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论文在线分享-个人住房贷款提前还款的风险管理及违约金法律规制

2021-06-16 09:58:14

  最近几年,由于个人住房抵押贷款业务的快速发展阶段,致使大量的资金流入证券、房地产市场中,潜藏在金融市场中的通货膨胀风险也随之加剧。为了应对通货膨胀风险,中央银行多次出台政策调高住房贷款利率,因为贷款利率过高,债务人纷纷选择提前还款以规避高额的贷款利息。在这种现象下,各大银行并没有采取应对措施。这也反映出我国的银行对于提前还房贷的风险管理上还存在着一定的问题。因此,商业银行应树立风险管控理念,采取有效措施以应对借款人提前还贷所带来的风险。

  最近几年,由于个人住房抵押贷款业务的快速发展,致使大量的资金流入证券、房地产市场,潜藏在金融市场中的通货膨胀风险也随之加剧。为了应对通货膨胀风险,中央银行多次出台政策调高住房贷款利率,这就导致了债务人(即借款人)不愿意多支付贷款利息从而提前还款的现象,而这种现象已然成为了一种普遍的现象。因为贷款利率过高,债务人纷纷选择提前还款以规避高额的贷款利息。但是各大银行对此并没有采取应对措施,对于债务人的财务状况、房屋的基本信息以及还款时间、金额这一类情报的收集上有着明显的不足。有的银行为了应对此类现象,机械的使用提前还款支付违约金的措施,这一措施当时在社会上引起了广泛的讨论,社会公众围绕着银行是否应当对住房贷款提前还款收取违约金这一问题展开了极其激烈的争辩。这也从侧面反映出我国银行对于提前还房贷的风险管理上还存在着一定的问题需要探讨相应的措施。在我国发展如此迅速的金融市场背景下,商业银行作为组成金融市场,推动资金流动的重要组成部分,应当强化管理手段和风险管控理念,以应对将来借款人提前还贷的风险。本文以借款人提前还款的原因作为切入点,分别从提前还款的概念、给商业银行带来的风险、提前还款风险管理措施以及对贷款违约金的法律规制四个角度分析当前商业银行应当怎样合理控制此类风险并将该风险转化为合法收益。

  一、借款人提前还款风险诠释

  提前还款是指债务人(也即借款人)在与银行的借款合同债务履行期届满之前提前履行偿还部分债务或全部债务。

  债务人提前还款从表面上来看好像对于银行并没有什么实际上的风险和损失,但是债务人提前还款会对银行的资金流动产生一定的影响。提前还款的行为会造成单笔贷款本息资金流的不确定性,这种不确定性对银行的贷款收益率有显著影响,从而致使银行损失应得利息;再者,贷款本息资金流的不确定性会增加贷款支持证券的基础资产的不确定性,影响投资人和债券发行者的成本和可得利益。综上所述,对于银行而言,债务人提前还款所导致的风险有三:第一,贷款人的可得利息损失;第二,银行为处理提前还款业务所增加的服务成本和人力资源损失;第三,金融机构因现金流的增加而不得不采取资金管理措施的管理成本损失。

  二、借款人提前还款的原因剖析

  (一)政策变动

  我国目前提前还款现象大量出现的重要原因是国家政策的变动。比如住房货币补贴政策能够让居民合法取得一部分住房补贴,但是由于我国居民基本没有投资理财的观念或者是想法,因此使得大部分的居民都倾向于将这笔钱用于提前偿还贷款,有一句话叫做“早还早安心”,可能绝大多数的居民内心都是这种想法;再者,我国近几年住房公积金政策的变化使得居民在每年可以利用公积金折抵一部分的住房贷款本金,这一政策的改变也能让居民的提前还款能力提高。总的来说,政策的变化致使居民的还款能力提高,从而出现了大量的提前还贷现象。

  (二)消费观念因素

  我国居民大部分大都有着自己的一套独特的消费观念,但是当债务人手里有一定的积蓄时,大多数的人会选择去偿还贷款,在还款之后如果有剩余才会想着去消费或者是从事投资等理财活动。个人认为这是人之常情,虽然还款期限未到,但是有一笔或是数笔债务在身上总会让人觉得无法正常的去从事消费活动,去消费的时候也会盘算着是否有剩余的钱去偿还贷款,因此,提前还贷的现象可以说无法避免。

  (三)收入结构因素

  我国的居民在有着固有收入的前提下,也存在着第二职业或是因投资等理财活动所产生的流动收入,而在银行发放贷款的时候,一般会以居民的固有收入作为标准来界定每个月的贷款偿还金额。而债务人在以固有收入偿还贷款之后,其流动收入会不断积累,而且固有收入有时候会因某些因素而上涨,从而也会形成一种积累的态势,进而提高了债务人的还款能力。

