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论文写作模式-小额贷款客户风险评价模型——基于厦门诚泰小额贷

2021-06-25 14:26:40

论文方法大全-小额贷款客户风险评价模型——基于厦门诚泰小额贷

  作为一种金融创新模式,小额信贷从20世纪70年代在亚非拉等国家和地区逐步发展起来,在其运作中改变原有政府一力承担对贫困人口进行信贷补贴的模式,而是利用市场机制,引导金融机构采取市场运作方式为特定的目标客户提供适应特定目标阶段的金融产品和服务,因此小额贷款的产生促进了金融行业的不断发展。但是,在小额信贷公司发展中,融资难、风险高等问题一直存在,特别是伴随小额贷款行业性的萎缩,客户信贷风险成为了小额贷款公司发展中所面临的主要难题,在不良贷款额和不良贷款率上数据表现不好,同时在业务开展上存在较多不达标的现象。因此,对于小额贷款公司而言,加强信贷风险管理的必要性和重要性尤显迫切。本文选择厦门第一家小额贷款公司,以厦门诚泰小额贷款有限公司客户风险为案例分析对象。结合理论研究,探索小额借贷平台值得借鉴的风险管理和控制措施。

  小额贷款公司属于准金融类机构,小额贷款风险属于信贷类风险,根据风险产生的原因,信贷风险通常可以划分为合规风险、操作风险、市场风险、流动性风险、信用风险等主要类别。其中,合规风险最基本的表现为违法违规,此外没有按照合同履行义务、不听从监管部门要求等也属于合规风险;操作风险主要是由于公司内部信贷人员引起的,信贷人员主观违规或者操作失误,导致风险产生的可能;信用风险又被称为借款人违约风险,是指借款人由于各种原因导致到期不能按照合同还款造成损失的可能性。信贷风险管理主要指金融机构对信贷业务中的风险进行界定、识别、度量和控制的,从而将风险降低到一定程度的一系列管理行为。风险管理的手段和方式多种多样,但是风险评估是风险管理的前提和基础。风险管理目的是降低金融机构风险损失,保障公司顺利运营和维护客户的权益。

  2.2小额贷款及特征

  小额贷款在国内发展时间相对较短,小额贷款与银行等金融机构的信贷相比有一定的区别。从贷款对象来看,个人消费信贷对象主要是低收入群体,企业信贷对象主要是小微企业或者个体工商户等;从贷款金额来看,额度相对较小;从贷款目的来看,主要是为了帮助借款人扩大生产和持续经营,最终摆脱贫困;从贷款门槛来看,相较于银行等金融机构门槛较低。

  (1)特定目标客户

  从国外小额贷款发展历程可以看出,最初目的是扶持农业发展。随着小额贷款的持续发展,其目的有所扩大,客户群体不再局限于农业方面低收入群体,逐渐扩大到中低收入阶层。在我国小额贷款的目标群体包括中低收入个人、小微企业和个体工商户等,贷款的用途也有所扩大,既有个人消费贷款,也有用于生产经营的企业贷款。

  小额贷款业务也不再仅仅局限于小额贷款公司,甚至银行金融机构也逐渐开展小额贷款业务。例如,中国农业银行信贷业务中的户小额贷款、下岗职工再就业贷款、贫困学生助学贷款等都属于小额贷款的范畴。中国邮政储蓄银行开展的信贷业务中,小额商务信贷、青年创业贷款、二手房按揭贷款等也都属于小额贷款范畴。但是这些金融机构信贷风险管理机制相对健全,而一些专门的小额贷款公司则面临着较大的信贷风险。

  (2)信贷额度较小

  受特定目标群体的限制,决定了小额贷款每笔业务规模小、业务笔数多、交易灵活等特点。有关小额贷款额度的规定,可以参考银监会2007年发布的文件《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》,意见规定:根据地区发达程度的不同对农村小额贷款额度进行调整,其中,欠发达地区可提高到1-5万元,发达地区可提高到10万-30万元;具体贷款额度需要根据借款人实际情况进行评估,不同的风险等级有不同的贷款额度基础,对于经营状况较好的企业,例如企业资产规模大、盈利能力强、信用记录好等,可以适当提高贷款额度,但是应当上报管理部门备案。

  (3)信用贷款及抵押担保替代

  小额贷款目标客户和贷款金额小的特点决定了借款人很难提供抵押或质押,这也是导致小额贷款门槛较低的原因。小额贷款借贷依据往往基于借款人的信用,或者方式灵活的担保形式,例如联保小组机制。但实际贷款中,由于借款人违约成本较低,所以缺少抵押质押容易引起信贷风险的产生。

