富。而地方政府便趁机将中小商业银行作为地方发展的融资平台,成为“钱袋子”般的存在。而中小商业银行无力回绝地方政府的需求,而自身又有发展需要,只得变通违规经营,满足双向需求。而中小商业银行也依仗地方政府债务的撑腰,使违规经营从战战兢兢到变本加厉,滋生腐败的同时,更可能会在一定时期爆发政府的财务危机。

  2020年的第一个工作日,安徽、江苏、天津、江西银保监局开出的18张违规罚单中,包括了2家股份制银行和6家中小银行,占据处罚的大部分足以证明中小商业银行和地方上的寄生关系促使了系统的恶性循环。所以,在更高的层面上,应该违法政府需求,划清双方责任范围,减少地方银行发展压力,给中小商业银行更多的发展空间和机会。