  (四)住房转让交易因素

  我国近年来房屋交易市场发展迅速,房屋的交易量每年都在增长,有些债务人往往有购买新房的需要或者是户口迁移不得已需要卖掉房子,所以往往会选择将原住房在房屋交易市场里出卖给第三人,第三人受让原房屋后支付相应的价款,而借款人在多数情况下会选择将所得的价款提前清偿债务以对其新的需求做充足的准备。

  (五)对贷款利率趋势的预测

  贷款利率是国家调整宏观经济水平的主要手段,我国的住房贷款利率属于浮动利率,会因中央银行的调整而上下波动。在利率波动的同时,债务人所要偿还的利息也会产生相应的变化。因此,浮动利率对于债务人而言虽然会有降息的可能性,但是也会有增加债务人负担的风险。住房贷款的期限一般都长达十年甚至更长,那么在这期间,利率到底是上涨还是降低,具有不确定性。然而虽然具有不确定性,但是债务人会根据当前的利率走向,利用现有的信息进行数据分析从而得出利率上涨的结论,然后为了避免未来不必要的债务负担,债务人往往会选择提前还款来规避这一风险。

  (六)房价因素

  由于近几年来房价的上涨,居民原住房的价格增值,从而导致其可担保权益上升,也即原住房能够担保更多的贷款,在此基础上,有一些债务人会选择结清原有的贷款,从而达到获取更高额度的贷款的目的。

  三、我国目前住房贷款提前还款的风险管控现状

  (一)我国商业银行目前的管理手段

  我国的商业银行自1998年全面开展个人住房贷款业务至今已经有20余年。从98年到现在,住房贷款的风险管理模式也是从无到有,在当时也只能靠一步一步的进行摸索从而得出一定的管理手段,在积累管理经验中不断地完善风险管理的机制。可以说我国商业银行对于个人住房贷款的风险管理机制并不健全,且管理的方法、技巧和经验都相对不足,从而在面对债务人提前还款的现象时,各大商业银行也只是机械的对于一些小风险进行处理,而在违约风险和信息风险上这些大问题的处理上,我国商业银行仍然在管理上处于空白领域。自98年商业银行大量开展个人住房贷款业务以后,大多数的商业银行还没有认识到提前还贷的问题,当时的国民收入少,金融市场资金流动性不大,因此很少有银行会考虑此问题,就算考虑到了,也基本不会去采取措施去应对,在当时看来,提前还款根本不会造成风险,也就没有风险管理的问题。直到2002年,在上海、北京等地区大规模的出现提前还款的现象,在当时对商业银行产生了很大的影响,其影响有二:第一,商业银行每年的个人贷款业务指标受到影响;第二,银行的运营管理成本大大增加,人力资源也有匮乏的趋势。目前国内对于提前还贷的管控模式主要有:

  1.规定审批程序。很多的商业银行规定了如要提前还贷,则必须填写提前还贷的申请表格,之后要报银行进行审批。提前还款的审批程序设置的较为复杂,目的是拖延还款的时间以及给债务人的还款制造麻烦,有些债务人不堪其扰便会放弃提前还款,从而达到降低风险的目的

  2.对提前还款的条件严格限制。现阶段商业银行对于提前还款的条件限制主要有两个角度。一方面,对还款期限进行限制。银行在借款合同中明确约定,只有在贷款到达一定期限时才可以提前还款,一般来说会规定在一年后或者是两年后,这样一来会相对降低风险。另一方面,对于还款额度进行限制。主要表现在对于最低还款金额的限制,银行一般来说会规定最低还款一万元,有一些银行直接禁止了部分提前还款,如要提前还款,必须全额还款。

  3.规定违约金。我国目前很多的银行都采取了违约金的风险管理模式,也即在借款合同中明确约定,如果债务人提前还款,应当视为违约,承担相应的违约金。但是在实践中真正收取违约金的银行并不多,在债务人看来,提前还款对于银行来说是好事而非风险,所以很多银行的客户并不会愿意缴纳违约金,从现实角度来说违约金不是个完美的可行措施。

  (二)我国风险管理手段存在的问题

  随着个人住房贷款业务的发展和规模的扩张,上述的简单管理模式逐渐显露出一定的缺陷,从银行的角度出发,其缺陷主要有三点:

  第一,从风险管理理念的建立的角度来分析,商业银行对于个人住房贷款的提前还款风险的认识还有些不足。虽然近几年来对于提前还款的操作风险以及违约风险,商业银行已经认识到并且采取了一些措施去规避风险,都是在提前还款的概念和对风险的把控重要性认识上,很多商业银行还是没有给予足够的重视。也就是说,商业银行对于目前已经出现的风险已经有了足够的意识,并且也采取了措施,但是对于未来提前还款的风险,商业银行往往会忽视。在目前个人住房贷款业务规模逐渐扩大,呈现上升态势的情形下,商业银行并没有做到提前还款现象的最佳风险把控。