  (4)较高的利率水平

  由于小额贷款风险高于银行金融机构,且其门槛较低,所以往往需要较高的风险补偿,也就是说贷款利率相对较高。这也是对小额贷款风险来源单一而进行的补偿,只有高于市场利率的回报才能维持小额贷款公司持续运转。从小额贷款公司实践来看,对于一些小微企业和个体工商户来说,获得贷款的对于企业持续运营至关重要,所以较高的利率对他们来说显得不那么重要。因为这些企业由于自身规模小、财务不规范,被银行等正规金融机构排除在贷款对象中,所以融资较为困难。而其他需要的资金周期短、金额小,所以愿意承担较高的利率。

  3.厦门诚泰小额贷款有限公司小额贷款风险识别

  3.1公司概况

  3.1.1公司简介

  厦门诚泰小额贷款股份有限公司是由厦门市担保公司、厦门港务集团、厦门信息集团、厦门恒兴集团等知 周企业联合发起设立的厦门市第一家小额贷款公司。作为一家国有背景金融企业,诚泰小贷自2013年3月正式投入运营以来,秉承“服务客户、回报股东、成就员工”的经营理念,凭借专业的管理团队、领先的业务模式以及健全的风控体系,以小额贷款为核心纽带,为中小微企业、个体工商户、“三农”、个人消费者提供快速、便捷、全面的信贷支持,并附加财务、法律、管理咨询等增值服务,弥补商业银行的服务盲点。注册资本为2亿元人民币。公司拥有强大的股东背景、完善的公司治理结构、专业化的人才队伍,精心致力于为广大小微企业、个体工商户、三农提供高效、便捷的金融服务。诚泰小贷连续三年在福建省经信委组织的全省小额贷款公司考核中评为“优秀”!诚泰小贷认真践行企业社会责任,致力成为国内领先的综合性中小微金融服务机构,为构建普惠制金融服务体系积极贡献力量。

  图3-1公司组织架构图

  从成立之日起,厦门诚泰公司就搭建了“三会一层”的现代企业治理结构,如图3-1所示。股东大会、董事会、监事会以及经理层做到了分工明确,在公司治理结构中,股东大会是公司最高权力机构,董事会成员由股东大会选举产生,公司总经理负责日常经营管理工作,监事会负责对整个运营进行有效监督,四个主要职能部门市场营销部、财务部、综合部、风险管理部各司其职。

  3.1.2公司小额贷款业务状况

  (1)主营业务:办理各项小额贷款;开展中小企业发展、管理、财务等咨询业务及其他经批准的业务,可为中小企业和个体私营业主及时补充企业生产性流动资金,为企业商业活动的智能工厂周转、设备购置、市场拓展以及其他生产经营活动提供便捷的融资渠道。自成立以来,厦门诚泰公司积极拓展业务,短时间内就同100多家优质企业建立了合作关系。厦门诚泰公司目前的客户群体涉及多个行业,包括餐饮、医药、建筑、外贸等。厦门诚泰公司的小额贷款业务基本能够满足这些企业的融资需要。

  (2)贷款利率:厦门诚泰小额贷款有限公司利率依据“市场化”原则,在自主定价的基础上,与借款人协商确定,贷款利率按照法律要求,从未超过中央人民银行确定的基准利率的4倍,全年贷款最低利率为15%、最高利率为24%。

  (3)经营状况:自厦门诚泰公司成立以来,在上级各个部门的领导下,业务发展平稳,经济效益逐步提高。2017年1月至2017年9月,发放贷款笔数238笔,发放贷款金额25564万元,共扶持新泰“三农”、小微企业贷户179户,贷款余额10573万元,其中小微企业贷款余额7083万元,“三农”贷款余额3490万元。营业收入累计766万元,实现营业利润330万元,上缴税金87万元,资产总额10981万元,所有者权益合计10861万元。

  3.2公司小额贷款主要风险类型

  3.2.1合规风险

  目前,厦门诚泰公司合规风险的控制主要集中于贷款过程中。借款人可能利用公司业务从事洗钱活动,或者违反《环境保护法》污染环境等,这些都属于贷款过程中借款人方面产生的合规风险。如果厦门诚泰公司未能在贷款过程中尽到尽职调查的责任,或者出于利益对这些违法违规行为提供信贷支持,一旦借款人被有关部门查处,基本就丧失了还款的可能性,更严重的是厦门诚泰公司也要面临监管部门问责,受到行政处罚,严重时甚至停业整顿,影响公司的声誉和持续经营。

  3.2.2操作风险

  厦门诚泰公司成立时间不长,公司的各项规章制度以及业务流程均存在不完善之处,给操作风险的产生提供了空间。操作风险的行为主体是公司员工,操作风险发生可能是由于客观原因,也可能是员工主观原因导致。客观方面,为了发展业务厦门诚泰公司招聘了大量新员工,这些员工都没有受到过专业的培训,只是进入公司后第一个星期在老员工带领下熟悉一些业务概况和贷款流程方面的内容,因此在平时工作过程中常常出现业务能力不足、操作不当等行为,或过度的信任客户,增加风险发生的可能性。主观方面,由于员工道德风险,向不符合条件的借款人收取贿赂,出现瞒贷和骗贷情况,使公司贷款质量下降。例如,厦门诚泰公司2016年就曾出现过管理人员在进行贷款时收取借款人贿赂,隐瞒借款人某些不符合贷款条件的信息,帮助其取得贷款。

  3.2.3信用风险

  信用风险通常被认为是对金融机构影响最大、最直接的风险,也是本文认为最重要的外部风险。一旦借款人发生违约,会直接导致本息收回困难,公司坏账增加。同时,降低了厦门诚泰公司资金的周转效率,提高了公司资金管理成本。对于厦门诚泰公司而言,允许有一定的坏账,但是如果坏账超过一定比例,则会影响公司的长期经营,使公司丧失竞争力。信用风险绝大部分上是由于借款人原因造成的,可能是主观上不愿还款,也可能是客观上无力偿还。对厦门诚泰公司客户违约原因分析,认为主要有以下三种:首先,厦门诚泰小额贷款有限公司主要的服务群体是中小型企业和个体工商户,这类群体由于规模小,信息不透明,易受外部环境影响等问题,违约的概率较大型企业要高;其次,厦门诚泰公司风险评估和后续监管不到位,提高违约行为发生的概率。例如,借款人的一些财务指标发生较大变动,甚至低于行业平均水平,会影响其盈利能力和偿债能力;公司项目周期延长或者后续改变资金用途等,如果厦门诚泰公司不持续追踪,会影响贷款的收回;第三,厦门诚泰公司遇到恶意逾期客户或对部分客户违约风险防范意识不强。

  3.3厦门诚泰小额贷款有限公司客户风险控制分析

  厦门诚泰小额贷款有限公司风险管理体现在整个信贷流程中。公司小额贷款流程为贷前调查、贷中审查、贷后检查的“三查”操作流程,如图3-2所示。公司对客户信贷风险的管理主要分为贷前管理和贷后管理。贷前管理主要集中于信贷员前期调查、客户信用评估、合规性审查、贷款审批等环节,贷后管理则是从贷款发放到本息最终被收回的整个过程,包括贷款发放后的贷款回收和不良资产处理。本文重点阐述厦门诚泰公司贷前风险管理的几个步骤:

  图3-2公司小额贷款流程

  第一,业务部人员授信调查。厦门诚泰公司业务部会指派专门的信贷员到企业进场调查,收集企业相关数据资料,并撰写《厦门诚泰公司贷款调查报告》。

  第二,风险管理部门授信审查。风险管理部门对业务部签报转交的《贷款调查报告》进行审查,对客户提供材料的真实性进行调查,包括法律、财务、非财务等方面,查找不实之处,落实存在的疑问。

  第三,组织召开贷审会议。贷审会由公司业务部、风控部人员参会,涉及金额较大的总经理也需要参与会议。基于“审贷分离”的原则,厦门诚泰公司信贷业务人员会将调查结果在会议上进行反馈,参会人员对信贷业务人员进行“对质性”的询问,就借款人调查状况和实际情况进行核实,避免“人情贷”、“关系贷”。

  厦门诚泰公司的《贷款审批表》由业务部客户经理、业务部经理、风险部副总经理和厦门诚泰公司总经理进行审批,一旦审批人员认为借款人各项条件都符合厦门诚泰小额贷款有限公司要求,就会审批并发放贷款。如果不符合公司的要求,则退回贷款申请。至此,厦门诚泰小额贷款有限公司贷前风险贷前管理基本完成。