  第二,从风险管理技巧的角度分析,目前国内的风险管理技巧还是较为落后,主要是缺少系统的、科学的研究技术以及研究的标准。在英国,绝大多数的提前还贷违约金只适用于贷款的固定利率期间,而即使在此期间,如果贷款人提前还款百分之十,也不必缴纳违约金。固定利率期间结束后,贷款便会自动转变为可变利率贷款,银行不再有违约金请求权。也即,在英国只有低利率的银行才有权收取违约金,且大部分也只适用于最初的两三年优惠期间。与此相比,我国商业银行在办理贷款手续时,对于基础信息、情报的采集、登记上有很多的漏洞和缺陷,借款资料的完整性和公信力需要进行进一步的完善。一些重要信息的缺失,会直接导致对于提前还款风险管理的深度研究和探索。再者,国内银行对于提前还款风险管理的工具太过单一。就目前而言,我国商业银行风险管理工具基本相同,都是采用相似的管理工具,而国外如英国、德国等国家会灵活的使用多种金融工具,运用表内对冲、资产证券化、政府监管和活用利率规则等手段对此类风险进行管控和合理预防。对于此,国内现在还有很多的工作和研究要做。

  第三,从风险管理的流程进行分析,前面提到了很多商业银行会选择增设提前还款的审批程序,而这种审批程序一般相对于贷款程序而言较为复杂。但是国内多数银行都倾向于将提前还款的审批权交予基层经办行。然而,基层经办行办理提前还款审批手续通常是由信贷部门的人员或是客户经理进行。也即将审批程序简化或者是根本没有审批手续,是否提前还款基本都靠着银行人员的主观判断来执行,很少有人真正的按照程序走。而在商业银行的总行和分行纵向一级,也很少有银行对于提前还款的风险管理直接的进行研究,有少部分的管理规定也只是根据住房贷款管理办法而进行公布的。这种单一且匮乏的管理模式,很大程度上是因为对于提前还款风险的不重视和管理职能的弱化。

  四、提前还款违约金的法律规制分析

  1.提前还款的法律依据。由于提前还贷行为增加了银行的运营成本以及造成了银行可得利益的损失,并且银行也会因此耗费诸多的人力、财力,因此银行界普遍认为提前还款是一种合同违约行为。为了制止提前还款这一现象,银行也就是贷款方在合同中会明确约定违约金这一条款从而规避提前还贷的风险。根据《合同法》的相关规定,债务人提前还款是一种债务履行期届满之前履行债务的行为,《合同法》71条规定,债务人提前履行债务的,债权人有权拒绝,但是不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加费用的,费用应当由债务人负担。合同法这一规定的法理基础是期限利益规则,也就是说如果该期限利益是专门为债务人设置,那么债务人有权抛弃该期限利益提前清偿债务,而债权人不得拒绝且不能随意请求清偿债务,但是如果该期限利益专门为债权人而设置或是该利益法定由双方共同享有,则债务人在债务履行期届满之前不得提前清偿债务,除非债权人明确表示同意,否则债权人有权拒接受领该款项。据此,71条的规定可以解释为:如果债务人提前清偿债务不会损失债权人利益,不给债权人增加费用,则可以提前清偿债务,否则,禁止提前清偿,如果提前清偿,债权人有权拒绝其履行。也即,根据《合同法》71条的规定,债务人提前清偿债务原则上应属于违约行为。

  再者,根据《借款合同》第208的规定,除当事人另有约定外,借款人提前偿还借款,应当按照实际借款的利息期限计算利息。法律充分尊重当事人的意思自治,如果当事人在合同中没有约定违约金,则借款人在提前还款时应当按照实际履行期支付利息且无需支付违约金,反之,如果约定了违约金,则债务人应当按照约定支付违约金。因此可见,债务人是否支付违约金要看合同的约定条款。除过当事人的约定之外,银行单方面的告示或者单方声明提前还款的违约金,应属无效条款。

  2.提前还款违约金的负面影响。根据目前的风险管理研究理论,银行因为债务人的提前还款行为而承担了利率风险以及增加了经营成本,其获得一定的补偿是合情合理的,这也就是银行学界普遍认可违约金的依据所在。但是,单纯以违约金作为对银行风险的补偿方式缺乏一定的理论依据,主要的根源在于违约金的金额到底应当如何界定的问题。即我们如何具体认定提前还贷对银行造成的损失,作为一种补偿手段,违约金怎样才能与变化不断的利率相统一相适应呢?银行的损失大部分是未来可得利益的损失,而在浮动利率不断受政策影响的环境下,到底如何才能够将违约金精确计算至和银行的损失相适应呢?这些问题在实践中很难解决。其实从风险管理的角度来看,提前还贷所产生的风险应当属于银行经营过程中正常的商业风险,而银行也当然的有义务针对这些风险作出一定的防范措施从而降低损失,单银行将此类风险所带来的损失一概归结于借款人未免显失公平,风险只能够控制而不能完全的消除,因此单纯的收取违约金并不能从根本上解决提前还贷所带来的风险。