  贷后管理主要是在贷款期前20天,厦门诚泰公司风险监管员会下发《贷款到期通知书》或采取其他有效方式,通知客户、担保人、办理相关的还款手续。目前不良资产的处理方式主要是贷款清收、损失核实。

  4.厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估实证分析

  4.1数据来源

  厦门诚泰公司目前主要有三种类型的贷款,互助贷(无抵押经营性贷款)和抵、质押企业贷,以及个人消费贷。由于互助贷和抵、质押企业贷是厦门诚泰公司收入的主要来源,个人消费贷仅占较小一部分比重,因此本文不将个人信用风险作为评估对象,而是重点评估企业信用风险。公司主要企业客户为中小型企业和个体工商户。为了使评估结果能够更好的反应厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险特征,本文扩大了样本数据的规模,选取了厦门诚泰公司2018年6月到2019年9月之间互助贷和抵、质押企业贷两种类型的贷款数据。每一笔贷款的周期包括从最初的审批到最终的合同完结整个过程,样本中不包含2019年9月以后到期的贷款,确保了指标的客观和准确。对于违约的定义本文在第三章中已经做出说明,不论最终贷款有没有偿还,只要按照合同到期未能偿还就视为违约行为的发生,这样虽然增加了厦门诚泰公司客户违约率,但是能够使评估结果更加谨慎。本文用于厦门诚泰公司信用风险评估模型的数据样本情况如表4-1所示。

  表4-1厦门诚泰公司2018-2019年小额贷款样本情况

  时间贷款笔数贷款金额违约贷款情况

  违约笔数违约金额金额占比

  2018年6--12月238 25564 23 1570 6.14%

  2019年1-9月88 12452 13 1039 8.34%

  总结326 38016 36 2609 14.48%

  在这326笔小额贷款业务中,存在同一客户重复借贷的情况,为了使模型不会出现重复拟合的结果,提高模型评估的准确性,剔除重复的样本数据,最终保留284笔业务,包括36个违约样本和248个未违约样本。

  4.2信用风险评估指标体系的建立

  本文信用风险评估指标体系建立以厦门诚泰公司《贷款调查报告》为依据,考虑到指标量化的难易程度,按照《厦门诚泰公司贷款调查报告》的借款人基本情况、借款人经营活动情况、借款人财务情况三个方面选取指标,构建具有厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险特点的评估指标体系。

  4.2.1借款人基本情况

  《厦门诚泰公司贷款调查报告》第一部分借款人基本情况中包括:借款人基本信息、股东情况及组织结构、经营场所情况、实际控制人情况和企业其他情况五个方面,如图4-1所示。通过分析,股东情况及组织架构、经营场所情况难以量化,因此本文从借款人基本信息中选取企业经营年限、实际控制人中选取征信状况、其他情况中选取人员素质,共三个指标。

  图4-1《厦门诚泰公司贷款调查报告》借款人基本情况相关指标选取

  4.2.2借款人经营活动情况

  《厦门诚泰公司贷款调查报告》第二部分借款人经验活动情况中包括:经营范围及主要产品、行业现状及产品竞争情况、原材料及其来源渠道、生产情况及销售情况、上下游客户情况、其他企业生产经营情况六个方面。通过分析,本文从行业现状及产品竞争中选取行业发展前景、上下游客户情况中选取客户集中度,其他方面难以量化,如图4-2所示。

  图4-2《厦门诚泰公司贷款调查报告》借款企业经营活动相关指标选取

  4.2.3借款人财务状况

  《厦门诚泰公司贷款调查报告》第三部分借款人财务状况中包括:基本财务报表、财务状况分析、企业贷款及或有负债明细、应收账款明细和收入指标五个方面。本文认为这五个方面内容存在一定的交叉,故从偿债能力、盈利能力、营运能力、成长能力、财务结构五个方面选取指标。如图,4-3所示。

  图4-3《厦门诚泰公司贷款调查报告》借款企业财务状况相关指标选取

  4.2.4指标汇总

  考虑到指标量化的难易程度,按照现行的《厦门诚泰公司贷款调查报告》三个部分内容分别选取相应的指标:第一,借款人基本情况:企业经营年限、员工素质、控制人征信状况;第二,借款人经营活动情况:所处于行业发展前景、客户集中程度;第三,借款人财务情况:偿债能力、营运能力、盈利能力和财务结果。对所选取的指标进行汇总,指标来源及具体说明如表4-2所示。

  表4-2厦门诚泰公司客户信用风险评估指标汇总

  由上表可以看出,本文初步构建的厦门诚泰公司信用风险评估指标体系共包含指标17项,能够比较客观的反映公司目前信用风险评估的内容和特点。

  4.3评估指标检验

  本文构建的厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估指标体系中,第三部分借款人财务状况包含了12项指标,部分指标之间可能存在多重共线性,影响logistic回归模型的准确度。本文运用相关系数矩阵对财务指标多重共线性进行检验。

  相关系数可以反应两个指标之间的相关关系密切程度。通常认为,两变量之间的相关系数小于0.7,两者之间不存在相关关系。运用SPSS统计软件对获取的厦门诚泰公司284笔业务中借款人信息进行相关分析,形成财务指标相关系数矩阵,如表4-3所示。

  表4-3财务指标相关系数矩阵

  通过上表可以观察到,有两组变量的相关系数大于0.7,分别是:变量X(资产负债率)和变量X(流动负债率)之间的Pearson相关系数为0.981;变量X(总资产净利润率)和变量X(净利润增长率)之间的Pearson相关系数为0.849。因此,认为这两组变量之间存在相关关系,不能同时进入模型。本文采用剔除变量法,从每组中剔除一个变量。通过对四个指标的综合考量,第一组相关变量中剔除资产负债率,第二组相关变量中剔除总资产净利润率,最后进入模型的变量是流动负债率和净利润增长率。

  为了提高评估的准确性,对变量进行筛选。解释变量筛选有的四种方法,本文运用SPSS22.0,以借款企业是否违约作为因变量,其他指标作为自变量,在反复实践的基础上,最终采用基于条件参数估计的逐步筛选策略向前选择法,筛选结果如表4-4所示。

  表4-4剔除的变量

  变量符号分数DF显著性

  员工素质X 1.375 1 0.241

  企业控制人征信状况X 1.705 1 0.192

  客户集中程度X 2.238 1 0.135

  速动比率X 1.630 1 0.182

  总资产周转率X 0.201 1 0.882

  存货周转率X 1.462 1 0.203

  总资产净利润率X 2.026 1 0.168

  表4-5是筛选出的不显著的7个变量,分别是企业员工素质、企业控制人征信状况、客户集中程度、速动比率、总资产周转率、存货周转率和总资产净利润率。这些变量sig值大于0.05,说明显著性较差,即这些变量对信用风险的影响不大,故本文将其剔除。

  4.4客户信用风险评估模型

  4.4.1模型回归

  本文运用二元Logistic回归建立厦门诚泰公司借款人信用风险评估模型。被解释变量Y为借款企业是否违约:0表示借款企业没有违约,信用风险较低;1表示借款企业有过违约,存在信用风险。将获取的厦门诚泰公司借款企业数据进行logistic回归分析。参与回归分析的厦门诚泰公司借款企业样本数据共有284个,不存在缺失案例,参与率为100%。Logistic回归后得到各自变量回归系数和sig值,结果如表4-5所示。根据下表可以建立厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估模型。

  表4-5厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估Logistic回归

  变量B S.E.Wald DF SIG Exp(B)

  被解释变量:是否违约常数0.240 0.048 25.396 1 0.001 1.681

  X-0.592 0.094 39.663 1 0.001 0.609

  X-1.125 0.141 63.660 1 0.000 0.000

  X-1.069 0.326 10.772 1 0.004 0.385

  X-0.987 0.285 12.127 1 0.003 6.108

  X-1.118 0.374 8.643 1 0.004 5.046

  X-0.339 0.023 217.240 1 0.000 0.712

  X 0.052 0.004 169.000 1 0.000 1.033

  X-1.106 0.410 7.463 1 0.005 0.302

  厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估模型的表达式为:

  Overdue=0.240-0.592X-1.125X-1.069X-0.987X-1.118X-0.339X+0.052X-1.106X

  由上述模型可知:X流动负债率系数为正,与企业违约发生概率有正相关关系,也就是说,这项指标越大,借款企业发生违约的概率就越大;X为经营年限、X为企业所处行业发展前景、X为流动比率、X为应收账款周转率、X为主营业务利润率、X总资产增长率、X为现金比率系数为负,与企业发生违约概率有负相关关系,也就是说,这7项指标越大,借款企业发生违约的概率就越小。

  4.4.2模型检验

  厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估模型建立后,需要对模型进行检验,表

  4-6是对模型检验结果的整理。

  表4-6厦门诚泰小额贷款有限公司客户信用风险评估模型检验

  首先,对厦门诚泰小额贷款有限公司客户信用风险评估模型的总体显著性进行检验。原假设回归结果所有系数均为0,实际卡方值为973.375,对应的sig小于0.05,由此拒绝原假设。也就是说借款企业各指标与信用风险之间有逻辑关系,整体模型是显著的。其次,对厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估模型拟合度进行检验。-2倍的对数似然值越小,表明模型的拟合程度越高,解释能力也越好;表中Cox&SnellR和NagelkerkeR值分别为0.726和0.805,表模型效果较好;H-L检验卡方12.372,对应的sig为0.135,值大于显著性水平0.05,由此接受原假设,认为在5%的显著性水平下可以接受模型的拟合效果。最后,观察厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估模型中各变量对应的sig,均小于0.05,认为这些变量对信用风险大小的影响是显著的。

  4.4.3模型预测

  厦门诚泰小额贷款有限公司客户信用风险评估模型通过检验后,需要对模型的预测能力进行评估。在模型建立之前本文预留了85个样本数据检验预测效果,将这些样本数据带入厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估模型中,计算各样本的违约概率。然后将结果与样本实际情况对比,预测结果如表4-7所示:

  表4-7模型样本外预测结果统计

  在85个样本中,有74位借款企业没有违约,其中68位客户被正确分类,有6位客户被错认为是违约客户,正常客户的预测正确率为91.9%;有11位违约客户,其中7位客户被识别为违约,4位客户被误认为没有违约,分类正确率为63.60%。模型对两类客户总体预测正确率为88.2%,预测效果比较理想。本文建立的厦门诚泰小额贷款有限公司信用风险评估模型难免存在误差,尤其是在违约客户的判断方面还需要业务和风险管理人员加强验证。

  5.厦门诚泰小额贷款有限公司客户信用风险控制建议

  5.1健全组织架构和岗位职责

  厦门诚泰公司目前的组织架构存在不合理之处,所以需要对组织架构进行调整,在业务部和风险管理两部门之间形成制衡关系,同时明确各部门的岗位职责,真正做到不相容职责分离。针对厦门诚泰公司目前组织机构中存在副经理同时主管业务和风险的问题,可以在总经理下设三个副总经理,分管业务、风险及综合部,同时向总经理负责,在此基础上,明确各岗位职责分工。业务部门做好授信工作的初步调查,并对客户授信额度负责;风险管理部门在得到业务部的初审资料和授信额度后,再次审查贷款风险与效益、客户资信程度、提出初审意见。同时风险部门对业务部门有质询权利,两部门权力相互制衡。

  5.2完善客户档案管理体系

  厦门诚泰公司可以通过加强与银行等金融机构合作的方式,对接借款企业信息,多种渠道获取借款企业的历史信用记录,检查其是否有过违约情况,如果有则要谨慎放贷,因为借款企业再次违约的可能性较大;随着厦门诚泰公司的持续发展,客户数量和信息会相应增加,厦门诚泰公司应当开始着手建立内部客户信用档案管理体系,实现客户的信用评级。如果借款企业历史信用记录较好,可以简化信贷审批流程,或者给予借款企业一定优惠。如果借款企业在厦门诚泰公司有过一次违约记录,再次借款时应当谨慎,考察其还款能力是否提高,并针对借款企业实际情况,减少贷款额度或期限,防止不良贷款的发生,如果违约次数达到两次,直接加入公司黑 周单,从开始就实现风险的有效规避。

  5.3加强贷后风险管理工作

  厦门诚泰公司对小额贷款风险的管理主要是贷前管理,忽视了贷后管理。厦门诚泰公司资金来源渠道单一,必须加强贷后风险的控制,减少不良资产的发生。无论是新客户还是老客户,贷款出账后负责该项目的业务人员必须上门检查,检查可以采取非预约的形式,并按照实际情况填写贷款业务追踪记录表;此后至少每1个月重新进行一次评估,检查方式应当采取现场和非现场相结合。收集借款企业最新财务数据,打印银行流水账单,了解企业实际控制人和担保人行踪。通过多种方式捕捉借款人风险信号,对可能产生的风险做出预警。厦门诚泰公司目前尚未建立正式的风险预警体系。当公司业务人员在贷后检查中发现借款企业出现以上风险信号时,应当提高警惕,并报公司风险管理部门,通过提前采取措施,减少公司损失。